Кредитна боргова яма faq

Кредитна боргова яма: FAQ

Отже, для початку, щоб чітко розуміти, про що взагалі мова, наведу визначення.

Боргова яма (кредитна яма, фінансова яма) - це нижчий рівень фінансового стану людини (або сім'ї), який відповідає наступним характеристикам:

Регулярні доходи нижче, ніж регулярні витрати;
Є борги / кредити, які часто нарощуються;
Відсутні будь-які фінансові активи.

Саме поєднання всіх трьох цих характеристик і вказує на те, що людина або сім'я знаходяться в борговій ямі. Якщо в наявності тільки 1 або 2 з цих критеріїв - у вас поки що не кредитна яма, а фінансова нестабільність, що теж погано, але не настільки критично.

Що ще важливо ... Стан боргової ями не залежить від рівня доходів людини, воно залежить тільки від поєднання дохідної та видаткової частини його бюджету і двох інших параметрів, зазначених вище. Якщо людина заробляє 100 тисяч доларів на місяць, і має кредити, на обслуговування яких йде 110 тисяч доларів - він все одно знаходиться в кредитній ямі. Причому вибратися з неї такій людині буде набагато складніше, ніж допустимо, людині, яка має подібні показники, пропорційно зменшені в 50-100 разів.

Тепер перейдемо безпосередньо до FAQ (часті питання і відповіді).

Питання 1. Як не потрапити в боргову яму?

Відповідь. Це найправильніший питання, яке потрібно ставити. Для цього просто потрібно грамотно і продумано ставитися до особистих фінансів. А саме:

Ніколи не витрачати більше, ніж ви заробляєте;
Створювати собі фінансові активи: резерви, заощадження, капітал;
Не жити в борг, не брати кредити на споживання.

Якщо ви будете дотримуватися цих 3 простих правила, ймовірність опинитися в борговій ямі буде мінімальною. І чим більше правил ви не дотримуєтесь, і чим частіше відбувається такий недотримання - тим ближче до вас стає боргова кредитна яма.

Питання 2. Я опинився в борговій ямі. Що робити? Як вибратися з кредитної ями?

Відповідь. Перше і найголовніше: перестати копати. Погодьтеся, що вибратися з ями не можна, розкопуючи її ще глибше. Тому, перш за все, необхідно перестати нарощувати свої борги, якою б складною і непосильною не здавалося вам це завдання. А далі не панікувати і намітити шляхи виходу з ситуації, що склалася. Працювати потрібно відразу в трьох напрямках.

Збільшення доходів.
Скорочення поточних витрат.
Оптимізація кредитної заборгованості та скорочення боргів.

Пройдуся коротко по всіх цих напрямках і дам посилання на інші статті сайту, де можна почитати більш детально.

Збільшення доходів. Якщо ви опинилися в кредитній ямі, вам терміново потрібно зайнятися збільшенням своїх доходів. В принципі, про це потрібно думати завжди, але боргова яма - це, можна сказати, той самий чарівний пендель. який нарешті змусить вас не просто думати, а ще й діяти.

Багато хто вважає, що у них немає ніяких можливостей для збільшення доходу, але це помилка. Такі можливості завжди є, інша справа - немає бажання. Боргова кредитна яма - це той випадок, коли ви заради збільшення доходів повинні працювати буквально на знос, використовуючи для цього будь-які наявні можливості, хапатися за будь-яку додаткову роботу або підробіток, яка може принести дохід. Що робити, ви самі винні, що довели себе до такого стану, вам за це і розплачуватися такими ось незручностями.

Ось основні можливості для збільшення доходу:

Працевлаштування на більш високооплачувану роботу;
Кар'єрне зростання на вашому підприємстві;
Збільшення графіка робочого часу (при погодинній оплаті);
Збільшення продуктивності (при оплаті за результат - перевиконання планів, підвищення продажів і т.д.);
Працевлаштування на додаткову роботу у вечірній або нічний час;
Разові підробітку за фахом;
Заробіток на хобі;
Заробіток в інтернеті ;
Освоєння нових напрямків для заробітку.

Хочу звернути увагу на безліч можливих напрямків для заробітку в інтернеті. Якщо ви Новомосковскете цю статтю, значить, у вас є інтернет, і ви можете їх використовувати. Це зручно, оскільки заробляти ви зможете в будь-який час, припустимо, після основної роботи. Почитайте про це ще тут: Як заробити в інтернеті?

Скорочення витрат. Наявність вільних грошових коштів, які можна використовувати, для того щоб погашати борги і вибратися з кредитної ями, залежить не тільки від рівня доходів, але і від рівня витрат. Тому одночасно потрібно працювати над їх зниженням.

Тут теж дуже часто можна спостерігати оману: і так на всіх економлю, далі вже нікуди. Запевняю вас: є, куди! Особливо, якщо до цього моменту ви економили, скажімо так, бездумно: десь намагалися щось купити дешевше, від якихось витрат відмовлялися і т.д. Грамотно економити потрібно по іншому:

Вести тотальний облік всіх своїх витрат - домашню бухгалтерію;
За його даними визначати, які витрати можна виключити, а які зменшити, і на скільки;
Використовувати різні методи оптимізації витрат;
Планувати витрати на наступний місяць;
Строго дотримуватися наміченого плану.

