Фінанси домогосподарств, економічна сутність фінансів домогосподарств

Економічна сутність фінансів домогосподарств

Домогосподарства з важливою складовою національної економіки, а фінанси домогосподарств є невід'ємною складовою фінансової системи. З одного боку, домогосподарства постачають фінансові ресурси на фінансовий ринок. Така поставка реалізується, перш за все, через розміщення накопичених особистих коштів в ті чи інші фінансові інструменти (депозити, цінні папери і т.п.). З іншого боку, домогосподарства є основним споживачем фінансових ресурсів: при дефіциті власних коштів для здійснення своїх економічних проектів, вони вступають у фінансові відносини з посередниками фінансової системи (банками, кредитними спілками і т.д.).

Фінанси домогосподарств - це регульовані в певному правовому полі за допомогою спеціальних методів, прийомів та інструментарію потоки коштів через мікроуровневих систему грошових фондів, що забезпечують функціонування і розвиток людей як фізичних осіб, їх економічну діяльність з метою придбання житла, підтримки здоров'я, отримання освіти. отримання пенсії, забезпечення інших аспектів людської діяльності

Домогосподарства, які мають надлишкові кошти, можуть виступати на фінансовому ринку як покупці фінансових активів, домогосподарства, що мають дефіцит коштів для здійснення своїх проектів, виступають як позичальники фінансових ресурсів.

Участь домогосподарств в економічних відносинах з приводу покупки різного роду фінансових активів на ринку залежить від рівня прибутковості і ризику останніх. Зважуючи всі переваги і ризики розміщення особистих заощаджень, домогосподарства здійснюють певний економічний вибір. На сучасному фінансовому ринку портфель придбаних фінансових активів домогосподарств досить диференційованим і включає в себе як найменш, так і найбільш ризикові і дохідні інструменти. У той же час, з розвитком ринкової економіки удосконалюються фінансові інструменти, які використовуються домогосподарствами. На сьогодні найбільш поширеними формами розміщення домогосподарствами своїх надлишкових коштів є депозитні рахунки в комерційних, ощадних банках і кредитних спілках. Ці фінансово-кредитні установи постійно підвищують якість надаваних домогосподарствам депозитних послуг, забезпечують їх відповідними гарантіями і прийнятними відсотками. Це сприяє залученню домогосподарств саме до депозитними операціями, одночасно зменшує їх участь на фондовому ринку.

Економічні відносини домогосподарств і кредиторів з приводу залучення домогосподарствами позикових фінансових ресурсів також грають важливу роль в розвитку фінансової сфери. У багатьох випадках значні суми позик, узятих населенням, викликають занепокоєння фахівців. Однак, для того, щоб оцінити реальний рівень кредитного навантаження на фізичну особу, потрібно, в першу чергу, здійснити порівняння обсягів позикових коштів і її власних фінансових активів. Оскільки рівень економічної освіченості домогосподарств постійно зростає, вони здатні самостійно ефективно управляти своїм домашнім кредитним портфелем. Крім того, показник забезпеченості населення вимірюється не тільки обсягом власних фінансових активів, але і реальними ресурсами (будинками, квартирами, машинами і т.д.), якими володіють домогосподарства, і свідчить, що сумарний обсяг їх багатства перевищує обсяг кредитних боргів.

Фізичні особи приймають як короткострокові, так і довгострокові кредити. При цьому короткострокові позики, як правило, витрачаються на придбання продуктів нетривалого використання, в той час як за рахунок довгострокових купуються товари зі значним терміном експлуатації.

Загалом все кредити, взяті домогосподарствами діляться на 3 групи:

1. Іпотечні (житлові) кредити - це довгострокові позики, за рахунок яких фінансується придбання житла. Такі позики грають для домогосподарств найбільшу роль, оскільки вартість житла з часом, як правило, зростає, а здійснення кредитних платежів відбувається за первісною вартістю на момент укладання угоди.

2. Довго чи середньострокові позики на покупку товарів тривалого користування, які не пов'язані із задоволенням житлових потреб (придбання автомобілів, меблів, оплата подорожей, ремонту і т.п.). Виплата таких кредитів здійснюється у вигляді послідовних щомісячних або щоквартальних платежів.

3. Разові кредити - така форма споживчого кредитування, яка характеризується одноразовим погашенням всієї суми позикових коштів. Такі кредити, в основному, є короткостроковими і витрачаються на будь-які потреби домогосподарств.

На рівень позичкової активності домогосподарств впливає ряд факторів, основними з яких є:

• рівень доходів - люди з великим рівнем доходів залучають більшу кількість кредитів, оскільки прагнуть задовольнити свої високі споживчі потреби; крім того оптимістичні прогнози щодо рівня своїх майбутніх доходів стимулюють населення здійснювати значні витрати, що вимагає додаткових обсягів кредитних ресурсів;

• стадія життєвого циклу домогосподарства, - найбільшу потребу в кредитних ресурсах відчувають молоді сім'ї, яким необхідно купувати житло, побутову техніку, автомобілі та т. Домашні господарства, в складі яких є маленькі діти, також займають більше, ніж господарства без дітей;

• стадія економічного циклу, - зазвичай домогосподарства залучають кредитні кошти під час економічних підйомів, обґрунтовуючи такі рішення оптимістичними фінансовими прогнозами. У період економічних спадів і криз, коли кількість робочих місць поступово зменшується, кредитна активність домогосподарств зводиться до мінімуму, що пояснюється фінансовою невизначеністю майбутнього;

• коливання процентних кредитних ставок, - чим вище плата за кредитні ресурси, тим менше буде попит на них, і навпаки.

Варто відзначити, що зростання кількості депозитних і кредитних операцій домогосподарств сприяла поява нових фінансових технологій, зокрема активне впровадження в оборот дебетних і кредитних пластикових карт. Основне їх призначення полягає в наданні можливості власнику картки зручно і мобільно використовувати власні і позикові кошти. Перевага, яку надає кредитна карта, є відстрочка платежу при придбанні товару, дебетові карти надають зручний спосіб його негайної оплати.