Достроково виплачувати борги або відкладати гроші що важливіше

Натискаючи на кнопку, ви даєте згоду на обробку своїх персональних даних

За даними ВЦИОМ. частка респондентів, що мають заощадження, вУкаіни залишається практично незмінною протягом останніх років - не більше 34%. При цьому більше половини (57%) опитаних зізнаються, що не збираються найближчим часом збирати гроші.

Така ситуація складається не тільки вУкаіни. За даними Федерального резервного банку Сент-Луїса (одного з 12 банків, що утворюють Федеральну резервну систему США), відсоток особистих накопичень в США становить всього 4,2%.

Це велика проблема. Якщо врахувати, що, за словами більшості фінансових консультантів, потрібно відкладати від 10 до 20% свого доходу. Деякі експерти стверджують, що, якщо над вами висить подвійний «дамоклів меч» у вигляді боргу з високими відсотками і нестачі заощаджень, в довгостроковій перспективі найкращим варіантом є вкладати всі гроші в погашення з високим процентним вмістом заборгованості. Чи так це? Спробуємо розібратися.

Заощадження за рахунок економії на відсотках

Намагатися відкладати гроші, поки у вас є борг з високими відсотками, це все одно, що намагатися плавати з якорем, прив'язаним до ноги.

Не дивно, що у людей, які мають великі щомісячні рахунки за кредитами, залишається зовсім мало грошей на заощадження.

Згідно з опитуванням Wells Fargo Retirement, більше половини респондентів називають свої кредитні зобов'язання «найбільшою фінансовою проблемою» в життя. З тих, хто сказав, що у них не виходить відкладати гроші, 87% заявили, що причина в тому, що грошей просто не вистачає, а 81% пояснили це тим, що вони спочатку хочуть погасити кредит.

Уявіть людину з кредитом в 550 000 руб. під 20% річних на 5 років. Якщо його мінімальний щомісячний платіж складе 9 000 руб. від основної суми боргу плюс відсотки (в середньому, перший рік виплат) 8 000 руб. в місяць він буде платити близько 17 000 руб. 8 000 руб. - це прибуток банку у вигляді відсотків.

Якщо ця людина буде весь час платити мінімальними платежами, то на виплату боргу у нього піде 5 років. За цей час додатково у вигляді відсотків він переплатить більше 270 000 руб.

Виплата боргу повинна бути в пріоритеті. Це важливіше особистих заощаджень, тому що має набагато більший вплив на майбутнє. Особливо, якщо мова про заборгованість по кредиту.

Однак, перш ніж починати виплату боргу «великими шматками», тобто сумами, що перевищують мінімальний щомісячний платіж, раціонально зробити невеликі накопичення.

Більшість фінансових консультантів рекомендують мати заощадження в розмірі від 3 до 6 щомісячних сум, які ви витрачаєте на проживання. Так би мовити, «на чорний день».

Поки у вас є запас на випадок крайньої необхідності, ви, по крайней мере, не примножуєте свій борг. Майте невеликі заощадження, але вашою головною метою має бути виплата боргу.

гарантоване повернення

Найбільший плюс дострокового погашення боргу по кредиту - це гарантований повернення відсотків при достроковому погашенні.

Використовуючи процентну ставку, баланс і платіжну ставку, ви можете порахувати і точно дізнатися гарантований відсоток повернення.

Якщо вам пощастило отримати 2% -депозитні сертифікат, то повернення при достроковому погашенні кредиту складе 15% - це дуже хороша угода.

Вкладаючи більше грошей в дострокове погашення кредиту, ви не тільки раніше з нього виберетеся, але і збережіть величезна кількість грошей від відсотків.

Якщо зараз збирати не виходить, так як «тягне» кредит, то потім ви зможете збирати без проблем.

Проблема в тому, що багато банків умовами кредитного договору забороняють внесення сум, що перевищують суми, зазначені в графіку погашення кредиту. Лише деякі кредитні програми передбачають можливість дострокового щомісячного погашення боргу. Як правило, вітається тільки повне дострокове погашення кредиту. Необхідно уважно вивчати умови кредитування.

Чим раніше ви погасіть борг, тим більше заощадите на відсотках і більше зможете накопичити в майбутньому.

Коли у вас немає боргів, у вас більше «свободи» в плануванні щомісячного бюджету - ви можете збирати.

Як бути, якщо грошей на те, щоб достроково виплачувати кредит, немає?

