Як розрахувати суму погашення кредиту при ануїтетному і диференційованому графіках
При виборі кредитного продукту для будь-якого споживача важливими параметрами є умови його повернення (порядок нарахування відсотків / схема розрахунку / сума обов'язкового платежу). Розмір щомісячної суми, необхідної дляпогашенія позики, в даному випадку відіграє основну роль. Попередній розрахунок виплат по позиці допоможе позичальникові максимально спланувати свій бюджет, визначити реальну можливість належного виконання зобов'язань. Розмір платежу за позикою безпосередньо залежить від застосовуваної кредитором схеми його погашення - ануїтетна / класична (диференційована).
Погашення кредиту рівними сумами: ануїтетний спосіб
Структура щомісячного платежу складається з двох сум, спрямованих на погашення:
- основного боргу / тіла позики;
- відсотків.
При застосуванні кредитором ануїтету - щомісячна сума погашення залишається незмінною за весь термін дії позики. При цьому змінюється лише співвідношення платежів складові сум. Величина платежу при аннуїтете може бути змінена тільки за погодженням сторін. У деяких випадках при дострокової часткову виплату по позиці.
Схема влаштована так, що в перші місяці велика частина платежу йде на гасіння відсотків за користування позикою, менша - в основний борг. По ходу закінчення терміну кредиту співвідношення цих величин поступово змінюється. Виплата відсотків починає складати меншу частину від суми, велика - йде на покриття тіла позики.
Розрахунок розміру щомісячного платежу при аннуїтете здійснюватися за формулою:
Дана класична формула застосовна при розрахунках, коли всі платежі за позикою є рівними (з першого по останній місяць). Використовується при розрахунках ануїтету (графіка) платежів переважним більшістю фінансових установ. Серед них, наприклад, такі лідери банківського ринку: Сбербанк. Газпромбанк. ВТБ 24. Россельхозбанк.
Погашення кредиту великими сумами з поступовим зменшенням: диференційований спосіб
Класична / диференційована схема розрахунку грунтується на принципі поступового зменшення розміру щомісячного платежу, який структурно складається з двох частин:
- фіксованою: основний борг / тіло позики (залишається незмінною на весь період користування позикою);
- спадної: відсоток (розраховується в залежності від залишку заборгованості по тілу позики).
Поступове зменшення розміру боргу по тілу позики призводить і до зниження виплат відсотків. Відповідно і до зменшення щомісячної суми погашення. Чим ближче до закінчення терміну позики, тим менше загальний платіж.
Розмір першої складової розраховується виходячи з простого ділення загальної суми позики на його термін (кількість процентних періодів):
Для розрахунку відсотків по кожному періоду використовується наступна формула:
Відповідно розрахунок загального платежу проводиться за формулою:
Розрахунок суми погашення кредиту: приклад розрахунків в залежності від форм платежу
Нижче для наочності наведені розрахунки суми платежу із застосуванням ануїтету і диференційованого графіків.
Вихідними даними послужили наступні параметри кредиту:
- сума: 100 тис. р .;
- ставка: 15%;
- термін: 12 міс.
Дострокове погашення суми кредиту: особливості здійснення в залежності від схеми погашення
Дострокова виплата частини позики проводиться в дату найближчого обов'язкового платежу. Після чого кредитор зобов'язаний здійснити перерахунок та скласти новий графік. Як правило, банківські установи при обліку дострокового повернення застосовують один з наступних варіантів розрахунку:
- скорочується загальний термін по позиці (розмір платежу не змінюється);
- зменшується сума щомісячної виплати (термін - залишається колишній).
Застосовні вони як при аннуїтете, так і класичному графіку розрахунку погашення позики. Обидва ці варіанти мають свої вигоди. Перший - дозволяє швидше позбутися від кредитного тягаря. При другому - знижується щомісячна фінансове навантаження.
У першому випадку внесений достроковий платіж віднімається від тіла позики з кінця графіка. Різновидом схеми є авансове погашення позики (застосовується лише при класичному графіку), коли платіж (достроковий) віднімається ні з кінця, а враховується зверху (йде в рахунок тіла за наступні періоди розрахунку). У підсумку позичальник деякий час оплачує тільки відсотки.
Із застосуванням другого варіанту обліку дострокової виплати відбувається зменшення щомісячної суми платежу. Залежно від застосовуваної схеми перерахунок відбувається відносно:
- основного боргу / тіла позики - при диференційованому платежі;
- самого платежу - при аннуїтете.
- На офіційних інтернет ресурсах більшості банківських установ присутній онлайн сервіс. дозволяє розрахувати суму погашення кредиту. Тому, щоб самостійно не вираховувати суму платежу, доцільно скористатися такою послугою. При цьому не варто забувати, що такі розрахунки є зразковими і носять ознайомчий характер.
- Якщо у ваших планах дострокова виплата позики - при виборі позики орієнтуйтеся на продукти з класичною схемою розрахунку суми. В такому випадку вони будуть найбільш вигідні.