незабезпечений борг

В економічному словнику поняття «незабезпечений кредит» представляє собою боргове зобов'язання з невизначеними активами, які в разі несплати позики боржником можуть бути передані позикодавцеві.

Що таке незабезпечений борг?

Основна особливість незабезпеченого кредиту полягає в тому, що його видача несе для кредитної установи підвищений ризик невиплат. Банки компенсують ризик підвищеними процентними ставками за користування боржниками позиковими засобами. Як приклад можна привести кредитні карти. Виступаючи однією з форм споживчого кредитування, кредитні карти поширилися вУкаіни відносно недавно. Якщо порівнювати із західними країнами. Але отримали широку популярність завдяки активної маркетингової політики банків в сторону їх поширення серед населення. Крім того, кредитні картки зручні у користуванні.

Протилежністю незабезпеченого кредиту виступає займ із заставою або поручительством. Як приклад можна назвати іпотеку. Ця позика характеризується такими рисами:

• тривалістю кредитних відносин;
• великим розміром займаної у банку суми;
• підвищеними вимогами до майбутніх боржникам.

Види забезпечення боргу

Основними видами забезпечення є:

1. - Порука.
2. - Гарантія.
3. - Застава.
4. - Страховий поліс (страхується відповідальність позичальника в разі неможливості погашення ним кредиту).

Порука вважається фізичним способом забезпечення боргу. Поручитель - це громадянин, який бере на себе добровільно зобов'язання погасити борг позичальника в випадку, якщо останній цього зробити не зможе. Поручитель підписує однойменний договір, який прикладається до кредитної угоди.

Гарантія не часто використовується в банківських кредитах, що видаються фізичним особам, в основному це забезпечення можна спостерігати у відносинах банку з юридичними особами. Гарант зобов'язується за боржника виплатити певну суму в разі розвитку негативної ситуації для позичальника (наприклад, неможливість їм більше оплачувати борг). Це забезпечення оформляється гарантійним листом.

Речовим способом забезпечення боргу виступає заставу. Кредитор набуває в заставному правовідношенні пріоритетне право реалізувати заставлене майно боржника, якщо останній не зможе виконувати свої обов'язки за підписаним договором. Предметом заставного правовідносини можуть бути:

Чим керуються кредитори, видаючи незабезпечені позики?

Так як незабезпеченість позики несе ризик для кредиторів, стає цікавим, чому вони видають такі кредити? Напевно, відповідь лежить на поверхні: не кожен громадянин володіє власністю або може привести до банку поручителів. Але цілком здатний взяти кредит і розплачуватися за нього протягом року або декількох років. Прагнучи заробити гроші на кредити, банки готові ризикувати і видавати гроші без забезпечення. Але не кожному видається розглянутий займ. Банки формують портрет позичальника, якому видається позика без забезпечення. Громадянин повинен відповідати кільком вимогам:

• вік (від 23 до 50);
• наявність повного комплекту документів для отримання кредиту;
• наявність постійного доходу і можливість його підтвердження довідкою 2-НДФЛ або за формою банку;
• позитивна кредитна історія.

Громадянину із зіпсованою кредитною історією кредит не дадуть. Вік також є найважливішим показником: пенсіонерам деякі банки пропонують кредитні програми без забезпечення. Винятки становлять працюючі пенсіонери з зарплатними картками того банку, де планується взяти кредит. У цьому випадку банки нададуть кредит, але в невеликій сумі. Заради справедливості відзначимо, що й не пенсіонерам видаються невеликі кредити, якщо вони нічим не забезпечених.

Види кредитів без забезпечення:

Чим ще характеризується борг без забезпечення? Відповідь очевидна: дуже високими ставками за відсотками і обмеженим терміном кредитування.

Плюси і мінуси незабезпечених кредитів

Банки Незабезпечені кредити, незважаючи на високий ризик неповернення коштів банку, вигідні цій кредитній установі і позичальникам. Банки мають можливість залучити більшу кількість клієнтів, видаючи кредити. Позичальники мають можливість скористатися кредитним продуктом банку, не маючи власності та поручителів. Експрес-позики і кредитні карти видають швидко, без зайвих бюрократичних зволікань, з мінімальним пакетом документів.

МФО Позика від МФО гарантують видачу грошей клієнтам з поганою кредитною історією, зручними і доступними для кожного Украінаніна способами і варіантами їх погашення.

Банки і МФО Мінусом незабезпечених позик можна вважати підвищену ставку по кредитах і недовгий термін кредитних відносин для клієнтів.

Для банків і МФО: незважаючи на наявність різних інструментів для повернення боргу, ризик втрати грошей банком або МФО, все ж існує. Якщо боржник не може погасити позику за кредитом, банк по незабезпеченого займу не зможе нічого вилучити у позичальника. Нерідко громадяни не погашають борги, а банк втрачають гроші. Хоча ці ситуації не можна назвати частими випадками, оскільки у банку існує законна можливість повернути свої гроші через суд.