Що покриває каско і від яких ризиків захищає в разі дтп

В останні роки значного поширення набули два види страхування автомобілів: ОСАГО і КАСКО. Для того, щоб чітко розуміти, які вони надають можливості, необхідно знати особливості і нюанси кожного з них. Щоб дати більш докладне уявлення про страхування по типу КАСКО (так як ОСАГО є обов'язковим і набагато більш чітко регульованим) в першу чергу, потрібно послідовно розглянути наступні питання: що таке КАСКО і в чому його відмінність від ОСАГО? Яка вартість даної послуги? У чому її переваги і недоліки? Від яких ризиків страхує, а від яких не страхує КАСКО? Відповіді на ці та інші питання ми постараємося дати в даній статті.

Що таке КАСКО і в чому відмінність цієї програми від ОСАГО?

КАСКО - це вид добровільного страхування автотранспорту (що відрізняє його обов'язкового ОСАГО) від можливих нещасних випадків. Предметом договору страхування є перелік основних страхових випадків, більш докладно розглянутих нижче.

Угон, розкрадання і збитки - найбільш важливі складові переліку страхових випадків, що покриваються полісом КАСКО.

Крім основних ризиків, в договір страхування КАСКО може входити страхування деяких додаткових ризиків, а саме:

• страхування пристроїв та обладнання, з самого початку не входить в стандартну комплектацію автомобіля. Вони можуть бути застраховані тільки від ризиків, від яких страхується сам транспортний засіб;
• нещасний випадок, що стався в автомобілі безпосередньо при експлуатації транспортного засобу. Покриття шкоди також поширюється тільки на випадок, коли договірне відшкодування виплачується і за основним ризику;
• розширення ОСАГО в частині добровільної цивільної відповідальності, яке або включається пунктом в поліс КАСКО, або виділяється в окремий поліс.

Різні дорожньо-транспортні пригоди - далеко не рідкість навіть для досвідчених водіїв. Що вже говорити про початківців, для яких витрати на поліс КАСКО практично завжди окупаються. Але все-таки один з головних чинників, що пояснюють популярність даного виду страхування - це економічний, пов'язаний з фінансовим захистом від наслідків можливого викрадення. Наявність полісу КАСКО в такому випадку - реальна можливість покрити всі витрати в повному обсязі вартості автомобіля на момент крадіжки.

Переваги та недоліки КАСКО

До основних переваг страхування автомобіля за програмою КАСКО відносяться:

До основних недоліків страхування по КАСКО слід віднести:

• необхідність сплати чималої суми для отримання поліса КАСКО. Як вже було сказано вище, сума страховки може бути знижена шляхом використання механізму франшизи, а також при наявності у водія тривалого стажу безаварійного водіння. У більшості страхових компаній в такому випадку застосовуються серйозні знижувальні коефіцієнти до виплат;
• труднощі при страхуванні, що поширюються на старі автомобілі (старше шести-семи років, а у деяких страховиків серйозні надбавки включаються вже для трирічних автомобілів);
• обов'язковість звернення до поліції або ГИБДД для підтвердження страхового випадку;
• можливі проблеми із затягуванням виплат з боку страхових компаній по викраденню або ремонту автомобіля. Подібні випадки не є рідкісними і поширюються як на виплати в разі викрадення, так і на тривалість торгів з сервісним центром, де усувалися наслідки страхового випадку. Саме тому при виборі страховика потрібно обов'язково вивчити його роботу, в тому числі за ступенем оперативності здійснення страхових виплат;
• можливість відмови в страхуванні об'єкта, що розповсюджується на випадки, коли не виконуватимуться будь-які обов'язкові вимоги, що встановлюються самим страховиком.

Від яких ризиків страхує КАСКО?

Повний перелік ризиків в обов'язковому порядку вказується в полісі КАСКО. Наступ хоча б одного з них автоматично вважається страховим випадком. Найбільш часто страхуються такі ризики:

• участь в ДТП;
• попадання в ТС каменів, що вилетіли з-під інших транспортних засобів;
• збиток, отриманий в результаті протиправних дій третіх осіб;
• пожежа автомобіля і його наслідки, крім випадків короткого замикання електропроводки або самозаймання, які зазвичай обумовлюються в окремому пункті договору;
• природні явища та стихійні лиха;
• попадання в транспортний засіб або падіння на автомобіль сторонніх предметів;
• різні види викрадень об'єкта.

Перед підписанням договору слід уважно вивчити перелік страхових ризиків, включених в страховий поліс. Причина проста і банальна - не дивлячись на те, що всі страхові компанії використовують схожі методики розробки умов страхування, конкретні правила і нюанси страхування в різних фірмах можуть відрізнятися.

