Хто повинен платити борги і кредити за тих, хто помер - місто 812

Хто повинен платити борги і кредити за тих, хто помер

Згідно з Цивільним кодексом (ст. 1175), погашати банківський кредит (а також інші борги) в разі смерті позичальника доведеться спадкоємцям. Правда, за словами адвоката, члена міської колегії адвокатів Юрія Баринова, спадкоємці оплачують борг тільки в межах успадкованого майна. Тобто якщо ви, наприклад, отримали в спадок автомобіль і борг в 2 млн рублів, то погасити борг можна на ту суму, яка буде отримана від продажу автомобіля. Якщо успадковане майно перевищує суму боргу, спадкоємець отримує залишок. Коли спадкоємців декілька, то борг оплачується пропорційно їх частці в отриманому від боржника майно.

Від боргу можна і відмовитися, але тоді доведеться відмовитися і від майна. «Часткове прийняття спадщини неможливо, - пояснює гендиректор юридичної фірми« Консультант' »Павло Маркас, - спадкоємець або повністю приймає його, або повністю відмовляється».

Прийняти рішення про відмову можна протягом 6 місяців з дня прийняття спадщини (дня смерті спадкодавця). Через 6 місяців людина автоматично вступає в право успадкування і отримує свідоцтво, після чого вже не може відмовитися ні від отриманого майна, ні від боргів.

Дізнатися про борги протягом цих 6 місяців дуже складно, кажуть юристи. Можна звернутися за допомогою до нотаріуса - але це має сенс, тільки якщо є підозри, що твій померлий родич заборгував конкретної організації, говорить Юрій Барінов. Нотаріус робить запит до цієї організації і дізнається про існування боргу. На ділі ж, за словами Маркасова, набагато простіше порахувати випадки, коли спадкоємець дізнався про борг заздалегідь. Найчастіше ж відбувається так, розповідає юрист: «людина йде до нотаріуса, бачить, що йому належить певна сума в банку, квартира або машина, приймає право спадщини, вступає в нього через півроку, отримує свідоцтво. А потім йому приходить папір з банку, що він повинен сплатити борг ». Теоретично банк навіть може почекати, коли родич позичальника вступить в право успадкування, і лише потім сповістити його про борг.

Чому продають борги

В теорії виходить, що закон повністю на стороні банку. Виникає питання - чому ж тоді непогашених кредитів через смерть так багато? Навряд чи всі спадкоємці відмовилися від спадщини при середній сумі боргу (якщо вважати на прикладі банку «Східний експрес») близько 60 тисяч рублів.

Як правило, головна неприємність для банку - це суди. До судових розглядів в ситуації, що розглядається призведе будь-яка незгода спадкоємців, наприклад, з сумою боргу в разі, якщо банк після смерті позичальника крім відсотків нараховував пені за прострочення виконання зобов'язань по кредиту.

Крім того, вважає Маркес, виплата боргу може сильно затриматися, в разі якщо спадщина - квартира, в якій спадкоємець зареєстрований, причому ця квартира вважається його єдиним житлом. В такому випадку на неї не можуть накласти арешт, оскільки в Цивільному процесуальному кодексі є список майна, яке не можна стягнути. Єдина квартира в цьому списку є.

І тоді борг може виплачуватися грошима від продажу іншого майна. Однак, каже Маркес, «оскільки українська виконавча система знаходиться в зародковому стані, поки судовий пристав приймає постанову про арешт майна, боржник встигне продати все своє майно, а гроші сховає під подушку». І коли до боржника прийдуть, виявиться, що взяти у нього нічого. «А потім ще виявиться, що у нього офіційна зарплата 10 тисяч, і він платить аліменти, і вийде, що більше ¼ судові пристави не зможуть стягнути, і буде він платити 2,5 тисячі на місяць», - додає Маркес.

Тобто за законом обов'язок позичальника не прощається ні за яких обставин і повинен бути повернений, і основний інструмент тут - суд. «Виконавче провадження взагалі не має терміну позовної давності, і навіть якщо воно буде закрито, його можна заново ініціювати, якщо, припустимо, боржник раптом розбагатів, став власником заводів, пароплавів, літаків, банк знову може звернутися до суду», - каже Маркес. Чекати, коли боржник розбагатіє, однак, банки не можуть - «поки борг не погашений, він висить у тебе на балансі, і ти зобов'язаний зберігати під цю суму здоровенний резерв, - пояснює Юрій Баринов, - більш того, цими грошима банк не може розпоряджатися ». А оскільки в суди банки звертатися не люблять (особливо якщо сума позики невелика), вони або списують борг, або продають його.

