ліквідація банку
Триває процес зачистки української банківської системи. Ліцензії відгукуються практично щотижня. Минув час, коли це було новиною. Зараз це будні банківського сектора, новиною стає тільки закриття банку з першої сотні, що веде до серйозного потрясіння ринку.
Я пам'ятаю часи, коли банків в країні було більше двох тисяч. На момент написання статті їх залишилося 767. 55 банків втратили ліцензії тільки в цьому році. І ніхто не сумнівається, що процес закриття банків продовжиться.
Багатьох цікавить питання, що буде з їхніми грошима в ліквідованих банках? Спробуємо розібратися в цьому процесі, глянувши на нього з боку ІТ.
Що таке сучасний банк
Зараз вже важко встановити, хто перший сформулював - «Банк - це ІТ компанія з банківською ліцензією». Але сказано добре. Сучасний банк - це не сховище, в якому лежать золоті злитки і мішки з грошима. Сховище, звичайно, залишилося, але кількість готівки там мінімально - тільки щоб видати клієнтам заздалегідь замовлену суму, переважно на зарплату. Ваші гроші - це банківська АБС, точніше бази даних, в яких записано хто, кому і скільки винен.
На закон відреагував і ЦБ РФ, положенням № 397-П встановив порядок створення, ведення і зберігання баз даних на електронних носіях, що містять інформацію про майно, зобов'язання кредитної організації і їхньому русі, а також порядок створення резервних копій баз даних на електронних носіях, які передаватимуться в БанкУкаіни в разі відкликання ліцензії банку.
Відповідно і ліквідація банку - ІТ-проблема, що включає вирішення питань передачі баз даних ліквідованого банку і їх подальшого ведення.
Проблеми резервних копій
Той, хто переходив в банку з однієї АБС на іншу, розуміє, наскільки це складне завдання. По хорошому процес займає не менше року. Як проходить передача даних в разі відкликання ліцензії банку - не дуже зрозуміло.
Згідно з Положенням № 397-П БанкУкаіни вимагає резервну копію баз даних. Її і передають Агентству страхування вкладів (АСВ) у разі відкликання ліцензії банку. Але ніхто не вимагає перевірки працездатності переданого бекапа. Потрібно лише паспорт резервної копії з описом структури баз даних, який повинен включати і «інформацію, необхідну для забезпечення можливості відновлення електронних баз даних з резервних копій електронних баз даних».
Спробуйте підняти невідому вам АБС з резервної копії без технічного опису системи і підтримки з боку ІТ-служби банку. Завдання досить не тривіальна.
З мого досвіду роботи в банку, у якого була відкликана ліцензія, паспорт резервної копії при ліквідації банку ніхто не вимагав. Так його і не було. На практиці протягом моєї роботи в декількох банках під час численних перевірок Центробанку виконанням Положення № 397-П і наявністю резервних копій баз даних і документів, що описують їх відновлення, ніхто навіть не цікавився.
Як реально вирішує цю проблему АСВ - з'ясувати не вдалося. ІТ-фахівці, яких в АСВ виявилося на диво мало, навідріз відмовилися від інтерв'ю, а прес-служба на наш запит не відповіла.
Проблема взаємодії з ІТ-персоналом банку
Ситуація, коли фахівці АСВ приходять в банк, а там вже немає айтішників і ніхто не може допомогти розібратися з системою, досить типова.
Найпізніше через два місяці серверна повністю вимикається, демонтується і відправляється на склад. Після цього ймовірність її успішного відновлення стає близькою до нуля. Що ще більше знижує можливості відновлення АБС банку з метою проведення розслідувань і пошуку інформації про ваші гроші.
Де гроші, Зін?
Бог з ними, з базами даних. Можна обійтися і без складних розслідувань, які тепер більше становлять інтерес для правоохоронних органів. Зрештою, виписку з рахунку клієнта може зробити будь-який операціоніст. Головне, щоб АБС банку в цей момент ще працювала. І швидше за все саме текстовий файл з такою випискою і використовується АСВ для з'ясування, кому і скільки винен банк.
- Ви в компанію «Роги і копита»? Проходьте. Вам на третій поверх. Зверніться до секретарки, - каже охоронець на вході.
- Ви в компанію «Роги і копита»? З якого питання? Повернення кредиту банку в зв'язку з відкликанням ліцензії. Зачекайте трохи.
Дівчина ховається в приміщенні і повертається через деякий час:
- Тут такий компанії немає і ніколи не було.
Це типова ситуація з багатьма позичальниками. Особливо, коли кредит видавався фірм-одноденок. Простіше кажучи, гроші зливалися.
З ІТ-обладнанням теж все не просто. Воно коштувало величезні гроші, коли купувалося. Воно і зараз стоїть дуже багато по балансу. Воно має величезну цінність для працюючого банку. Але спробуйте продати вживане комп'ютерне обладнання на ринку. Навіть нові, нерозкриті маршрутизатори Cisco невідомого походження і без підтримки йдуть на вторинному ринку відсотків по десять від номіналу. І хто візьме ваші блейд-сервери і СГД після трирічної експлуатації? У АСВ склади забиті серверами ліквідованих банків. Нікому вони більше не потрібні.
