спільні рахунки

Про об'єктивної потреби впровадження в українську банківську практику спільних рахунків свідчать численні давні спроби клієнтів організувати спільне управління рахунками за допомогою видачі декількох банківських карт різних людей до одного карткового рахунку (а точніше, одна «основна» карта власника карткового рахунку та інші карти - «додаткові», які зовні нічим не відрізняються від основних). Однак, як відомо, у такого режиму є безліч недоліків і труднощів, які не виникли б при відкритті спільного рахунку.

М.А. Павлова, ТОВ КБ «Альба Альянс», юридичний департамент, заступник начальника відділу
В.В. Яникіну, ТОВ КБ «Альба Альянс», начальник юридичного департаменту, віце-президент

Кожен з власників спільного рахунку має право розпоряджатися знаходяться на ньому коштами, але враховуючи думку інших власників рахунку або іншим чином).

Якщо у спільного рахунку залишився тільки один власник, то він переоформляється на поточний рахунок фізичної особи, а у випадку з юридичною особою (індивідуальним підприємцем) - на розрахунковий рахунок.

Згідно Законопроекту, якщо у спільного рахунку залишається тільки один власник, такий рахунок перестає бути спільним рахунком.

Спільні рахунки можуть відкриватися для здійснення конкретних операцій (для оплати комунальних витрат або оплати орендної плати двома або більше орендарями). Можливо також передбачити право власника рахунку тільки зараховувати, або як зараховувати, так і витрачати з спільного рахунку грошові кошти.

Законопроект передбачив права власників рахунку при арешті, проте не ясно, як їм поступати в разі стягнення всіх коштів за боргами одного власника.

Можна не погодитися з думкою А.В. Турбанова1 про те, що з усіх видів спільних рахунків необхідно залишити тільки «сімейний» рахунок, який обмежує не тільки осіб, які не перебувають в офіційному шлюбі, але які ведуть спільне господарство (що живуть в цивільному шлюбі), а й осіб, спільно оплачують орендну плату ( наприклад, студентів), а також юридичних осіб.

Кредитним організаціям, у свою чергу, належить провести грандіозну роботу для забезпечення належного технічного та юридичного рівня, щоб пропонувати на ринку банківських послуг опцію по відкриттю спільного рахунку.
Незважаючи на те, що диспозитивний характер регулювання спільних рахунків в цілому є позитивним, від БанкаУкаіни очікується затвердження на рівні Інструкції № 28-І порядку відкриття і закриття спільного банківського рахунку, щоб уникнути труднощів у банків при застосуванні нових норм про спільні рахунках.
Крім того, законодавцю можна було б звернути увагу на спадкові відносини. Зокрема, щоб чоловік і жінка могли відкривати спільні рахунки, і в разі смерті одного з них інший член подружжя мав право користуватися грошовими коштами на спільному рахунку без обмежень (відкриття спадщини через шість місяців і розподіл спадкової маси з іншими спадкоємцями).
Не ясно також, чому законодавець не запропонував доповнити гл. 44 ГК України розділом «спільний банківський вклад», враховуючи, що перед членами сім'ї або близькими людьми або юридичними особами може стояти завдання не тільки витрачання, а й накопичення грошових коштів. І в цьому випадку можна уявити ситуацію, коли спільний внесок відкриють фізична та юридична особа. Звичайно, економічна вигода буде залежати від ставок за вкладами конкретного банку і можливе об'єднання сум двох клієнтів дозволить отримувати бо'льшую суму відсотків від розміщення.
Безумовно, необхідно враховувати і специфіку української банківської системи. Тільки практика кредитних організацій дозволить сформувати картину тих рахунків, які будуть затребувані, і зрозуміти, яка необхідна ступінь їх нормативного регулювання. Однак вже сьогодні можна сміливо стверджувати, що впровадження спільних рахунків, безумовно, зіграє позитивну роль у підвищенні інвестиційного кліматаУкаіни.
Підводячи підсумок, відзначимо, що спільні рахунки можна і потрібно впроваджувати в українську банківську систему, але тільки за умови, що буде розроблена і впроваджена достатня нормативна база.