Банки продають борги, як правило, колекторам. Діяльність колекторів часто викликає нарікання, оскільки вони діють не цілком законними шляхами - в тому числі тому, що спеціального закону про колекторську діяльність поки немає. Хоча, за словами Юрія Баринова, колектори, як і всі гражданеУкаіни, підкоряються Цивільного та Кримінального кодексів, і не мають ніякого права переходити на відверті вимагання.

Відмова від спадщини на практиці стає найбільш вигідним для обох сторін. Банк в такому випадку звертається до нотаріуса, пише заяву, що він є кредитором по відношенню до такого-то особі, і просить оплатити борг за рахунок неприйнятий спадщини. Майно, що залишилося стає власністю держави. Але щоб відмовитися від боргу, потрібно, щоб про цей борг спадкоємці дізналися якомога раніше. Банк же не хоче займатися окремо кожним померлим позичальником - це, як і в випадку з судами, займає багато часу.

Як страхуються банки

Крім спадкоємців, банк рятує система поруки. «Поручитель з позичальником несуть солідарну відповідальність, тобто обидва є боржниками. Наприклад, якщо сума боргу 100 тисяч рублів, і один з боржників виплатив рубль, а потім помер або зник, то поручитель повинен виплатити решту суми », - розповідає Павло Маркас. Сплативши борг, поручитель може в порядку позовного провадження зажадати повернення грошей від позичальника або його спадкоємців.

Існує також система страхування кредиту, але з цим складніше, розповідає директор Економіко-правового центру Асоціації банків Північно-Заходу Тетяна Утепова, оскільки страхові компанії працюють, «як і при автострахуванні - страхують від нещасного випадку. У світовій практиці це працює нормально, а вУкаіни придумують таку кількість перешкод, що навіть при наявності рішення суду позивач рік буде домагатися того, щоб йому видали страхову суму ».

Однак, за словами Тетяни Утеповой, незважаючи на всі ці заходи, випадків неповернення в українських банках досить багато, і дляУкаіни це велика проблема. «Непогашеної кредитів в українських банках близько 10% - це багато, значить, що кожен 10-й не повертає. На Заході вважається, що банк не повинен допускати понад 3% заборгованості від свого активу. Якщо більше - банк дефолтний. А у нас багато банків змушені працювати в таких важких умовах ».

За словами Юрія Баринова, зараз борг в українських банках обчислюється десятками трильйонів рублів, і це гігантська сума. Але, вважає Утепова, і самих позичальників зрозуміти можна: «їм просто нічим гасити ці кредити, тим більше під величезні відсотки». Зокрема, це відбувається через поширення міні-кредитів, які люди, не розбираючись, отримують під 1,5 - 2 тисячі відсотків річних.

Кожен громадянин має право передати своє майно тому, кому вважає за потрібне. Однак якщо у спадкодавця є непрацездатні спадкоємці першої черги (діти, батьки, дружина) при написанні заповіту його повинні попередити, що, незважаючи його рішення «передати все тому-то», частина спадщини, передбачену законом, передадуть цим спадкоємцям.

Максим Нікулін, заступник керуючого філією ВТБ24 в Харкові:

- Частка прострочення по кредитах (яка в підсумку може бути і виплачена) у філії ВТБ24 протягом останнього року стабільно знаходиться на позначці в 3% від загального обсягу кредитного портфеля. Найбільший обсяг прострочення, безумовно, виникає по експрес-кредитах, оформлюваним в магазинах, - а ВТБ24 такого роду бізнесом не займається. До речі, найменший обсяг прострочення фіксується банками в сфері автокредитування - оскільки автомобіль в якості застави по кредиту найпростіше і стягнути, і продати на вторинному ринку, часом навіть без будь-яких втрат.

Найбільш часто серйозна прострочення по кредитах - понад місяць - пов'язана з неправильною оцінкою позичальником своїх фінансових можливостей. Втім, часто у клієнтів виникає і прострочення на невеликий термін в декілька днів - через хворобу або, скажімо, виверження вулкана зі складною назвою, наслідком чого стала неможливість вчасно повернутися на батьківщину.

Банк не «бореться» з позичальниками, які допустили прострочення по кредиту, а вступає з ними в переговори. Пару років тому банк запустив спеціальний проект «Вітрина заставного майна», який дозволяє вигідно продати заставу - так, щоб вистачило не тільки на погашення кредиту, а й на повернення коштів, витрачених на викуп цього майна з моменту оформлення кредиту.

Наш банк не нав'язує клієнтам страхування. Однак по деяких продуктах відмова позичальника від страхування свого життя і здоров'я (в будь-якій обраній ним самим компанії) може спричинити автоматичне збільшення відсоткової ставки по кредиту - скажімо, на 3%. Кредити готівкою видаються у нас без будь-яких поручительств з боку третіх осіб. Однак це не означає, що ризик неповернення таких кредитів відразу ж потрапляє до небес.

Колекторам, як правило, передаються прострочені кредити, найбільш складні з точки зору їх стягнення.