Умови кредитної угоди - студопедія

Умови кредитної угоди - вимоги, що пред'являються до учасників угоди, об'єктам і забезпечення кредиту, що відображають принципи кредитування.

Характер умов кредитної угоди - юридичний економічний

Юридичною основою надання кредиту є кредитний договір, який регулює відносини сторін. Поняття кредитного договору дано в Цивільному кодексі РФ. (4 П, гл. 42).

Відповідно до банківським законодавством для здійснення кредитування позичальникові відкривається позичковий рахунок.

Конкретизація економічних умов угоди може бути перевірена самим банком в спеціальній Інструкції з кредитування або відповідно до міжнародної термінологією - в кредитному меморандумі.

У кредитному меморандумі. виходячи з вимог загальної кредитної політики банку, встановлюються певні обмеження на умови укладення кредитної угоди по:

· Умов погашення позичкової заборгованості.

Учасники кредитної угоди - сторони, зазначені в договорі: кредитор (або кредитори) і позичальник (або позичальники). Більш ніж двох учасників угоди, наприклад, кредиторів, може бути в разі надання консорциального кредиту на велику суму декількома банками. Обмеження стосуються, як правило, позичальників - юридичних і фізичних осіб. Так, окремі банки кредитують тільки юридичних осіб, за якими теж можуть бути певні приписи: виключення позичальників, які представляють окремі галузі або форми власності, в разі підвищеного кредитного ризику.

Мета кредитування вказуються обов'язково, що обумовлено функціями кредиту і принципами кредитування.

Терміни кредитування в кожному кредитному договорі встановлюються відповідно до поданої заявки. Обмеження можливо в рамках загальної кредитної політики, наприклад, не надавати кредити на термін більше 1 року.

У спеціальному пункті вказуються дати початку та припинення дії договору.

Під датою видачі кредиту (вступу в дію договору) слід вважати дату перерахування грошових коштів з рахунку банку на рахунок позичальника. Дія договору припиняється після надходження в банк від Позичальника всієї суми основного боргу, нарахованих відсотків і неустойки (якщо вона була).

Сума кредиту встановлюється в рахунок лімітів банку, нормативів кредитування ЦБ РФ, заявки позичальника, вартості та ліквідності предмета забезпечення, кредитоспроможності позичальника.

Ціна кредиту відображає принцип платності при кредитуванні, а формою оплати є процентна ставка.

На ринку міжбанківських кредитів в Москві діють ставки: МІБОР - розміщення короткострокових позик; МІБІД, ІНСТАР - залучення кредитних ресурсів.

Інформація про зміну процентних ставок регулярно публікується.

Нарахування вартості позички може здійснюватися з використанням простий ставки відсотка (при короткострокових позиках і одноразовому погашенні в кінці терміну, або з використанням складного відсотка при більш тривалому кредитуванні).

При кредитуванні на термін більше року нарахування відсотків за складною річною ставкою дає більшу суму процентних грошей, ніж при використанні простої ставки.

На суму виплачених відсотків і загальну суму погашення впливає характер погашення кредиту:

А. Погашення кредиту відбувається рівними терміновими частками.

Б. Погашення основної суми боргу рівними частинами з додаванням зекономлених відсотків - аннуїтетная позика. Ануїтет - рівні часткові внески.

Особливість цього виду погашення полягає в тому, що кожна частка включає в себе частку відсотка і частку погашення. У міру здійснення виплат частка% зменшується, а частка погашення збільшується на суму зекономлених відсотків. На практиці застосовується при іпотечному кредитуванні.

Розмір відсоткових ставок встановлюється такий, щоб плата за кредит покривала витрати банку і забезпечувала отримання необхідної прибутковості.

На розмір процентних ставок впливають такі чинники:

· Ставки рефінансування ЦБУкаіни;

· Вартості кредитних ресурсів;

· Характеру кредитної угоди;

· Ризику погашення кредиту, що надається;

· # 61472; форми забезпечення повернення кредиту та ін.

Мінімальна процентна ставка називається базисної, або, в міжнародній практиці, «prame rate», - процентна ставка для першокласних позичальників.

Процентні ставки за користування кредитом, порядок, форми і терміни їх сплати передбачаються в кредитному договорі. Відсоткова ставка за кредит може переглядатися Банком протягом дії кредитного договору. Зміна процентної ставки оформляється додатковою угодою до кредитного договору. Нарахування та стягнення відсотків авансом в момент видачі кредиту не допускається.

