Які вклади в валюті найвигідніші - в доларах або євро 6 порад, як зробити кращий внесок

Банківські вклади в валюті давно вже стали для більшості гражданУкаіни звичним інструментом накопичення грошових коштів. Сучасні реалії життя з вкрай нестабільною ситуацією на світових фінансових ринках, в тому числі вУкаіни, змушують багатьох з нас шукати способи збереження особистого капіталу. Банківські вклади в валюті є саме тим інструментом, який здатний вирішити завдання збереження і накопичення заощаджень.

1 Види валютних депозитів

На перший погляд, здається все дуже просто - купуй валюту, відкривай депозит і ти застрахований від «несподіванок» ринку. Але це тільки на перший погляд. На практиці існує безліч нюансів (види депозитів, терміни зберігання, валюти депозиту, втрати при конвертації, цільове призначення заощаджень, можливість швидкого доступу до депозиту, ризики втрати грошових коштів), які дозволяють отримати максимально можливу прибутковість відповідно до ваших вимог до умов депозиту і нівелювати ризики. Давайте розглянемо їх в цій статті і сформулюємо кілька практичних порад вкладнику.

Залежно від терміну розміщення грошових коштів виділяють банківські вклади:

• до вимоги;
• термінові банківські вклади.

Рада 1: якщо валюта може знадобитися вам в будь-який час, і ви не хочете зберігати гроші вдома (оплата навчання за кордоном, покупки), то це саме той вид вкладу, який вам необхідний. Його головним недоліком є ​​низька прибутковість, порядку 0.1-1,5%.

Строкові вклади поділяються на ощадні і накопичувальні. Ощадний вклад, на відміну від накопичувального, поповнювати можна. Такі вклади мають найвищу прибутковість, але при достроковому розірванні депозиту вкладник практично втрачає всі відсотки. Терміни та умови розміщення грошових коштів на них можуть істотно відрізнятися (виплата відсотків щомісяця, за весь період, капіталізація відсотків).

Рада 2: такі депозити підходять вкладникам, які планують накопичити гроші на великі покупки, мати валюту для подорожі або сформувати особистий «накопичувальний фонд». Для максимізації доходу, при інших рівних умовах, рекомендую вибирати депозит з можливістю капіталізації відсотків і можливістю його поповнення.

Найчастіше, при виборі валютного депозиту вкладники орієнтуються на його прибутковість. За рахунок чого ж формується дохід? Таких джерел два:

• за рахунок позитивної курсової різниці. Тут визначальну роль відіграє правильний вибір валюти депозиту. Вибирати рекомендується ту валюту, курс якої буде рости щодо інших валют. Але про це ми поговоримо нижче;
• за рахунок процентної ставки, яку банк нараховує вкладнику на суму депозиту за право користуватися його коштами.

2 Вибір валюти депозиту, основні критерії

На сьогоднішній день не менше вигідні вклади в євро. про що свідчать дані таблиці (див. нижче). З великою ймовірністю в найближчому майбутньому ставки за доларовими і євро депозитах будуть рости через закриття доступу українським компаніям до міжнародних ринків капіталу, а також наростаючих проблем з ліквідністю деяких українських банків.

По суті, в даний час питома вага цих провідних світових валют в українських валютних депозитах приблизно дорівнює. Я не розглядаю валютні депозити в інших валютах. Їх курс важко прогнозувати, процентні ставки істотно нижче, а спред (різниця між купівлею і продажем) може «з'їсти» вашу невелику прибуток.

Альтернативою моновалютного депозиту можна вважати мультивалютні вклади, що дозволяють вкладнику переводити свої заощадження з однієї валюти в іншу, тобто, активно управляти грошовими коштами. Але відразу скажу, що активне управління - стратегія професійних учасників фінансового ринку, пересічний вкладник швидше втратить курсову прибутковість на конверсії, ніж запрацює, до того ж ставки по таких внесках нижче, ніж по строковому депозиту.

3 Залежність прибутковості від терміну дії депозиту і його величини

Вона пряма - чим більше термін і величина вкладу, тим вище його прибутковість.

Рада 4: якщо ваш дохід номінований в рублях, і ви купуєте валюту для відкриття депозиту за рублі, то щоб валютні вклади були прибутковими вони повинні відкриватися на строк не менше року. В іншому випадку існує ризик подвійний втрати на спреді. І відіграти курсову різницю в короткостроковому періоді, навіть якщо це найбільш вигідні вклади в євро або найвигідніший депозитний вклад в доларах США, практично неможливо.

Тому, надзвичайно важливо навчитися самостійно розраховувати прибутковість валютного вкладу. Для цього рекомендую скористатися калькулятором прибутковості на сайті banki.ru.

Рада 5: в розрахунку підсумкової прибутковості вкладу в перерахунку на рублевий еквівалент слід враховувати не тільки курси покупки і продажу валюти після закінчення депозиту, процентну ставку, але і не забудьте відняти від отриманого доходу показник річної інфляції. Це і буде ваш реальний дохід від валютного вкладу.

І останнє, при виборі депозиту важливо не забувати про ризики, властивих банківським вкладам в валюті. Основними є: валютний ризик (ризик зниження курсу валюти, в якій відкрито депозит), ринковий ризик (погіршення умов за договором) і, нарешті, найсуттєвіший ризик - ризик банкрутства банку та відкликання ліцензії. І якщо ризик негативної курсової різниці ви контролювати не можете, особливо, при довгострокових вкладеннях, коли ринкові тенденції можуть змінюватися, то ризики втрати через погіршення умов депозиту або ризик втрати вкладу в результаті банкрутства установи ви маєте можливість контролювати.

• уважно вивчайте умови депозитного договору, при неясності окремих положень, проконсультуйтеся у фахівців. Особливо зверніть увагу на наявність комісій за операції по вкладу. Це для вас прямий збиток. Не завжди ці тарифи прописані в договорі, тому відкриваючи внесок, вивчіть тарифи операцій банку по рахунках фізичних осіб.
• при виборі суми вкладення обов'язково враховуйте волатильність валютного курсу та залишайте «подушку безпеки, оскільки страхування вкладів поширюється лише на суми, еквівалентні 700 тисяч рублів. Суми вище цього рівня власник вкладу зможе отримати в порядку черговості, встановленої законодавством, але гарантії її повернення немає. Наприклад, ви рік тому відкрили вклад в доларах США в сумі 20.000 $, що за курсом на той період (33руб / долар) становило 660.000 рублів і з урахуванням відсотків не перевищувало страхову суму. На сьогоднішній день, при курсі долара 52,5 руб. сума вкладу в еквіваленті становить 1 млн. 50 тисяч рублів, що значно вище страхової суми.

Отже, можна констатувати, що в умовах економічної нестабільності, коли ніхто не береться прогнозувати, до якої величини девальвується рубль, і на який термін затягнуться кризові явища в економіці, валютний вклад дозволяє зберегти свої накопичення і навіть примножити свої кошти. Який же валютний вклад найбільш вигідний? Узагальнюючи сказане, рекомендується вибирати валютний депозит в доларах США або Євро, на термін не менше року з можливістю капіталізації відсотків і його поповнення з корекцією вибору на облік реальних життєвих обставин і ситуації на фінансових ринках. Хочу акцентувати вашу увагу ще на те, що якщо ви хочете заробляти більше - є безліч інших способів інвестування, зокрема, інвестування ПАММ-рахунки, з чим ви можете ознайомитися на нашому сайті.