Оптимізація кредитної заборгованості. Навіть якщо ви опинилися у фінансовій ямі, є два способи знизити свою кредитне навантаження. Це реструктуризація і рефінансування. Обидва способи зводяться до того, щоб зменшити свої поточні платежі по кредитах, але при цьому мають різну природу. Розгляну їх коротко.

Звертаю увагу на те, що при реструктуризації знижується поточна кредитне навантаження, але загальна переплата за боргами зростає, оскільки їх погашення розтягується на великі терміни. Проте, ця процедура може допомогти вибратися з боргової ями на початковому етапі.

Важливо розуміти, що як реструктуризацію, так і рефінансування набагато простіше здійснити, поки у вас ще не утворилася прострочена заборгованість (або вона хоча б не тривала), що не зіпсована кредитна історія. Чим гірше буде ваша ситуація з боргами, тим менш охоче банки будуть йти на реструктуризацію або рефінансування, і тим дорожче воно вам вийде. Тому настійно рекомендую не допускати тривалих прострочень і не затягувати це питання - так вибратися з боргової ями буде простіше.

Скорочення боргів. Ну і найголовніше: всі кошти, які у вас починають вивільнятися, завдяки всім перерахованим вище дій, потрібно направляти на погашення своїх боргів, причому, відразу ж після їх появи (поки не встигли витратити на що-небудь ще). Розслабитися ви зможете тільки коли всі ваші борги будуть повністю погашені і кредитна яма залишиться в минулому. Причому не надто розслабитися, про повному розслабленні навіть після цього думати не можна, а то швидко попадете туди назад.

Питання 3. У мене кілька кредитів / боргів. В якій послідовності їх погашати?

Відповідь. Погашати наявні борги і кредити необхідно в наступному порядку: від найдорожчих до найдешевших. Вартість кредиту визначається не розміром платежів, а розміром ефективної процентної ставки (це сукупність всіх платежів по ньому, перерахована в відсотки річні, повинна вказуватися в кредитних договорах).

В першу чергу намагайтеся повністю закрити найдорожчі борги: це всілякі мікропозики, невеликі кредити готівкою, кредитні картки. А потім вже більші і більш дешеві. Багато хто чомусь помилково вважають, що великий кредит погашати важливіше, але це не так: важливіше погашати найдорожчий кредит - це істотніше знизить подальшу кредитне навантаження.

Питання 4. Що буде, якщо я не буду погашати свої кредити?

Відповідь. У цьому випадку ваша боргова кредитна яма буде розкопувати все глибше і глибше, боргів буде ставати все більше і більше, так як на них будуть нараховуватися відсотки і штрафні санкції. Вас замучать банки, колектори, суди ...

Загалом, нічого доброго вам в цьому випадку не світить, ви повинні розуміти, що боргова яма - це проблема, яка потребує негайного розв'язання, чим більше ви будете відтягувати - тим гірше.

Питання 5. Чи можна оголосити себе банкрутом, щоб не погашати борги?

Питання 6. Якщо я перебуваю в кредитній ямі, чи варто одночасно з погашенням кредитів накопичувати фінансові активи (резерви, заощадження), щоб підстрахувати себе від виникнення подібної ситуації в майбутньому?

Відповідь. Ні, на час боргової ями погашення кредитів і інших боргів має найвищий пріоритет, і всі вільні кошти доцільніше направляти тільки туди. А створенням резервів і заощаджень обов'язково потрібно зайнятися відразу ж після того, як ви розрахуєтеся з усіма боргами.

Питання 7. Чи може вкласти гроші в якийсь високоприбутковий проект, отримати хороший прибуток і розрахуватися з боргами?

Відповідь. Ні в якому разі! Високий дохід завжди означає високий ризик, а кредитна боргова яма - це не та ситуація, в якій можна ризикувати. Якщо ви втратите ці гроші (а ймовірність цього висока!), Ви тільки ще глибше розкопаєте свою фінансову яму. Заробляти в цьому випадку можна виключно активним способом - вкладенням праці і часу, а не останніх грошей.

Питання 8. Як швидко можна вибратися з боргової ями?

Відповідь. Звичайно ж, кожен випадок індивідуальний, але в цілому, я вважаю оптимальним наступний темп позбавлення від боргів: заборгованість в сумі одного місячного доходу повинна погашатися за 3 місяці. Тобто, грубо кажучи, не менше 1/3 своїх грошових надходжень ви повинні пускати на погашення боргів. Якщо у вас ці темпи нижче - вам слід їх підтягнути, а якщо нижче - ви молодець, все робите правильно!

Також звертаю увагу, що це початковий темп погашення боргу, а далі він повинен посилюватися, оскільки з погашенням будуть знижуватися нараховуються відсотки і кредитне навантаження.

Це були поширені питання і відповіді (FAQ) по темі "Кредитна боргова яма". Сподіваюся, що вони в чомусь допоможуть вам вирішити свої фінансові проблеми. І запам'ятайте назавжди: вибратися з боргової ями набагато складніше, ніж в неї потрапити! Тому краще попередити цю проблему, ніж шукати шляхи вирішення. Будьте пильні!

Підвищуйте свою фінансову грамотність і не допускайте попадання в фінансову яму! До нових зустрічей на Фінансовому генії!