Чим вигідний кредит під заставу депозиту банку і позичальника

У період відновлення банківського кредитування в важкі дні кризи багато банків зайнялися винаходом абсолютно нових кредитних продуктів. Ті ж цукерки почали завертати в інші фантики. Область фантазії банківських працівників поширилася і на забезпечення кредитів.

Не у кожного позичальника була відчутна можливість в якості застави запропонувати своє житло. А ось депозитами в банках має половина дорослих Украінан. Не так давно кредитування, пов'язане з запорукою транспортних засобів, і використання в якості забезпечення кредиту вже наявного депозиту, набуло в нашій країні велику популярність.

Про загальні умови кредитування під заставу депозиту

У різних банках умови оформлення таких кредитів дещо відрізняються. Але все кредитні установи працюють за схожою схемою.

Перш за все, кредити, що видаються під забезпечення депозитом, досить обмежені по терміну. Він повинен бути істотно меншим, ніж строк зберігання самого депозиту. Кредит повинен володіти певним тимчасовим запасом, не менше місяця, від дати погашення кредиту до завершення періоду депозиту.

Обмеження існують і за сумою кредитування. Вона найчастіше знаходиться в діапазоні від 70 до 95 відсотків, що залежить і від валюти. Якщо валюта кредиту та депозиту різна, то банк здійснює коригування відсотка, тобто зменшує його.

Для чого банкам видавати такі парадоксальні кредити?

Кожен банк вважає забезпеченість кредиту депозитом ліквідної і надійною. Наприклад, якщо в заставу прийнята нерухомість, то дуже велика залежність від того, яка сьогодні кон'юнктура ринку. Та й реалізувати її на ринку, при простроченні оплати, не так уже й просто і швидко.

Якщо ж в якості застави прийнятий депозит, то списання грошових коштів у разі несплати можна виконати одним натисканням клавіші.

До речі, регулювання цього моменту в законодавстві ще остаточно не проведена. Як стверджує український ГК, повернення будь-якого банківського вкладу має бути здійснене на підставі першого ж вимоги вкладника. Виходить, банк не зможе скористатися депозитними коштами клієнта, якщо йому знадобиться погасити зобов'язання, пов'язані з позиковим рахунком, тобто може втратити застави.

За кілька останніх років пройшло кілька засідань судів, які розглядали подібні ситуації. Судді завжди приймали рішення на користь вкладників.

На підставі практики можна зробити висновок про те, що практично всі позичальники не мають заперечень проти списання своїх коштів з вкладу для того, щоб погасити прострочений кредит. Їм добре зрозуміло, що навіть після судового рішення їм доведеться повертати кошти за кредитом. А за допомогою своїх депозитних коштів вони можуть миттєво повернути гроші банку.

Чим вигідний позичальникові кредит під заставу депозиту

Такий тип кредиту кілька парадоксальний, але він має і переваги для позичальника.

1. Перш за все, цього фізичній особі не знадобиться збирати купу документів для того, щоб подати кредитну заявку. При оформленні кредиту під заставу депозиту багато банків не вимагають офіційну довідку про доходи, поручительство від кого-небудь. Йому не доведеться надавати і анкетні дані, тому процедура оформлення пройде швидко і спрощено.
2. Розмір річної відсоткової ставки за таким кредитом, як правило, нижче, в порівнянні з класичним і навіть заставним типом кредиту.
3. Погашення частини відсотків, що нараховуються за кредитом, погаситься відсотками по депозиту. У підсумку сума переплати складе не більше кількох відсотків.
4. Якщо позичальник вирішить оформити такий тип кредиту, його ризик стосуватиметься тільки депозитних коштів, але не особистого майна, автомобіля або нерухомості.

Резюмуючи, можна сказати: кредит під заставу депозиту вигідний позичальникові в тому випадку, якщо позикові кошти потрібні йому на короткий термін. Оформлення такого кредиту обійдеться позичальникові в меншу суму, ніж розрив з банком договору вкладу для здійснення запланованої покупки.

Особливо зручно взяти такий кредит при розмірі необхідної суми, істотно меншому, ніж розмір депозиту. Очевидно, що при достроковому знятті депозиту вкладник зазнає великих збитків, він недоотримає відсотки. Якщо взяти підсумкову суму цих втрат, то вона буде більше розміру виплаченої за кредит суми відсотків і комісій.

Заставою по кредиту може стати не тільки сума особистого вкладу, але і депозит, оформлений на третю особу, якщо, звичайно, воно дасть згоду. Банк буде сприймати таку заставу в якості поруки.

Чи брати кредит під заставу депозиту юридичних осіб?

У будь-яких юридичних осіб є можливість відкрити подібний кредит і на цю фірму, і на третю особу, запропонувавши забезпечити його депозитом.

Зауважимо, що навіть при наявності депозиту юридична особа може бути перевірено на предмет фінансового стану. Щоб оформити такий кредит, необхідно надати пакет додаткових документів. Перш за все, таку операцію повинен схвалити власник компанії. Депозит організації стане предметом заставного забезпечення. Власник повинен дати дозвіл керівнику компанії подати таку заяву в банк.

Власник може довірити спілкуватися з менеджерами банку і своїй довіреній особі. Але цього не зробити без відповідних підтверджуючих документів.

Відкриття кредиту під заставу депозиту для юридичних осіб зазвичай проводиться у формі овердрафту або кредитної лінії.