Як швидко і точно розрахувати графік погашення кредиту

Знаючи тільки процентну ставку за позикою, людині важко зорієнтуватися у вартості кредиту. Набагато зручніше отримувати інформацію з графіка погашень: тут видно загальна переплата, щомісячний платіж, залишок боргу на кожному етапі. Щоб подивитися таблицю погашень, не обов'язково відвідувати відділення банку. В інтернеті є безліч онлайн-калькуляторів, завдяки яким користувач зможе швидко дізнатися всю необхідну йому інформацію.

Як самостійно розрахувати графік погашення кредиту

Існує дві схеми погашення позики: диференційована і аннуїтетная. У разі застосування диференційованого методу побудувати графік платежів можна вручну або, наприклад, в програмі Excel. Для цього створюється проста табличка: по вертикалі змінюються місяці, по горизонталі фіксуються платежі і залишок заборгованості. Загальну суму позики потрібно розділити на кількість внесків порівну. Наприклад, якщо розглянути позику на 100 000 р. щомісяця буде погашатися 16 666,67. р. Залишок заборгованості зменшується на розмір погашеної суми (тільки тіло позики, без відсотків!).

Винагорода банку розрахувати досить просто: вираховується відсоток за місяць стосовно залишку заборгованості до поточного погашення. Тобто береться сальдо за минулий період (рядком вище), множиться на річний відсоток (наприклад, 17%), ділиться на 12 місяців. Звичайно, все це прораховувати вручну не потрібно, в програмі задаються формули. Клієнту необхідно внести кожен місяць суму тіла і відсотків. Цей приклад розрахунку приблизний, так як не враховує кількість днів у місяці (може бути від 28 до 31 дня).

Якщо передбачена ануїтетна схема погашення, вручну досить складно прорахувати графік (застосовується складна формула). Найпростіше скористатися онлайн-калькулятором (його можна використовувати і при диференційованому графіку).

Багато банків пропонують власний калькулятор, є в мережі і універсальні програми. Користувач задає початкові умови:

• сума;
• термін;
• ставка;
• вид платежів (ануїтет, диференційована схема);
• наявність комісій;
• дата початку виплат.

При формуванні графіка з розглянутими вище умовами позики (100 000 р. На 6 міс. Під 17% річних, диференційована схема) виходить ідентична таблиця.

Якщо вказати аннуїтетниє погашення, вийде інша структура. При цьому кредит обійдеться клієнтові дорожче.

Як побудувати графік дострокового погашення кредиту

Щоб побудувати достроковий графік погашення кредиту (калькулятор також доступний в інтернеті), слід внести на сайті такі дані:

• коли був оформлений позику;
• під які відсотки;
• в якому обсязі;
• який застосовується тип платежів;
• коли планується дострокове погашення і в якому розмірі.

Багато калькулятори передбачають можливість внесення декількох дострокових платежів. Слід просто натиснути кнопку «Додати» і внести інформацію про параметри погашення.

Графік погашення платежів по кредиту: що важливо знати позичальникові

1. При погашенні заборгованості ануїтетними платежами ви будете вносити щомісяця однакову суму. Однак загальна переплата буде більше, ніж за диференційованою схемою. У другому випадку тіло позики погашається швидше, що призводить до меншої переплати по відсотках.
2. Більш точну інформацію можна отримати в сервісах, які враховують дату отримання позики. Якщо розрахунок ведеться без прив'язки до місяцях, дані будуть зразковими.
3. Деякі банки дозволяють виробляти часткове дострокове погашення тільки при настанні дати чергового платежу за графіком. Але є і такі установи, які не ставлять ніяких обмежень: внести кошти можна в будь-який день.
4. Іноді фін.організаціі передбачають певні умови дострокового погашення. Наприклад, сума повинна бути не менше двох (трьох) щомісячних платежів або якийсь фіксованої суми.