Що таке іпотека огляд основних характеристик, інструкція

Докладний огляд поняття «Іпотека». У статті розглянуті переваги іпотеки та умови іпотечного кредитування. Матеріал буде корисна всім, хто збирається в найближчому або віддаленому майбутньому взяти нерухоме майно в іпотеку, а також тим, хто хоче поліпшити свій рівень фінансової грамотності.

Практично для всіх, які вирішили зайнятися іпотекою, буде вельми цікавий даний матеріал. Ми висвітлимо ключові аспекти іпотеки, розглянемо її види, недоліки і переваги, а також дамо корисні поради щодо вибору іпотечної програми.

Що таке іпотека огляд основних характеристик, інструкція

Визначення поняття «іпотека»

Іпотека представляє собою особливий різновид застави. Саме він стає страховкою для людини, який надає в борг фінансові кошти. У ролі застави виступить то саме майно, яке купує позичальник. Зазвичай це частка в квартирі, котедж або будинок, квартира в багатоквартирному будинку. Майно при цьому залишається в повному розпорядженні і юридичної власності позичальника, але кредитор при порушенні боргових зобов'язань має право даний об'єкт нерухомості отримати через суд.

Важливо, що кредитодавець має певний правом щодо заставного майна: власник має право даними майном користуватися, але він не може його обмінювати, дарувати або продавати, якщо на ці операції не отримано дозволу особи, яка видала кредит. У противному разі застава втрачає свій сенс.

Головне в іпотеці - заставу. Можна виставити в якості застави вже наявну у власності нерухомість або придбану. Також в поняття іпотеки входить безпосередньо борг, виданий під даний заставу. Простіше кажучи, якщо мова йде про «придбання квартири в іпотеку», тут мається на увазі покупка об'єкта нерухомості на кошти, взяті в борг, при цьому заставою найчастіше виступає сама нерухомість, що купується.

Ось визначальні ознаки іпотеки.

Іпотека має цільове призначення. Тобто кредитні кошти для іпотеки можна витратити виключно на придбання житла.
Видають іпотеку на тривалі терміни. Вони можуть становити від 5-ти до 50-ти років.
Оформляють іпотечне кредитування в суворій відповідності з актуальними правилами і нормами, які встановлюються федеральним законодавством.
Видають зазвичай іпотеку під досить низькі відсотки. Навіть якщо порівнювати зі споживчим кредитуванням, умови більш лояльні.

Очевидно, що іпотека стане оптимальним рішенням для всіх, хто вирішив обзавестися власним житлом. Таким чином можна розширити наявну площу, отримати більш комфортний будинок, квартиру з поліпшеним плануванням. Хтось переїжджає в більш престижний будинок, а кого-то в першу чергу хвилює екологічна обстановка, вид з вікна, географічне розташування. Можна задовольнити практично будь-які потреби, стати господарем будинку мрії, якщо правильно підібрати іпотеку, грамотно розрахувати її.

Переваги і недоліки

Велика частина громадян навіть не замислюються про мінуси і плюси іпотечного кредитування, тому що воно стає для них єдиною можливістю поліпшити свої житлові умови. Величезною популярністю користується іпотечне кредитування під заставу майна.

Позначимо ключові плюси іпотеки:

Це важливо! Нерухомість згодом тільки зростає в ціні. Власник потім зуміє в будь-який зручний момент скористатися об'єктом нерухомості, продавши його. Особливо вигідно купувати нову нерухомість, об'єкти з хорошим плануванням в елітних будинках і з вдалим географічним розташуванням. Купівля нерухомості - відмінний інвестиційний інструмент.

На жаль, не можна залишити без уваги і деякі мінуси, підводні камені іпотеки. Зупинимося на найбільш значимих.

Переплата досить висока. Зазвичай покупець змушений віддати подвійну ціну за житло. Це плата за розстрочку і фіксовані ставки, адже продавець повинен якимось чином підстрахуватися, врахувати свої ризики.
Власник обмежений в правах на дане майно. поки не виплатив повністю всю суму кредиту. Це теж природна умова, цілком розумне.
Термін виплат тривалий. Приблизно протягом 10-ти - 30-ти років позичальник змушений щомісяця відкладати на іпотеку значні суми. Тут спостерігається певний психологічний тиск. Потрібно мати відповідну відповідальністю, щоб спокійно справлятися з такою обов'язком, відчувати себе впевнено.
Присутній, безумовно, і ризик втратити своє житло. Завжди залишається ймовірність виникнення непередбаченої ситуації, при якій позичальник буде не в силах зробити виплату в термін. На превеликий жаль, фінансові організації вкрай рідко беруть до уваги особисті обставини. Коли виникає затримка обов'язкових регулярних виплат, за цим ідуть жорсткі санкції.
Не так просто оформити іпотечний кредит. Зрозуміло, банки хочуть бути впевненими в тому, що отримають всі кошти. І вони пред'являють потенційним позичальникам ряд вимог. Не всі їм можуть відповідати.

