Як формується річна процентна ставка по кредитах

Як формується річна процентна ставка по кредитах?

При виборі кредитних пропозицій позичальників цілком природно привертають ті з них, де пропонується найнижча ставка. Однак нерідко вже при оформленні позики, а то і після нього багато хто розуміє, що платять вони більше, ніж передбачалося. Так відбувається тому, що банки, пропонуючи свої продукти, як плата за них вказують номінальну ставку, яка є тільки частиною ставки фактичної.

Від чого «відштовхується» річна процентна ставка?

Річна процентна ставка, яка називається ще ефективної - це комплексна величина. Її основа базується на ставці рефінансування, яка в свою чергу залежить від економічної обстановки в країні і поточного рівня інфляції. Ставка рефінансування - це та плата, яку комерційний банк повинен заплатити Центробанку, за користування позиченими в нього грошима. Крім цього, на величину річної ставки впливає стан банківського кредитного портфеля. Зі свого боку він визначається співвідношенням кількості позичених банком коштів до кількості тих грошей, що установа зайняла у вкладників у вигляді депозитів. Як правило, напередодні тривалих свят якість цього портфеля погіршується, адже люди не відкладають заощаджень, а пускають все гроші в хід. Саме тому перед святами в магазинах з'являються привабливі таблички з написами «безвідсотковий кредит». Насправді ці позики обходяться людям набагато дорожче через прихованих комісій, а додатковий прибуток, що отримується банками, допомагає їм переживати сезонний спад. Само собою в річну ставку включаються всі допоміжні витрати банку, такі як зарплата співробітників і господарські потреби. Природно, не варто забувати і про чистий прибуток, адже банкіри - це бізнесмени, а бізнесмени повинні заробляти.

Позичальник може вплинути на плату за кредит

На розмір річної ставки також сильно вплинуть вид позики і умови, яких він буде наданий. Даючи гроші в борг, банк прагне не тільки заробити, а й перш за все повернути позичене. Тому в процентну ставку включаються всі ризики з боку позичальника, які можуть виникнути при виплаті боргу. При цьому існує залежність, згідно з якою чим менше банк знає про позичальника, тим вище буде ставка. Саме тому кредити, що видаються за півгодини, коштують удвічі дорожче тих, що оформляються пару днів. Крім того, на величину ставки вплине платоспроможність здобувача, про яку банк стане судити по довідці 2-ПДФО. Її відсутність також спричинить подорожчання кредиту. На розмір ставки по позиці також вплинуть і додаткові гарантії з боку позичальника. На цій посаді можуть виявитися поручитель або заставу. При цьому доходи поручителя і його кредитна історія повинні бути такими, щоб банк ні на секунду не сумнівався в тому, що ця людина в разі необхідності зможе платити позику замість основного боржника. Майно ж, що надається банку, має своєю вартістю перекривати суму кредиту, що видається, тільки тоді воно зможе вважатися ліквідним. Нерідко розмір ставки визначається дотриманням позичальником додаткових вимог, наприклад, умови обов'язкового страхування при оформленні позики на житло або автокредиту. Відмова від покупки поліса цілком може «накинути» ставкою кілька пунктів, адже збереження заставного майна в такому випадку виявиться під загрозою.