Перекредитування, перекредитування кредитів, перекредитування споживчих кредитів, банк

Останнім часом стало нормою жити в кредит. Мало хто може дозволити собі квартиру без оформлення іпотечного кредиту, ми набуваємо меблі і домашнє устаткування в розстрочку, навіть їздимо відпочивати за рахунок позикових коштів! Тож не дивно, що такими темпами зростає і еволюціонує ринок банківських послуг і пропонує все нові програми і види кредитування населення, що враховують будь-які наші бажання і потреби. Тепер банкіри не просто оформляють кредит, вони перетворюють мрію в реальність.

І багато хто йде на поводу своїх бажань. Проблема в тому, що не кожен може реально оцінити свої фінансові можливості. На жаль, чітке усвідомлення того, скільки коштує мрія приходить тільки після підписання кредитного договору.

Проблема непосильного щомісячного платежу або завищених процентних ставок по кредиту не рідкість і пересічні позичальники зустрічаються з нею досить часто. Існує два виходи з ситуації, що склалася. Перший - прийняти умови договору як аксіому і затягнути пояси, на час розрахунку з банком. Другий варіант виходу передбачає активні дії з боку позичальника - перекредитування (рефінансування) невигідного кредиту.

Поняття і суть перекредитування.

Перекредитування кредитів або рефінансування - процедура оформлення додаткового кредиту позичальником на більш вигідних умовах (зниженою процентною ставкою) з метою погашення заборгованості за основним кредитом. Таким чином, банк перекредитування розглядає в якості нової цільової довгострокової позики.

У дев'яноста відсотках зі ста, використовують іпотечне перекредітованіе¸ в зв'язку з тим, що іпотечне кредитування для населення має довгостроковий характер і несе найбільшу фінансове навантаження. У такому вигляді перекредитування в якості застави по кредиту виступає те саме майно кредитоотримувача, що і використовувалося при отриманні іпотеки (предмет іпотечної угоди) або інше майно позичальника, в залежності від необхідної суми кредиту.

Перекредитування споживчих кредитів або будь-яких інших доцільно лише за умови, що ставки по новому кредиту будуть нижче хоча б на 2,5% - 4% і довше на приблизно 3 - 5 років.

Перекредитування зараз особливо широко використовується, тому що є загальна тенденція зниження процентних ставок за кредитами і зростання середніх термінів користування кредитами.

Складний вибір.

У будь-якому випадку, приймаючи рішення про перекредитування, позичальник повинен усвідомлювати, що він бере нові фінансові зобов'язання на себе, що пов'язане з ризиком прихованих процентних ставок, змін умов і т.д. Крім того, процедура перекредитування зажадає сил і часу позичальника. Кращим варіантом в разі неможливості подальшої виплати кредиту буде звернення в свій банк із заявою про перегляд процентних ставок і зборів за кредитом. Як виняток, банки можуть розглянути таке клопотання і піти на якийсь компроміс, в такому випадку перекредитування не буде потрібно.

Якщо ви вже погасили достатню частину кредиту, заяву про перегляд умов може бути економічно вигідніше, ніж рефінансування кредиту. В даному випадку при перекредитування іпотеки банком буде проводитися переоцінка майна, що надається в заставу, оціночна вартість якого може з часом вирости. А від цього вартості можуть залежати процентні ставки по кредиту.

Варто зауважити, що наважуючись на перекредитування боргу необхідно зважити і продумати всі можливі варіанти розвитку подій, щоб не потрапити в зачароване боргової коло і не стати вічним боржником. Необдумано погоджуючись на рефінансування позики, можна втратити більше грошей, ніж просто виплачуючи основний кредит.

Де і яким чином перевести кредит.

Кредит з метою рефінансування боргу можна взяти як в банку, де спочатку оформлявся займ, так і в будь-який інший кредитної організації. Критерієм вибору повинна служити лише оцінка економічної вигідності такого рефінансування. Найчастіше перекредитування на увазі перехід від дрібного банку-кредитора до обслуговування в більш великому банку, який може запропонувати більш вигідні умови по кредитах.

Процедура перекредитування схожа з процедурою отримання звичайного кредиту і починається з подачі заявки на додатковий кредит.

Особливість полягає в списку необхідних документів. Позичальнику в обов'язковому порядку необхідно надати копію основного кредитного договору, довідку-рахунок про суму непогашеної заборгованості за основним кредитом, документи про заставу по кредиту (в разі іпотечного перекредитування - договір купівлі-продажу іпотечного майна).

Основною умовою при видачі банком перекредитування - бездоганна кредитна історія потенційного позичальника.

При позитивному рішенні банку, оформленні договору на отримання кредиту і виплати боргу за основним займу (зазвичай погашення здійснюється безпосередньо між двома банками за безготівковим розрахунком), юридично кредитополучатель виконує свої зобов'язання перед основним кредитором і набуває нові обов'язки перед банком, який проводив перекредитування. Застава по кредиту в даному випадку, за згодою всіх учасників угоди, переходить від старого кредитора до нового.

Таким чином, перекредитування є способом змінити невідповідний графік платежів, схему і розрахунок виплат по кредиту. Позичальникові не доведеться підлаштовуватися під умови банку, що, безумовно, набагато зручніше.

Підводні камені перекредитування.

Процедура рефінансування не найпростіша і часто не вигідна основним кредитору. Як наслідок, позичальник кредиту може зіткнутися з низкою складнощів при оформленні перекредитування. Банки-кредитори намагаються застрахуватися від подібних випадків і включати в кредитний договір пункт про штрафні санкції у зв'язку з достроковим погашенням кредиту. Крім того, банк має право відмовити в перезаставу майна по кредиту, а також висувати додаткові умови для бажаючих рефінансувати борг.

Всі проблеми з перекредитування в майбутньому потрібно враховувати на стадії підписання договору з основним кредитодавцем. В даному випадку, не зайвим буде скористатися послугами брокера, якщо оцінити реальні ризики кредитного договору самостійно не виходить.

Від позичальника будуть потрібні додаткові фінансові витрати при перекредитування, тому що банк-перекредітор за свої послуги з рефінансування стягує відсотки і комісії. Також може знадобитися відкриття розрахункового рахунку в банку, додаткове страхування майна, життя кредитоотримувача і т.д.

Ще одна проблема перекредитування на сьогодні - це відсутність чіткої законодавчої бази з даного питання. Нормативні документи в цій галузі постійно змінюються, що створює певні труднощі для оформлення.