Експерти пропонують різні варіанти. Одні радять економити, інші - шукати інше кредитна пропозиція з меншою процентною ставкою. В останньому випадку головне - не «заплямувати» кредитну історію.

З фінансової точки зору, найвигіднішим є погашення спочатку кредиту з найбільш високою процентною ставкою. Це збереже більше грошей.

Але є думка, що краще починати з самого «маленького» кредиту, так як погашення хоча б одного боргу дає психологічну впевненість, що зможеш навести порядок у своїх фінансах.

Робіть, що повинні, позбавляйтеся від боргів. Зосередьтеся на довгостроковій перспективі, а не сьогохвилинних бажаннях. Це вимагає дисципліни, але, в кінцевому підсумку, дає більше свободи. Відсутність боргів дозволяє накопичувати кошти.

розумієте. під час кризи накопичення "по 10% від доходу на місяць" навіть не встигають за інфляцією. так що звичайно приємно після 10 місяців мати заначку на один місяць "десятимісячною давності", але це не означає, що вам цих грошей вистачить зараз навіть на півмісяця. Я не знаю як вУкаіни, але в Україні я це гарантую зі 100% вірогідністю - просто тому, що я тут живу і ходжу в магазини і на базар за продуктами і речами - мені не треба розповідати про сферичного коня у вакуумі або середнього споживача. Відкладати чи ні і коли починати кожен вирішує сам для себе - починати відкладати в кризу - це ідіотизм з моєї особистої точки зору.

Добрий час доби. Піссіміз справа заразливе і якщо ви не можете, що - або це не означає, що інші не можуть. Вам би я порекомендував дізнатися, що таке домашня бухгалтерія та особистий фінансовий план. Особисто я знаю точно що у мене подушка безпеки бкдет через 1.5 року, при моїх нинішніх витратах. І про пташок: Якщо ви тринькати все, на жаль це тільки ваші проблеми. Пройдіть курси фінансової грамотності, це не дорого і результат окупається. Перевірив на своєму досвіді.

Господа! Досить сваритися! Якщо нам не вистачатиме грошей, ми просто підемо і хвацько пограбуємо який-небудь розсадник банківського планктону, і лігво кровососів в костюмах від "Бріоні".

Андрій, про які 60 місяців Ви говорите? Це тільки в тому випадку, якщо зовсім нічого відкладати, то може бути і вийде 60 місяців, але дохід зазвичай все-таки більше, ніж витрата. Психологічно, сума в 10% від доходу зобов'язана йти в скарбничку, тому що вилучення цих коштів залишиться практично невідчутним, інакше є всі шанси їх також невідчутно, просите за убогість мови, про. ать куди-небудь. По видатках: Мені ось особисто на себе більше 20-30 тис. На місяць не потрібно, але мій дохід вище. Резерв на 3 місяці я створю місяці за 4, максимум, + як мінімум, це пасивний дохід від зекономлених коштів, від вкладу,% 8-10 річних, які вже точно інфляцію покривають. Можна звичайно ризикнути і піти до фондів, але тут ризик втратити все швидко занадто високий, але якщо ринок буде рости, то і на найменш ризикових фондах відсотків 20 річних цілком можна побачити.

>>> Взяти карту, і проводити через неї 50-80% грошового обороту в місяць одночасно відкладаючи дасть набагато більший запас міцності ніж просто починати відкладати. Головне не скотитися в зайві витрати. Вибачте, а можна докладніше? (Це особисто для мене цікаво)

Розвину срач в камментах :) Рада "Чим раніше ви погасіть борг, тим більше заощадите на відсотках і більше зможете накопичити в майбутньому" має зворотну сторону: в тривалих кредитах (а-ля іпотека) потрібно враховувати інфляцію - з часом гроші дешевшають і виплачувати кредит легше. Для початку потрібно вирішити що для вас важливіше - швидше позбутися від кабали (тоді переплачувати) або по мінімуму напружуватися у виплатах (тоді платити мінімум, а надлишок збирати). Так що коштує 10 раз подумати, перш ніж переплачувати (та й взагалі, перш, ніж брати кредит). PS Краєм вуха чув, що на Україні зараз велика інфляція - саме воно для ипотечников.

Як я зрозумів, мова йде про пільговому періоді до 50 днів. Тобто отримавши кредитку (не плутати з дебетовою карткою) ви вже маєте майже 2-х місячну "подушку" і можете відразу робити заощадження.