Що робити, якщо нема чим платити за іпотекою
Причини, які спонукають клієнтів переглядати умови іпотеки
Вони тільки що були перераховані вище:
Які документи можуть знадобитися?
Коли клієнт розуміє: «Не можу платити іпотеку, ну ніяк», перш за все треба потурбуватися отриманням відповідних паперів, які офіційно підтвердять причину прострочення по іпотеці. Залежно від причини сюди можна віднести:
- запис про звільнення в трудовій книжці, підписана роботодавцем, із причини припинення роботи;
- довідка 2-ПДФО з податкової служби, яка покаже падіння рівня доходу клієнта. Але надавати її є сенс, коли фінансові труднощі тривають вже кілька місяців;
- лікарські записи в лікарняній карті позичальника (або його родича), інші виписки від лікарів. Бажано, щоб чітко були прописані всі ліки і терапії, в яких потребує пацієнт. Тоді банк зможе упевнитися в дорожнечі лікування;
- свідоцтво про народження дитини або встановлення опікунства над малолітньою дитиною. Також банк може зажадати довідку про розмір материнського капіталу;
- документальне підтвердження події форс-мажору і висновок експертів про розмір збитків. Наприклад, при затопленні квартири розмір збитку визначає технік з ЖЕКу.
Варіанти перегляду умов іпотеки і вирішення проблеми виплат
Якщо нема чим платити іпотеку, то завжди необхідно якомога швидше інформувати про це банк. Ховатися і самовільно скорочувати виплати - значить порушувати кредитний договір в односторонньому порядку. Що дасть банку право подати заяву в суд. Коли немає грошей виплачувати іпотечний кредит в колишньому режимі, існують такі варіанти хоча б часткового вирішення проблеми.
Реструктуризація. Суть в тому, що переглядаються умови іпотечного кредиту.
Рефінансування. Тут клієнт бере інший кредит на більш вигідних умовах, т. Е. Такий, який він в змозі виплатити. Після чого отримані кошти пускаються на часткове або повне нівелювання іпотечної позики. Одні банки включають в сферу іпотечного кредитування послуги рефінансування. Тоді це прописується в договорі. Інші - немає. І позичальникові доводиться йти в іншу фінансову установу. Але перекредитування - ризикована операція для банку, адже мова йде про видачу грошей клієнту, якому вже нема чим платити кредит. позичальник уже продемонстрував певну фінансову неспроможність. Отже, далеко не скрізь позичальникові дадуть «зелене світло». Якщо не вдалося участь у спеціальній програмі перекредитування, то рефінансування можливо тільки в рамках незалежного споживчого кредиту. Але необхідно ретельно вивчати умови цієї позики, щоб не змінити «шило на мило» і не стати подвійним боржником. Найкраще брати споживчий кредит, який повністю покриє залишок іпотеки.
Страховка. Деякі види страхування кредитні установи роблять обов'язковою умовою отримання іпотеки - страхування нерухомості від фізичної шкоди, страхування життя і здоров'я позичальника. Однак клієнт сам може оформити деякі додаткові страховки. Наприклад, отримання страхової компенсації при втраті постійного заробітку (страховка від безробіття). Про здоров'я вже говорилося. Особливо велику компенсацію можна отримати, якщо втрата працездатності носить постійний характер. Для реалізації страхового договору також доведеться зібрати пакет доказових документів і звернутися з ними в свою страхову контору. Великої страховкою реально погасити більшу частину іпотеки.
Продаж заставного майна. Цей варіант підходить дуже-дуже далеко не всім. Адже більшість ипотечников якраз і беруть житловий кредит, щоб купити єдине житло. Правда, банк може в судовому порядку вилучити у боржника заставну квартиру / будинок, але це окрема розмова юридичній площині. Зараз мова піде про тих клієнтів, які для забезпечення іпотеки запропонували в заставу якусь нерухомість, вже перебувала в їх власності. Як варіант, таку нерухомість можна продати, а на виручені гроші розрахуватися за іпотеку. Але оскільки заставне майно на період погашення кредиту вважається власністю банку, клієнту для продажу знадобиться його дозвіл.