Якісь активи вдасться повернути. Якісь автомобілі і табуретки продати. Точно можна буде отримати гроші з фонду обов'язкового резервування. Але всі борги банк в принципі повернути не може. І не факт, що він зможе розрахуватися навіть з боржниками другої черги, в яку входять співробітники банку, які бажають отримати заборгованість по зарплаті.
Скажу відразу, що фізичним особам, які мають вклад менше 1,4 млн. Руб. боятися нема чого. Застраховану суму повертають, нехай не завжди швидко. У всякому разі, поки.
А ось якщо вклад перевищив застраховану суму - починаються проблеми. Ви вже не перебуваєте в першій черзі і всі гроші вам навряд чи повернуть.
Що робити?
Спробуємо відповісти на вічне питання: «Що робити?». Як мінімізувати ризики фінансових втрат, пов'язані з можливою ліквідацією банку?
З фізичними особами зараз поки більш-менш ясно. Не треба тримати вклади в банку на суму більше, ніж страхує держава. Покладіть зайві гроші в інший банк. Диверсифікація коштів - це завжди добре.
З юридичними особами складніше. Потрібно оцінювати ризики співпраці з тим чи іншим банком, стежити за його станом. Бізнес - це завжди оцінка ризиків. Так що тут нічого нового. Для великого бізнесу краще мати свій банк. «Щоб виграти в казино, треба мати своє казино» - цей принцип справедливий і для банків. А купити зараз вУкаіни банк - не проблема. Були б гроші.
А ось що робити державі? Найпростіше - збільшувати контроль за банками. Цим БанкУкаіни займається постійно. Кількість звітності безперервно зростає. Чи не здивує, якщо БанкУкаіни захоче контролювати бази даних всіх банків в режимі онлайн. Думаю, він би давно це зробив, якби зміг, перш за все технічно.
Але це з недалекого майбутнього. Що стосується сьогоднішнього дня в плані ліквідованих банків, то потрібно мінімізувати час, який можна використовувати для коригування баз даних після відкликання ліцензії.
Інший момент - забезпечення можливості реального відновлення регулятором баз даних банків на своїх обчислювальних потужностях для проведення розслідувань щодо спірних ситуацій.
Можливість копання в їх брудній білизні не дуже подобається банкам. Пожежі, що знищують архів бухгалтерії напередодні перевірки Центробанку. Повені, коли відкритий на горищі робочим кран заливає кімнату серверної з неможливістю подальшого відновлення даних. Яких тільки випадковостей не відбувалося в нашій банківській системі.
Бувають і організаційні «помилки». Так, за повідомленням СКР, коли у Межпромбанка відкликали ліцензію, то з'ясувалося, що інформації на електронних носіях просто немає. Співробітники за вказівкою керівництва займалися знищенням баз даних кожні три місяці.
На Заході популярна послуга депонування софта. Коли компанія замовляє програмне забезпечення, але хоче мати гарантії отримання вихідного коду на випадок, якщо розробник розориться і піде з ринку. Тоді розробник передає в заставу вихідні посереднику, при цьому після трансляції та компіляції перевіряється працездатність переданого коду.
Логічним було б вимога Центробанку до банків не тільки зберігати резервні копії баз даних і передавати їх в разі ліквідації, а й контролювати їх працездатність. Наприклад, за паспортом резервної копії та інструкцій банку по відновленню періодично самим піднімати віртуальні машини з необхідною конфігурацією, наприклад в хмарі, розгортати бази даних банків і робити по ним виписки.
Так, залишиться проблема «трьох днів», необхідних для передачі резервної копії, але хоча б основний масив інформації у Центробанку буде. І буде можливість проведення розслідувань, наприклад появи в день відкликання ліцензій підозрілих операцій з дроблення вкладів або переказу грошей фірм-одноденок. І буде більше грошей, які можна повернути клієнтам.
За даними недавнього звіту Aberdeen Group «Значення поновлення ERP: управління сучасними технологіями», компанії, що розгортають сучасні ERP-системи, помітно випереджають своїх конкурентів.
У настала епосі мобільності і хмар мова йде не тільки про своєчасне надання додатків, але також про спрощення процесів, що прискорюють виконання робочих завдань.
В умовах, коли дані стають цінним активом для бізнесу, їх надійний захист перетворюється в одну з найважливіших завдань. Продукти компанії Veritas дозволяють розв'язати цю проблему ефективно при будь-якій конфігурації інформаційних систем замовника.
Dab Pumps - провідний постачальник обладнання, який щорічно виробляє 3 мільйони приводних водяних насосів.
Зростання цифрової економіки веде до швидких і серйозних змін в організаціях. ІТ-відділи стикаються з вимогами все швидше надавати програми та служби користувачам.