Незважаючи на значний список мінусів, варто відзначити: іпотека залишається перспективним напрямком кредитування. Головне, об'єктивно оцінити свої можливості і підібрати оптимальну іпотечну програму.

види іпотеки

Розглянемо деякі класифікації іпотеки. В першу чергу варто відзначити два типи іпотечного кредитування, які відрізняються принципово: позику оформляють під житло, вже наявне у власності, або під заставу об'єкта нерухомості.

Можна взяти іпотеку для будівництва житла власними силами, а також для зведення житлового об'єкта за допомогою підрядної організації.

Іпотека розділяється відповідно до типу нерухомості, що купується:

частка нерухомості;
будинок або котедж, дача, дачну ділянку;
вторинне житло;
квартири в споруджуваних будинках, новобудовах.

Кредитні програми зараз представлені у величезному асортименті, оскільки серед банків, різних фінансових організацій конкуренція просто неймовірна. Варто відзначити, що, незважаючи на різноманіття «ексклюзивних» іпотечних продуктів, зазвичай серед них немає принципових відмінностей.

Вибираємо іпотеку правильно

Поставитися до вибору конкретної іпотечної програми важливо максимально відповідально. Пропозицій дуже багато. При правильному підході цілком можна підібрати оптимальний, найбільш вигідний варіант. Для цього доведеться завчасно підготуватися.

В першу чергу запам'ятайте, що всім цифрам і обіцянкам вірити не треба. Важливо детально розібратися в реальних умовах кредитування, уважно вивчити договори. Тільки після цього можна переходити до укладання угоди. Будьте пильні!

Зараз ми представимо п'ять найбільш корисних порад щодо вибору програми іпотечного кредитування. Запам'ятайте їх - вони вам неодмінно допоможуть.

Порівняємо процентні ставки

Кожного позичальника цікавлять головним чином саме процентні ставки іпотечного кредитування. Варто відзначити, що чудес тут чекати не доводиться. В даний момент відсотки досить високі на території РФ: вони складають приблизно 12-15%. Безумовно, це можна пояснити, бо є відповідний рівень інфляції.

Щоб розрахувати іпотеку, ви можете просто зайти на відповідний сайт привабливого для вас банку і скористатися електронним калькулятором, який функціонує в режимі реального часу.

У таких електронних калькуляторах далеко не завжди закладений відсоток, який стягується банком в ролі комісійних за обслуговування кредиту. Тому цифри все одно будуть тільки приблизними.

Наведемо простий приклад. Припустимо, ви хочете отримати іпотеку на житло, яке коштує 3 мільйони рублів, а термін вам потрібен 20 років. При процентній ставці в 13% ви отримаєте наступні цифри, ввівши всі дані в калькулятор: платити знадобиться 36 тисяч рублів щомісяця, при цьому вам доведеться переплатити за іпотекою близько 5,5 мільйона. Як бачимо, переплата дуже велика, але такі умови кредитування.

Подивимося на комісійні

Люди завжди точно знають, яку процентну ставку вони вибрали. При цьому про комісійні замислюються далеко не всі. При цьому саме на комісії, які стягуються за проведення банківських транзакцій щомісяця, варто звернути особливу увагу.

Постарайтеся максимально розумно поставитися до оцінки вигідності пропозиції по іпотеці, саме з огляду на розмір комісійних виплат. Порахуйте, скільки вони складуть за рік, за весь період іпотечного кредитування. І порівняйте комісії в різних банках.

Наведемо приклад. Подібні випадки широко поширені. У фінансовій організації діє вигідна на перший погляд пропозицію: всього 13% річних по іпотечному кредитуванню. Оформлення просте, всього з залученням двох основних документів. Позичальника все влаштовує. І він погоджується на укладення договору кредитування, незважаючи на комісійні в 0,4%. Може здатися, що така цифра надто незначна, щоб на неї взагалі звертати увагу. Порахуємо. Відсоток вказаний всього за один місяць. Якщо вона дорівнює 0,4%, то за рік, тобто 12 місяців, це вже складеться в 4,8%. Істотно, правда? Майже 5%. Додаючи до ставки в 13%, отримуємо 17,8% річних, які складені з ставки по кредиту і комісії. Ось така картина може вийти в результаті. Пам'ятайте про це обов'язково.

