Як нас обманюють банки
При отриманні кредиту в банку треба бути дуже уважним. Незважаючи на те, що Вищий арбітражний суд узагальнив у своєму Інформаційному листі порушення банківського законодавства при видачі кредитів - багато банків як і раніше користуються нашим незнанням.
Що ж банки незаконно включають в кредитні договори?
1. Заборона дострокового повернення суми кредиту і штраф за дострокове погашення незаконні.
Заборона в договорі на дострокове повернення кредиту та комісія за його дострокове погашення не відповідають закону. Відповідно до ст. 32 закону про захист прав споживачів, споживач має право в будь-який момент відмовитися від зобов'язань за договором, сплативши виконавцю його фактичні витрати. Заздалегідь прописана в договорі комісія такими витратами не є.
2. Вимога дострокового розірвання договору та виплати заборгованості в разі зниження доходів (звільнення) заемщіка- незаконно.
Умова про те, що банк має право вимагати дострокового погашення кредиту, якщо дохід клієнта зменшився або він звільнився з роботи, порушує права позичальника. Адже його фінансове становище може погіршитися без його провини. Банк в таких випадках несе звичайний підприємницький ризик. На думку органу Росспоживнагляду, це положення кредитного договору порушує права позичальника, так як суперечить положенням частини 4 статті 29 Закону про банки, зокрема дозволяє банку в односторонньому порядку змінювати умови договору про термін його дії. Положення частини 4 статті 29 Закону про банки спрямовані на недопущення скорочення терміну дії кредитного договору, а отже, і терміну виконання зобов'язань за таким договором на підставі одностороннього волевиявлення кредитора, що не обумовленого порушенням позичальником умов договору.
3. Зміна в односторонньому порядку тарифів банку.
Банк за договором з фізичною особою-позичальником не може в односторонньому порядку збільшувати відсотки або комісії (ч. 4 ст. 29 Федерального закону від 02.12.90 № 395-1).
4. До отримання кредиту позичальник може від нього відмовитися без штрафів.
Відповідно до п.2 ст. 821 Граджанского кодексу, Позичальник має право відмовитися від кредиту до його фактичного отримання, навіть якщо договір вже укладено (п. 2 ст. 821 ЦК РФ). Однак банки включають в договори умова про штрафи (комісіях) за таку відмову. Клієнт може взагалі нічого не платити банку, поки сума кредиту йому не перерахована.
5. Довідки про заборгованість банки видають безкоштовно.
Банк не має права вимагати від клієнта комісію за довідку про стан заборгованості. За змістом абзацу четвертого пункту 2 статті 10 Закону про захист прав споживачів споживач завжди має право знати про розмір своєї заборгованості перед банком, сумі сплачених відсотків, майбутні платежі з роздільним зазначенням суми відсотків, що підлягають сплаті, та суми, що залишилася кредиту. Реалізація даного права споживача не може бути обумовлена сплатою їм будь-якої винагороди за надання такого роду інформації. У зв'язку з цим положення кредитного договору про те, що надання споживачу необхідної інформації є платним, суперечить статті 10 Закону про захист прав споживачів
6.Заемщік не повинен один оплачувати процедуру погашення іпотеки.
Запис про іпотеку погашається за спільною заявою заставодавця і заставодержателя. Тому перекладати все пов'язані з цим витрати на позичальника банк не має права. Однак найчастіше в договорі кредиту міститься умова про те, що всі витрати - за рахунок клієнта. Ця умова суперечить законові і порушує права споживача.
7.Начісленіе відсотків на відсотки без згоди позичальника незаконно.
Банки часто включають в кредитний договір умова про те, що при простроченні погашення кредиту і відсотків банк має право без згоди клієнта оформити на нього новий кредит і за рахунок нього погасити борги за попереднім договором. Фактично це призводить до виплати подвійних відсотків, що не відповідає положенням статей 809 і 819 ГК РФ.
Отже, будьте пильні при отриманні кредиту.