І банк, скоріш за все, його дасть. Справа в тому, що організація, ніж вилучати остаточно власність, віддасть перевагу, щоб позичальник її продав, а отриманими грошима розрахувався. Причин тому кілька: самостійний продаж для банку є зайвою витратою коштів і часу, клієнт зможе продати дорожче, зараховувати в активи фінансового установи не фінанси (нерухомість, транспорт) в принципі незручно і невигідно. Позичальник здатний продати заставне майно і без офіційного дозволу банку, але в цьому випадку отримання грошей має випередити державну реєстрацію нерухомості. Щоб встигнути погасити іпотеку, і тоді з проданої нерухомості зніметься обтяження. Якщо ж клієнт не встигне погасити іпотеку до держ. реєстрації, то в держ. реєстрі виявиться факт обтяження. І угода анулюється. Та й сам банк завжди залишається право скасувати такий продаж.
Коли нема чим платити іпотеку, ще одним виходом з ситуації може стати здача іпотечного житла в оренду. Однак даний варіант придатний тільки тим позичальникам, у кого з'явилася можливість проживати в іншому місці. Теж «геморой», зате гріш! Додатковий плюс полягає в тому, що якщо житлову площу здавати в оренду протягом одного року або менш, то орендарської діяльність ніяк не треба реєструвати. Правда, формальне порушення закону все одно є - несплата податку на доходи фізичних осіб (ПДФО), але такими дрібницями просто ніхто не займається. А банк, якщо виявить, що клієнт почав здавати в оренду заставну нерухомість, ймовірно, проігнорує цей факт. Для позикодавця головне, щоб справно гасилась іпотека. Оренда заставної нерухомості є для банку найкращим варіантом вирішення проблеми повернення іпотеки. Оскільки тут заклад фактично не терпить ніяких витрат і не відчуває жодних ризиків. Чого не скажеш про реструктуризацію і рефінансування кредиту. Для позичальника це теж непоганий варіант, адже вийде і іпотеку погасити, і житло зберегти. Основною проблемою такої оренди є проживання. Якщо іпотечна житлоплощу - єдине житло боржника, і іншого просто немає, тоді варіант відпадає. Якщо тільки позичальник не готовий на час перетворити особисту квартиру в квартиру комунальну, здійснюючи оренду по кімнатах. Але в даний час це важко піддається реалізації, слабо затребувана, та й дохід від кімнати буде куди менше, ніж від квартири. Плюс квартира повинна бути велика, з роздільними кімнатами.
Наслідки односторонніх порушень договору з банком
Потрібно попередити, що просто ігнорувати борг по іпотеці, враховуючи, що мова йде про таку велику кредиті, як іпотека, вкрай не рекомендується. У цьому випадку фінансова організація має повне право подати до суду, і судова інстанція встане на сторону кредитора - це гарантовано. Тоді позичальника чекає спілкування з приставами, які:
- вилучать будь цінне майно - машину, ювелірні вироби, цифрову та побутову техніку. І хоча офіційно з рухомого майна можна конфіскувати тільки авто, т. К. На нього є посвідчення власності, український позичальник напевно втратить не тільки його;
- опишуть всі банківські рахунки, якщо такі є;
- заарештують все пластикові картки боржника;
- якщо боржник має офіційний дохід, то його уріжуть до прожиткового мінімуму в рахунок погашення іпотеки;
- або, як альтернатива всього перерахованого, можуть запропонувати продати іпотечне житло для розрахунку по іпотеці - але багатьом позичальникам тоді стане ніде жити.
І адже оплатити доведеться вже не тільки саму іпотеку, а й штрафні відсотки, які нараховуються, якщо позичальник в односторонньому порядку, без пояснень порушує умови кредитного договору. У представленій статті розглянуті основні моменти щодо питання перегляду іпотеки. І даються відповіді на самі часто задаються.