Як правильно отримувати кредит і заощадити список питань при поході в банк для отримання кредиту
Зараз на ринку присутня величезна кількість кредиторів, які пропонують свої продукти населенню. Фактичний принцип роботи у них однаковий: видати гроші, а потім клієнт повертає їх з відсотками. Однак, тут не все так просто, як здавалося б. У різних банках є свої особливості надання кредитів. Саме цим вони і відрізняються. Одна і та ж сума кредиту в різних банках може оплачуватися по-різному. Через це і змінюється сума переплати. Вибрати найбільш вигідну пропозицію із запропонованих варіантів нескладно. Щоб не втрачати час на подачу заявок в кілька банків, можна відразу ж уточнювати умови надання кредитів. При подачі заявки, крім стандартних запитань «який відсоток і сума платежу», можна задати і інші питання, щоб проаналізувати запропоновані умови заздалегідь. Розглянемо приблизний список питань, і які висновки можна зробити з отриманих відповідей.
Які питання варто поставити при подачі заявки на кредит?
- Питання по кредиту і умов.
- Питання по висунутим вимогам до позичальника.
- Питання про додаткові послуги та комісії.
- Питання по виплаті боргу.
- Процес розгляду та видачі грошей.
При отриманні відповіді в кожному блоці можна зробити собі позначки, щоб потім вже скласти загальну картину.
Загальні умови по кредитах зазвичай викладені на сайті банку. Але якщо пропозицій багато, то легко в них заплутатися. Потрібно поетапно з'ясувати, як можна взяти кредит на більш вигідних умовах.
Яку суму можна взяти?
Тут можна дізнатися яка мінімальна та максимальна сума кредиту може бути надана. Якщо банк пропонує суму невелику, наприклад, від 5 до 50 т.р. то, швидше за все, це буде експрес-кредит. Його можна взяти по одному паспорту, оформивши заявку за кілька хвилин. Правда, ставки тут будуть високими.
Якою буде відсоток?
Як правило, банки намагаються індивідуально підходити до клієнтів і встановлюють процентну ставку, відповідно до критеріїв ризику. Тут співробітник банку може озвучити діапазон ставок, наприклад, від 16 до 25%. І якщо він скаже, що точну ставку зараз сказати не може, то це буде правдою. Є банки, які кредитують за стандартною ставкою всіх клієнтів. З одного боку цього зручно, оскільки вже точно можна дізнатися, якою буде відсоток. З іншого боку, банк не робить індивідуальну оцінку. Якщо за диференційованою системою у позитивного позичальника була б ставка нижче, ніж у просрочніка, то за фіксованою ставкою позичальник з відмінною кредитною історією не матиме привілеїв.
Який термін?
Чи є часткове і повне дострокове погашення по кредиту?
Рано чи пізно в процесі виплати позичальники починають погашати борг достроково або просто з'являється така можливість. Уточнити про умови часткового і повного дострокового погашення стоїть на етапі подачі заявки. У загальних умовах кредитування повинно бути чітко прописано, який тип дострокового погашення є в банку, в які дати його можна виробляти, чи є штрафи або комісії, чи є обмеження по терміну, коли формується новий графік при частковому погашенні, коли закривається рахунок при повному погашенні .
Згідно із законом банк не може встановлювати обмеження або комісії. Якщо такі є, то це є порушенням прав позичальника, і варто обережно поставитися до такого кредитору. При достроковому погашенні важливо звернути увагу на пункт про перерахунок відсотків. Там повинно бути вказано, що нараховані відсотки підлягають перерахунку. Якщо написано, що відсотки не перераховуються і підлягають сплаті банку в повному обсязі, то дострокове погашення вигоди мати не буде.
Які вимога до доходу і місцем роботи?
Якщо сума позики невелика, то швидше за все банк запропонує експрес-кредитування, коли позичальникові не потрібно буде надавати довідки про доходи або з місця роботи. Всі дані будуть вказані зі слів клієнта, а рішення про видачу кредиту буде залежати від кредитної історії. Якщо мова йде про велику суму, то знадобитися довідка про доходи і копія трудової книжки, яка підтверджує, що клієнт працює офіційно по теперішній час. Розмір доходу буде грати роль при розрахунку запитаної суми кредиту.
