Змішане страхування життя - це
Змішане страхування життя
Змішане страхування життя - вид особистого страхування. поєднує страхування на дожиття і страхування на випадок смерті. Змішане страхування життя передбачає виплату вигодонабувачеві страхового забезпечення або при дожитті застрахованого до закінчення дії договору страхування. або при втраті працездатності в результаті нещасного випадку, або настання смерті застрахованого протягом терміну дії договору страхування [1] [2] [3].
Договір змішаного страхування життя укладаються з фізичними особами. При відборі страхувальників страховик керується трьома критеріями: віком страхувальника і станом його здоров'я як головними чинниками, що визначають рівень смертності, а також громадянством страхувальника. Початковий вік визначається отриманням страхувальником встановленої законом юридичної дієздатності і наявністю паспорта, що посвідчує особу. Страхувальниками повинні бути громадяни РФ, однак на страхування приймаються також іноземні громадяни та особи без громадянства, якщо вони постійно проживають в нашій країні. Обсяг страхової відповідальності, який визначається змішаним страхуванням життя, передбачає наступні страхові випадки.
- У зв'язку з дожиття до закінчення терміну договору страхування. Тут страховим випадком, за наслідки якого виплачується страхова сума. є дожиття застрахованого до останнього дня дії договору страхування. Це означає, що договір повинен складатися в силі на день дожиття, тобто бути оплаченим страховими внесками повністю (місячними або одноразовими внесками). Право на отримання страхової суми по дожиттю настає на наступний день після закінчення терміну страхування. При цьому виплата в розмірі повної страхової суми проводиться незалежно від того, що застрахований в період дії договору отримував страхову суму за наслідки нещасного випадку. Дана умова випливає з нетто-ставок, закладених в страхові тарифи [4].
- У зв'язку з втратою здоров'я від нещасного випадку. Якщо в період дії договору з застрахованим станеться нещасний випадок. яка спричинила за собою обумовлені наслідки в результаті травми або іншого ушкодження організму, то виплачується відповідна втрати здоров'я частина або повна страхова сума. Принципи виплати страхового відшкодування в результаті нещасного випадку ті ж самі, що і при страхуванні від нещасного випадку.
- У зв'язку з настанням смерті застрахованого. Наступ даного страхового випадку передбачає виплату страхової суми призначеного за життя страхувальником посмертному одержувачу (тобто особі, на користь якої укладено договір на випадок смерті застрахованого). Причиною смерті, як правило, може бути будь-яка, за винятком спеціально обумовлених.
Оскільки договори страхування укладаються без попереднього лікарського огляду застрахованих і без медичних протипоказань для прийому на страхування, за винятком обумовлених в правилах страхування. виникає необхідність обмеження страхової відповідальності за страховими випадками смерті від хвороб в початковий період страхування. Тим самим забезпечується утримання смертності серед застрахованих на тарифному рівні. Наприклад, правила можуть передбачати, що якщо смерть застрахованого наступила протягом перших шести місяців страхування від злоякісної пухлини або серцево-судинного захворювання, то страхова сума не підлягає виплаті. Обмеження страхової відповідальності в цей період поширюється і на самогубство. хоча остання санкція навряд чи є обґрунтованою. Починаючи з сьомого місяця настає повна страхова відповідальність у зв'язку зі смертю від хвороби. Протягом всього терміну страхування діють санкції, пов'язані зі смертю в результаті вчинення застрахованим умисного злочину і ряду інших обумовлених правопорушень. По всіх вказаних санкцій замість страхової суми підлягає виплаті викупна сума за оплачений по день смерті період страхування [4].
Таким чином, за змішаним страхуванням життя діє страхова відповідальність на випадок смерті по будь-якої причини. Договори змішаного страхування життя можуть укладатися на різні терміни. Переважна більшість страхувальників воліють термін страхування, який дозволяє оптимально поєднувати їх ощадні та ризикові інтереси.
Процедура укладання договору може полягати в наступному: страхувальник при поданні заяви про страхування встановленої форми сплачує перший (або одноразовий) внесок, якщо в цій заяві зазначено про його оплату готівкою. Після оформлення особового рахунку страхувальнику вручається страхове свідоцтво. засвідчує оформлення договору. Якщо ж відповідно до заяви про страхування внески сплачуються в безготівковому порядку, то перший і наступні внески утримуються із зарплати страхувальника і перераховуються на розрахунковий рахунок страхової компанії. Після перерахування першого внеску страхувальникові вручається страхове свідоцтво. Несплата чергового страхового внеску тягне за собою припинення дії договору через який визначається правилами страхування термін (наприклад, через три місяці після сплати останнього внеску). Зазначений строк (три місяці), не оплачений внесками, протягом якого зберігається дія договору, необхідний для того, щоб дати можливість страхувальнику зберегти договір у зв'язку з виникненням тимчасових обставин, які спричинили за собою несплату внесків (матеріальна скрута, відрядження, зміна місця проживання або роботи і т.п.).
У зв'язку з утворенням по змішаного страхуванню життя резерву внесків страхувальник набуває право на отримання викупної суми, накопиченої до моменту припинення сплати внесків. Однак з метою забезпечення стабільності страхового портфеля і створення страховикові умов для звикання до сплати внесків до початковий період страхування умови договору можуть передбачати виплату викупної суми за договором, який діяв певний термін (наприклад, не менше 6 місяців). Викупна сума видається протягом трьох років з дня припинення договору. Якщо застрахований за життя не отримав належної йому суми, вона виплачується його законним спадкоємцям.
Зміна умов страхування. У тих випадках, коли страхувальнику обтяжливо сплачувати страхові внески з тієї страхової суми, на яку укладено договір, йому може бути надано право на зменшення розміру страхової суми. З різниці між колишньою і новою страховою сумою за період, оплачений внесками, обчислюється викупна сума і за бажанням страхувальника видається йому на руки або зараховується до сплати майбутніх зменшених внесків. Якщо страхувальник вважає недостатнім розмір страхової суми за договором, він може укласти другий договір або кілька договорів, що діють одночасно, так як за договорами особистого страхування страхова сума не обмежується.