Досить частими є випадки, коли нюанси формулювань, що враховують, наприклад, обов'язкову наявність сигналізації в автомобілі в одному полісі, і навпаки, невключення цієї умови в перелік страхових ризиків в іншому, призводять до абсолютно протилежних рішень по страхових виплатах.

У більшості випадків страховики пропонують страхувальнику на вибір один з трьох можливих видів покриття збитків:

• компенсація готівковими коштами;
• виконання відновлювальних або ремонтних робіт на станції технічного обслуговування страховика;
• оплата ремонту, виконаного страхувальником самостійно.

Крім того, в разі неможливості або недоцільності ремонтних робіт або втрати автотранспортного засобу, страхувальник може претендувати на максимальну виплату страхового покриття.

Від яких ризиків не страхує КАСКО?

Страхувальник, як правило, позбавляється можливості отримати виплати по КАСКО в наступних випадках:

• наявність умислу власника транспортного засобу або особи, яка керує автомобілем, який спричинив пошкодження автотранспорту або його розкрадання;
• знаходження страхувальника за кермом в стадії будь-якого сп'яніння: алкогольного, токсикологічного або наркотичного;
• передача об'єкта страхування особі, яка не має права на водіння;
• випадок, що виник унаслідок несправності автомобіля, при якій керування транспортним засобом заборонено. Перелік подібних неполадок в ПДР і поширюється на поломки:
  • гальмівної системи;
  • системи рульового управління;
  • склоочисника, розташованого з боку водія;
  • приладів освітлення при пересуванні у вечірній і нічний час;
  • сильна ступінь зношеності протекторів і т.д.
• відсутність своєчасно пройденого технічного огляду або документів, що підтверджують це. Не може виступати аргументом для відмови у виплаті, якщо автотранспортний засіб викрадено зі стоянки або з гаража, де перебувала без руху;
• випадок, що стався за межами території страхування;
• участь автотранспортного засобу в змаганнях, ралі або випробуваннях, крім випадків, спеціально обумовлених договором страхування, а також при використанні автомобіля як засобу навчання водінню;
• транспортування, а також вивантаження-навантаження об'єкта страхування, на яке отримано поліс КАСКО, будь-яким іншим автотранспортним засобом (наприклад, буксирування при поломці);
• форс-мажорні обставини, пов'язані:
  • з наслідками ядерного вибуху, дією радіації і радіоактивних речовин;
  • з військовими навчаннями, маневрами або діями;
  • із здійсненням терактів, виникненням народних хвилювань або заворушень;
  • до розпорядження державних органів управління, в результаті яких застрахований транспортний засіб вилучається, арештовується або знищується;
• наявність браку при виготовленні ТЗ на заводі;
• випадки використання автомобіля не за призначенням;
• порушення правил пожежної безпеки, в тому числі при перевезенні, навантаженні або вивантаженні горючих речовин, якщо об'єкт страхування не призначений для цього;
• інші порушення умов, обумовлених договором.

Слід зазначити, що саме останній випадок часто є найбільш часто зустрічається формальним приводом, який використовується при відмові в творі покриття збитків по страховці. До таких випадків відносяться:

1. Недотримання встановлених термінів подачі заяви про страховий випадок.
2. Неправильне оформлення або несвоєчасне подання документів, що підтверджують збитки і страховий випадок.
3. Невідповідність або наявність суперечностей у відомостях, наведених в документах.
4. Факт отриманого покриття збитків безпосередньо від винної сторони.
5. Вартість збитків перевищує вартість автомобіля.

Крім того, необхідно також врахувати, що ряд об'єктивних причин може привести до неможливості виплат по наявному страховому полісу КАСКО:

1. Визнання страхової компанії банкрутом або введення на ній процедури конкурсного управління.
2. Юридичне визнання недійсності укладеного договору страхування.
3. Втрата або крадіжка бланка страхового поліса.
4. Відсутність повністю виконаних платежів за договором страхування об'єкта з боку автовласника.

Незважаючи на настільки значний і багатоступінчастий перелік випадків і варіантів для відмови у виплаті з боку страхової компанії, не варто вважати це аргументом проти поліса КАСКО як виду страхування. Це, в першу чергу, аргумент для правильного складання документів зі страхування і їх вивчення до підписання, а не після здійснення страхового випадку.

Необхідно пам'ятати, що страховий поліс КАСКО є одним з найбільш затребуваних і приносять реальну користь для всіх учасників ринку інструментом страхування. Головне - правильно і грамотно його використовувати.