Технологія розрахунку може відрізнятися в різних банках. У більшості випадків діє схема, що сума всіх виплачуваних кредитів не може перевищувати половину чистого доходу. Наприклад, клієнт отримує 30 т.р. платить на місяць іпотеку 18 т.р. і хоче взяти додатковий кредит в 100 т.р. на ремонт. З великою часткою ймовірності йому відмовить у наданні, оскільки сума виплат вже перевищує половину доходу.
Чи є страховка по кредиту?
Всі банки страхують своїх клієнтів при видачі кредиту. Послуга страхування при цьому не найдешевша, і по переплати порівнюється з переплатою за відсотками. Страхування приносить банку хороший дохід, тому без страховки кредити видаються рідко. Можна у співробітників поцікавитися, чи дадуть кредит без страховки. У відповідь найчастіше можна почути, що спробувати можна, але навряд чи вийде. Насправді послуга є суто добровільною, і клієнт сам вирішує, чи буде страхувати себе. Банк не може відмовити в кредитуванні лише тому, що клієнт вирішив відмовитися від страхування. Мотивація співробітників також залежить від виданих кредитів зі страховкою. Навіть якщо кредит нав'язують зі страхуванням, то можна і погодитися.
Слід розуміти, що більшість банків зазвичай йдуть на хитрощі і нав'язують страховку. Якщо вам пропонують підключитися до договору колективного страхування, то потрібно попросити інші варіанти страхування. Можливо є варіант договору тільки між вами і страхової безпосередньо. Відмовитися від такого договору за законом набагато простіше, ніж від колективної страховки
Не можна сказати, що послуга марна, але ризики, які включені, часто на практиці не будуть виконуватися. Зазвичай сюди входить встановлення інвалідності 1-2 групи, що піти з життя в результаті нещасного випадку та з яких мотивів, тривалий лікарняний (більше 30 днів), втрата роботи в зв'язку з ліквідацією організації, скороченням і ін. На практиці є реальні випадки, коли кредит дійсно погашався страховою компанією при настанні зазначених подій. При відмові від страхування банк може змінити умови кредитування і підняти ставку. Це умови прописуються в кредитному договорі, і це законно. Так що клієнт повинен сам вибрати, чи хоче він бути застрахований або ж все одно переплатить цю суму у вигляді відсотків.
Які є додаткові комісії?
Зараз офіційно скасовані комісії за видачу кредиту, за оформлення угоди, за ведення рахунку та ін. Тому, якщо в умовах прописана якась комісія, то він незаконна. Виняток становлять комісії і штрафи за несвоєчасне погашення кредиту, поява прострочень. Їх розмір також досить великий. Якщо позичальник збирається погашати всі вчасно без прострочень, поцікавитися щодо штрафів варто, хіба мало які обставини можуть статися.
Яка ефективна ставка по кредиту?
Законодавство також зобов'язує всі кредитні установи вказувати повну вартість кредиту та ефективну ставку. Вона відрізняється від номінально озвученої ставки за рахунок того, що відображає реальну повну переплату з урахуванням всіх додаткових послуг. Наприклад, процентна ставка становить 17% річних, а ЕС - 18,25%. Це означає, що 1,25% від суми клієнт в рік переплачує за доп.услугі. При рівноцінних умовах в різних банках варто порівнювати ЕФ і ПСК, щоб оцінити, де вигідніше взяти кредит.
Як знизити ставку по кредиту?
Таким чином, уточнюючи інформацію з вищезазначених питань, можна скласти майже повну картину про кредит у вибраному банку. Якщо умови влаштовують, і «підводних каменів» виявлено не було, то можна сміливо подавати заявку на кредит. Якщо щось здалося дивним або підозрілим, то варто відмовитися від послуг такого закладу. В якості підтвердження відповідей співробітника можна попросити загальні умови кредитування, де прописані всі вищевказані питання. Умови можна знайти також на сайті банку.