Холд по банківській карті (холдірованіе)

Якщо людина має звичку контролювати операції зі своїм картковим рахунком (зручніше це робити в інтернет-банку), то він напевно звертав свою увагу на той факт, що після оплати по карті, відповідна сума не списується з рахунку, а один або кілька днів резервується ( заморожується) банком. Причому величина доступного балансу по карті зменшується рівно на заморожену суму. Таку тимчасово заблоковану суму називають у банківській термінології «Холден по банківській карті», а операція її резервування називається холдірованіем. У статті ми розповімо простими словами, що таке холдірованіе, і який час необхідно до повного зняття холда. Також розберемо деякі нюанси, що виникають в процесі цієї банківської операції.

Холд по банківській карті (холдірованіе). Що це таке?

Холд по карті (від англійського дієслова to hold, в дослівному перекладі означає «тримати» або «утримувати») - це тимчасове резервування суми операції на картковому рахунку клієнта до моменту підтвердження операції або відсутності підтвердження в встановлені банком терміни.

Професійною мовою таку операцію називають холдірованіем, а серед власників карток поширені такі синоніми цього терміна, як: резервування, заморожування, резервація, блокування і т.д. Правильніше буде, якщо кожен з цих синонімів ви будете вживати разом з початковим словом: тимчасове. Назвати цей процес можна як завгодно, суть при цьому не змінюється.

Поголовне більшість власників карт вважають (або зовсім не замислюються про це), що після того як вони в магазині розплатилися карткою через пос-термінал. гроші тут же списали з їх карткового рахунку. У реальності, факт оплати - це тільки початок безлічі операцій (перевірок), які в сукупності називаються транзакцією по банківській карті. У ній беруть участь обслуговуючий торгову точку банк-еквайєр (йому належить пос-термінал), що випустив карту банк-емітент, і найважливіша проміжна ланка - міжнародна платіжна система (МПС), яка з'єднує вищезгадані банки в одну «ланцюжок». За вищенаведеної посиланням ви можете детально ознайомитися з усіма основними операціями, які мають місце під час транзакції.

Чому ця сума не списується відразу? Вся справа в алгоритмі взаємодії всіх банків-учасників транзакції і платіжної системи. Як правило, інформація по всіх карткових платежів в торгово-сервісному підприємстві (ТСП) в кінці робочого дня пересилається в банк-еквайєр, і на підставі отриманої інформації еквайєр формує так звані клірингові файли (файли на списання - фінансове підтвердження проведених операцій), які через платіжну систему надходять в банк-емітент. І тільки після цього емітент списує гроші з рахунків, тобто існування холда припиняється.

Якщо фінансове підтвердження по операції в банк-емітент не надійшло, то через певний (встановлений банком) час холд автоматично знімається, - кошти розморожуються і знову стають доступні власникові картки.

По суті, термін холдірованія залежить від часу, який буде потрібно для здійснення описаних «бухгалтерських проводок», а його максимальна тривалість складає 30 днів згідно з чинним законодавством і правилами МПС. Банки встановлюють терміни холдірованія не більше 30 днів, як правило, від 7 до 15 днів.

Як ми вже говорили, в більшості випадків споживач після здійснення покупки вважає оплату вже відбувся подією, але трапляються і неприємні ситуації, в яких клієнтові доводиться зіткнутися з поняттям холдірованія впритул.

Підводні камені холдірованія

Погана ситуація може виникнути при запізнілому отриманні емітентом клірингових файлів. Холд по карті вже знятий, але при отриманні реквізитів на списання, банк проводить видаткову транзакцію по карті. При недостатній сумі коштів на рахунку, баланс піде в мінус, тобто виникне технічний (недозволений) овердрафт.

А ось поширена ситуація з бронюванням готелів (авто та ін.). Під час бронювання організацією блокується певна сума в рахунок передоплати за свої послуги, а при остаточному ж розрахунку персонал виробляє нове списання. Залишається чекати, коли ця сума автоматично розблокується, що не завжди зручно власнику картки (може банально не вистачити грошей на життя).

При бронюванні, щоб не потрапляти в такі ситуації, зручно користуватися не дебетовими, а кредитними картами. В цьому випадку ви захолдіруете не власні кошти, а гроші банку. При цьому банк відсотки за заморожені кошти не візьме - вони автоматично повернуться на рахунок.

Варто бути особливо уважними при оплаті покупок за кордоном або в іноземних інтернет-магазинах. Справа в тому, що конвертація валют відбувається не в день резервування коштів, а на дату їх фактичного списання - через кілька днів. Як за цей час зміниться курс валют - велике питання. А значить, після списання на мапі виникає ймовірність виникнення технічного овердрафту, за що доведеться платити за існуючими тарифами.

Крім того, не рекомендується міняти картковий рахунок, якщо на ньому «зависли» заморожені суми. Адже в цій ситуації не можна точно сказати, яким із двох рахунків відбудеться фактичне списання - це прерогатива МПС. Дочекайтеся скасування холда.

[Всього: 6 У середньому: 4.2]