Відсотки нараховуються на заборгованість, яка виникає в момент використання кредиту, до дати погашення цієї заборгованості і сплачуються, як правило, щомісяця або в терміни, обумовлені в кредитному договорі, але не рідше одного разу на квартал. У разі виникнення простроченої заборгованості Позичальник сплачує відсотки на своєчасно непогашену заборгованість за підвищеною ставкою, передбаченої в кредитному договорі. Вступники від Позичальника грошові кошти в першу чергу спрямовуються на сплату відсотків (включаючи прострочені).

Методика нарахування відсотків визначена Положенням БанкаУкаіни №39-П від 26.06.98.

Забезпечення кредиту - один з найбільш надійних способів зниження ризику неповернення кредиту.

Кредит буває двох видів: забезпечений і незабезпечений.

Незабезпечені (бланкові) позички видаються першокласним позичальникам (тобто добре себе зарекомендували) і всупереч поширеній думці найбільші позики надаються банками без забезпечення. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, тому що в разі ліквідації підприємства банк стає привілейованим кредитором. У кредитному договорі повинен бути вказаний спосіб забезпечення повернення кредиту.

В якості забезпечення позики можуть використовуватися найрізноманітніші види активів і документів, які можна легко реалізувати: нерухомість, складські квитанції, дебіторські рахунки, будівлі та обладнання, коносаменти з передавальними написами, партії нафти, акції корпорацій і т.д.

Застава - найбільш важливий вид забезпечення. Заставні відносини, крім ГК, регулюються законом України «Про заставу» від 25.05.92.

При наявності застави кредитор має право при невиконанні боржником своїх зобов'язань отримати задоволення з вартості закладеного майна. До основних видів застави відносяться:

· Застава із залишенням майна у заставодавця;

· Застава з передачею майна заставодержателю (кредитору) - заклад, наприклад, цінні папери;

· Заставу товарів в обороті;

· Заставу нерухомого майна (іпотека);

· Заставу майнових прав.

Пропонований банку в якості забезпечення повернення кредиту застава повинна бути прийнятним і достатнім.

Прийнятність застави характеризує довготривалість його зберігання, швидкість реалізації та споживчий попит на нього.

Достатність застави характеризує його кількісну сторону. Вартість майна, що повинна перевищувати суму кредиту, що видається з таким розрахунком, щоб Банк міг погасити з вартості реалізації закладеного майна не тільки основний борг за виданим кредитом, а й нараховані відсотки, судові витрати, витрати, пов'язані з реалізацією застави та ін.

Заставодавцем може бути:

- з точки зору суб'єкта відносин - сам Позичальник або третя особа;

- з точки зору права власності - власник майна або особа, яка має на нього право господарського відання або право оперативного управління.

На праві господарського відання майно належить лише державним чи муніципальним унітарним підприємствам.

Застава нерухомого майна цих підприємств здійснюється тільки за згодою власника (фонду держмайна). Іншим майном вони розпоряджаються самостійно, якщо інше не встановлено законом. Договір застави нерухомого майна (іпотека) оформляється в нотаріальній формі і підлягає державній реєстрації.

Особливою формою застави є застава коштів, що зберігаються на депозитному рахунку в банку (по типу компенсаційного залишку). Він оформляється договором застави, про чемсообщается працівникам відділу депозитів. Сума коштів на депозитному рахунку мусить бути достатньою для погашення основного боргу, сплати відсотків і судових витрат. Ці кошти «заморожуються» до моменту виконання позичальниками своїх зобов'язань.

Кредит на умовах компенсаційного залишку оформляється кредитним договором, до якого вносяться такі доповнення:

1. «Банк надає Позичальнику кредит на суму x на умовах компенсаційного залишку в сумі y. а Позичальник зобов'язується своєчасно возвратітькредіт і сплатити відсотки за користування ним на умовах, визначених цим договором ».

2. «Для обліку отриманого кредиту Банк відкриває Позичальнику позичковий рахунок N для обліку компенсаційного залишку - рахунок N».

а) перерахувати компенсаційний залишок на депозитний рахунок (число, місяць, рік) в сумі _____;

б) повернути отриманий кредит ». (Далі по тексту кредитного договору).

Розмір компенсаційного залишку залежить від розміру кредиту, що видається, терміну, ступеня ризику і повинен становити від 10 до 30% видається суми (на розсуд банку).