Як розрахувати повну вартість споживчого кредиту (ефективну процентну ставку)
Де di - дата i-го грошового потоку (платежу);do- дата початкового грошового потоку (платежу). Вона збігається з датою перерахування грошових коштів позичальнику;
n - кількість грошових потоків (платежів);
ДПi- сума i-го грошового потоку (платежу) за кредитним договором. При цьому сума кредиту також враховується в якості грошового потоку, але зі знаком "мінус". Платежі позичальника враховуються зі знаком "плюс";
i - порядковий номер грошового потоку (платежу).
При цьому для коректного розрахунку ПСК необхідно:
- визначити, які витрати позичальника включаються до розрахунку ПСК, а які ні;
- використовувати певний алгоритм обліку зазначених витрат.
Визначення витрат позичальника, включаються до розрахунку ПСК
Алгоритм обліку витрат позичальника
Як видно, формула розрахунку ПСК досить складна для позичальника, який не володіє спеціальними знаннями, тому розрахувати ПСК просто на калькуляторі навряд чи вийде. Для цього краще використовувати функцію MS Excel "ЧИСТВНДОХ".
У розрахунку беруть участь значення з стовпців 1 і 2.
ПСК складе 14,82%.
проблемний момент
Найчастіше позичальники ставлять знак рівності між ПСК і переплатою за кредитом. Це найпоширеніша помилка, яка призводить до виникнення безлічі питань з боку позичальників, зокрема при частковому достроковому погашенні кредиту. Справа в тому, що при частковому достроковому погашенні значення ПСК не зменшується, як цього всі чекають, а зростає. І чим більше сума дострокового погашення, тим більше буде ПСК.
Це математична і економічна особливість формули. У фінансовому світі дана формула використовується при розрахунку середнього доходу, який приносить капітал, вкладений в інвестиційний проект. Отже, якщо вкладені інвестором (в даному випадку - банком) грошові кошти повертаються швидше, ніж очікувалося, прибутковість зростає. Тобто ця формула показова швидше для банків, що інвестують гроші в кредитування, а не для позичальників.
Складно сказати, чому БанкУкаіни вирішив використовувати для розрахунку ПСК саме цю, не надто показову для звичайних споживачів, формулу. Можна припустити, що це пов'язано з головною метою, яка переслідувалася БанкомУкаіни при введенні ПСК, - ввести єдиний розрахунковий показник, який допоможе споживачам до укладення кредитного договору вибрати з різноманіття пропозицій банків (з різними комісіями, ставками і т.п.) саме той кредит , який найбільш вигідний для них. Досягти цієї мети формула розрахунку ПСК допомагає.