Змішане страхування життя - умови і терміни страхування, оформлення договору, отримання виплат

Страхування в Укаїни, відповідно до цивільного законодавства, прийнято розділяти на майнове, що захищає від усіх ризиків заподіяння шкоди власності громадян, і приватне, яке забезпечує захист ризиків життя, і здоров'я для кожного окремо взятого клієнта.

При укладанні договору особистого страхування багато страхових компаній пропонують комбіноване, або як його ще називають «змішане» страхування життя (далі ССЖ). Клієнт, не здогадуючись, часто не може визначитися з необхідністю страхування не тільки життя, але і додаткових «опцій». Однак детальний розгляд питання виявляє явні позитивні сторони такого комплексного підходу. Розглянемо їх більш детально в нашій статті.

Що таке змішане страхування життя?

За своїм змістом змішане страхування життя - це комплексний захист, що складається з декількох видів особистого страхування (далі - ЛЗ). У статті 32.9 ФЗ «Про організацію страхової справи в РФ» згадані такі види ЛС:

«... на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;

... з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;

... від нещасних випадків і хвороб;

Таким чином «змішаний» договір поєднує в собі три популярні групи ЛЗ - це страховка життя, нещасний випадок і дожиття. Очевидно, що після підписання договору ССЖ у страхувальника або вигодонабувача виникає право на компенсаційні виплати при настанні одного з таких страхових подій:

• дожиття до певного віку, обумовленого договірними умовами;
• нещасний випадок, що спричинив за собою непрацездатність (тимчасову або постійну) страхувальника;
• смерть страхувальника.

Незважаючи на гадану захищеність договору ССЖ, необхідно пам'ятати про «чистоту» угоди, що укладається. У разі, якщо клієнт надав страхової компанії невірні, завідомо неправдиві відомості про себе або об'єкт страхування, наприклад, приховав факт наявності захворювання, то страхова компанія може відмовити у виплаті страхового відшкодування.

Різноманітність форм змішаного страхування

Комбіноване страхування життя виробляється на добровільній основі. Будь-які примусу страхувальника до додаткових видів страхування незаконні, і тягнуть за собою покарання. Як і будь-який інший вид страхування, обговорюваний вид підрозділяється на підвиди виходячи з переваг, одержуваних страхувальником і особливостей його укладення:

• договір з постійною страховою сумою, яка не передбачає участь клієнта в одержуваного прибутку страхової компанії;
• договір з постійною страховою сумою плюс відсотки, отримані в якості прибутку, які виплачуються і в разі смерті страхувальника;
• множинні договори з невеликими страховими внесками і загальної страхової сумою, які «перекривають» один одного;
• редукційний договір, коли страхова сума зменшується при ненадходження чергових внесків, але договір проте продовжує свою дію;
• інвестиційний договір, в якому страховий внесок ділиться на дві частини: одна для здійснення майбутніх виплат, інша для отримання прибутку;
• страхова рента, де мається на увазі створення фонду з платежів страхувальника і подальша виплата ренти залежно від страхових випадків.

Кожен страхувальник в залежності від потреби може підібрати собі відповідний договір. Змішаний договір страхування життя може бути як короткостроковими, так і довгостроковими. Найчастіше клієнти зацікавлені в укладанні саме довгострокових договорів, так як ті приносять більше вигоди.

особливості договору

Як і будь-який інший вид страхування, комбіновані програми наділені своїми особливостями, знаючи які клієнти ніколи не придбають непотрібний їм продукт:

• вигодонабувачем за договором можуть бути правонаступники страхувальника або сам страхувальник;
• страхувальник сам встановлює процентну ставку за договором і суму, яка повинна накопичитися до закінчення терміну дії договору або до певної дати;
• відсотки, що нараховуються на страхову суму, надійно страхують вигодонабувачів від інфляції.

До особливостей договору також можна віднести обов'язкове проходження медичного огляду перед його підписанням. Адже хороший стан здоров'я розглядається як об'єкт страхування. Введення страховика в оману може привести до визнання договору недійсним.

Змішану страховку може придбати не тільки громадянин РФ, а й іноземці, які мають дозвіл на проживання або постійно проживають на території держави, а також особи без громадянства.

Обов'язкові умови договорів змішаного страхування

Одним з обов'язкових умов договору страхування є термін. Застрахувати своє життя страхувальник може на період від одного дня, наприклад, для поїздки за кордон. Максимальний період страхування може і не вказуватися в договорі, а обумовлюватися настанням страхового випадку.

Також до обов'язкових умов договору, без яких останній може бути визнаний недійсним, відносять:

• розмір страхової премії;
• страхові випадки;
• предмети договору;
• порядок здійснення виплат і т.д.

Готельного уваги страхувальника заслуговує порядок виплати страхового відшкодування при настанні випадку, обумовленого в договорі. Страхова компанія зазвичай наполягає про виплату в розстрочку або з відстрочкою платежу, проте клієнт може вибрати ту компанію, яка гарантує одноразову виплату відшкодування відразу після настання страхового випадку.

Актуальні програми страхування

Практично кожна українська страхова компанія пропонує змішане страхування особистих інтересів клієнтів від всіх можливих ризиків. На тарифи полісів впливають надійність компанії, регіон страхування і дані страхувальника. Розібратися в ціновій політиці пропонованих страхових продуктів допоможе порівняльна таблиця.