Крім того, банки стягують ще й одноразові комісії, які передбачені за сам факт оформлення угоди. Про їх розмірах теж необхідно дізнаватися завчасно.

Розглянемо можливості дострокової виплати

Якщо вірити даним статистки, багато позичальників для дострокового погашення іпотечного кредиту докладають всіх зусиль. Наприклад, беруть іпотеку на 20 років, а розраховуються вже через 8 років. Безумовно, люди хочуть якомога швидше стати повноправними власниками об'єкта нерухомості, а також позбутися від вічного відчуття, що вони знаходяться в деякій «борговій ямі». При цьому дострокове погашення повинно бути вигідним!

Зрозуміло, кредитні організації найчастіше зовсім не раді дострокових виплат. Адже при такому ранньому погашенні вони отримають менше прибутку за використання коштів.

Існують різні обмеження, про які необхідно все з'ясувати заздалегідь. Наприклад, є таке поняття: «мораторій на дострокове погашення». Іншими словами, банк забороняє протягом конкретного періоду робити виплати понад обов'язкових.

Деякі фінансові організації ускладнюють процедуру, необхідну для оформлення погашення іпотеки в достроковому порядку, крім того, ще й стягується додаткова комісія за це.

Вивчимо умови розірвання кредитного договору

Завчасно необхідно з'ясувати, на яких умовах банк має право розірвати договір. Це важливо, оскільки в такому випадку фінансова організація вимагає повернути заставу.

Існує певна практика. Найчастіше банки так роблять, якщо платежі прострочені більше трьох разів протягом року. При цьому деякі фінансові організації готові піти на жорсткі заходи і після однієї прострочення.

Приділимо увагу страхуванню

Відповідно до закону іпотечне страхування є обов'язковим. Але банк може включити в договір і інші типи страхування: наприклад, здоров'я, працездатності і життя позичальника.

Зрозуміло, кожен тип страхування - платний. Все це буде оформлено за рахунок позичальника. Зазвичай підсумкові суми виплат зі страхування становлять приблизно 1%. Це досить серйозна сума. При цьому в разі відмови клієнта від страхування банк має право збільшити річну відсоткову ставку. Враховуйте всі ці важливі моменти.

Умови іпотечного кредитування: вимоги банків до одержувачів іпотеки

Позначимо ключові вимоги, які банки найчастіше пред'являють до більшості потенційних позичальників, які розраховують отримати іпотечний кредит.

Віковий ценз. На момент отримання іпотечного кредиту людині повинно вже виповнитися 21 рік. При цьому в момент повного погашення цієї позики людині повинно бути менше 65-ти років.
Щомісячний дохід, офіційно підтверджений, позичальника або всієї його сім'ї повинен бути в 2,5 рази більше, ніж встановлений розмір щомісячних виплат.
Бажано мати созаёмщіков. Це обов'язкова умова, якщо дохід виявився менше необхідного.
Для початкового внеску повинні бути гроші. Стандартний розмір виплати - 10-30%.

У кожному банку можуть зажадати і якісь додаткові документи. У всіх умови індивідуальні.

Чи не заплатили іпотеку: що буде?

Своєчасні виплати в інтересах самого позичальника, адже він хоче стати повноправним власником квартири. Але ситуації бувають різні. Якщо прострочення не стали регулярними, банк випише штраф, нарахує пені. При регулярності прострочень банк має право відібрати заставне майно через суд. На жаль, той факт, єдине це житло у позичальника, не має значення. Це крайній захід - але можлива.

Виникла критична ситуація? Треба порадитися в банку, все пояснити, попросити реструктуризувати кредит.

Іпотека - складна тема, дуже велика. Важливо відповідально підійти до вирішення взяти такий кредит, об'єктивно оцінити свої можливості.

Куди вкласти гроші, щоб отримувати щомісячний дохід?
Банкрутство фізичних осіб: порядок, особливості, наслідки
Як зняти квартиру без посередників і не стати жертвою шахраїв
Що таке рентабельність: види, формули розрахунку
ПДФО: правові основи, податкова база, платники
Бізнес-план: як скласти, покрокова інструкція вдалого проекту