Як вибрати автокредит - поради фахівців - все кредітиУкаіни

Зараз ринок пропонує масу автокредитів. Як вибрати найвигідніший і відповідний?

Перше, на що дивиться потенційний позичальник, - процентна ставка. На думку заступника голови банку "Стройкредіт" Сергія Рибіна, зараз не варто брати рублевий автокредит дорожче 14% річних, валютний - 12%. "Середня ставка по автокредитах зараз становить 9-10% річних в доларах і 14-15% - в рублях, - розповідає начальник управління кредитування" Межпромбанка Плюс "Тамара Іванова. - При виборі кредиту треба орієнтуватися не стільки на декларовану ставку, скільки на наявність "прихованих" зборів і комісій (за розгляд заявки, відкриття і ведення позикового рахунку, конвертацію валют). Так, наприклад, при ставці в 12% річних і комісії за обслуговування кредиту в 0,5% щомісяця ефективна ставка складе 18% річних.

"Одноразова виплата за оформлення кредиту або відкриття позичкового рахунку в розмірі $ 100-200 або 3000-6000 рублів вже стала стандартною для більшості банків, а ось щомісячні комісії за розрахунково-касове обслуговування або проведення операцій по рахунках стягують лише деякі банки, - відзначає начальник управління автокредитування "Московського кредитного банку" Ольга Нікітіна. - При оформленні валютного кредиту можуть виникнути додаткові витрати, пов'язані з конвертацією. Банки, що займають лідируючі позиції в області автокредитування, про водять конвертацію валютних кредитів за курсом ЦБ РФ. Також ряд банків стягують плату за розгляд кредитної заявки ".

Крім того, банк може зажадати оплатити незалежну оцінку (якщо купується стара машина), а також застрахувати автомобіль за полісом КАСКО. Причому договір страхування, як правило, можна зробити висновок тільки з компанією, яка співпрацює з банком, і на особливих умовах, які часто відрізняються від тих, які вам запропонували, якби ви купували автомобіль не в кредит. За словами заступника директора департаменту роздрібного бізнесу "Промсвязьбанка" Маргарити Кондіді, максимальний розмір страховки не повинен перевищувати 9,99% від вартості машини.

Дешева страховка також повинна насторожувати. "Якщо страхові тарифи помітно нижчі за середньоринкові, які зараз складають 8-9% в рік, необхідно особливо ретельно ознайомитися з правилами страхування - тут можуть бути" підводні камені ", які завадять отримання відшкодування при настанні страхового випадку", - застерігає начальник управління роздрібних продуктів і послуг ММБ Олексій Аксьонов.

Збільшити суму виплат по кредиту можуть не тільки додаткові збори, але і застосовується метод нарахування відсотків. Банки завжди нараховують відсотки на залишок суми позикової заборгованості позичальника (це встановлено законодавством). Однак є два способи розрахунку щомісячного платежу: диференційований і ануїтет.

При диференційованому способі погашення заборгованості щомісячний платіж розраховується виходячи з того, що основний борг зменшується щомісяця в рівних частках і відповідно зменшується розмір нарахованих відсотків. Розмір щомісячного платежу складається з основного боргу і відсотків і зменшується в міру погашення кредиту. Що призводить до того, що максимальне навантаження з обслуговування боргу лягає на позичальника в початковому періоді виплат.

Для того щоб рівномірно розподілити навантаження на позичальника з обслуговування боргу, банки пропонують аннуїтетний платіж. При цьому розмір щомісячного платежу залишається одним і тим же протягом усього часу погашення заборгованості. А зменшення основного боргу при аннуїтете відбувається не рівномірно: в першому періоді борг гаситься в меншій мірі, більшу частину складають відсотки. У зв'язку з цим загальна сума виплат незначно збільшується.

Друге важливе питання - валюта кредиту. "В даний час ставки по кредитах у валюті нижче, ніж по рублях, а курс долара по відношенню до рубля поступово знижується, тому вигідніше брати кредити в валюті, особливо в доларах", - вважає Маргарита Кондіді з "Промсвязьбанка". Інший рада - брати кредит у валюті доходу. "Будь-який кредит завжди краще брати в тій валюті, до якої прив'язаний ваш дохід, - вважають в" Міському клієнтському банку ". - У цьому випадку ви менше схильні до валютного ризику (ризик зміни курсу валюти). Хоча, звичайно, кредит в рублях дещо дорожче (на 2-3%), ніж в доларах або євро ".

І все-таки долар або рубль? "У короткостроковій перспективі оптимальною валютою автокредиту можна вважати долари: за такими кредитами ставка нижче, ніж по рублевих, а сам долар слабшає по відношенню до рубля", - радять в МКБ. А ось довгострокові кредити краще брати в рублях.

Наступна проблема - яку програму віддати перевагу. На ринку автокредитування зараз існує безліч різних програм. Це класичне кредитування, кредитування за факторингової схемою, кредитування із зворотним викупом (buy back), а також безліч спеціальних програм, в рамках яких банки пропонують кредитування під знижену процентну ставку при покупці певних марок автомобілів. "При виборі схеми кредитування перш за все необхідно визначитися з маркою автомобіля і поцікавитися у автосалону, чи не пропонують вони при придбанні даного авто в кредит будь-яку спеціальну програму банку, - радять в" Промсвязьбанк ". - Цікавою для клієнтів, на мій погляд, є так звана факторингова схема, при якій клієнтам пропонується безвідсоткова розстрочка платежу. Суть її полягає в тому, що клієнт підписує договір купівлі-продажу з умовою безпроцентної розстрочки платежу, а потім у зв'язку з пере ходом прав вимоги за договором купівлі-продажу банку погашає заборгованість вже перед банком, але при цьому не платить відсотки за кредит. Все, що потрібно від клієнта, - це сплатити банку комісію і оформити страховку ".

Також цікавою і активно набирає обертів є схема кредитування із зворотним викупом, так званий buy back. Суть цієї програми полягає в тому, що ви купуєте автомобіль в кредит, при цьому погашає тільки частину вартості автомобіля. Це на 25-30% дозволяє знизити розмір щомісячного платежу. Після закінчення певного часу (2-3 роки) автосалон викуповує автомобіль у клієнта за залишковою (непогашеної) частини вартості, або клієнт може залишити cебе машину і самостійно погасити решту за рахунок кредиту або власних коштів.

Що робити не рекомендується, так це без особливої ​​потреби вибирати програми зі спрощеною процедурою прийняття рішення (експрес-автокредити) - як правило, вони передбачають підвищені відсотки по кредиту.

І ще одна порада. При покупці автомобіля в кредит необхідно вибирати ті моделі, покупка яких дозволить безболісно вносити платежі за кредит. Щомісячний платіж повинен бути в два рази менше щомісячного доходу позичальника.

Ольга КОСТЮКОВА (www.banki.ru)