Банківська система держави - реферат, сторінка 1

2.1 Центральний Банк Укаїни 9

2.2 Комерційні банки. 20

3 Проблеми розвитку банківської системи вУкаіни 23

Список використаної літератури 30

Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками в перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.

Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якої розвиненої держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитною політикою держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.

Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позичкових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і так далі) .

Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і надзвичайно складних) завдань економічної реформи вУкаіни. В даний час банківська сістемаУкаіни в силу ряду об'єктивних причин знаходиться в процесі реформування, одним із завдань якого виступає підвищення якості корпоративного управління, в тому числі через наближення українських стандартів бухгалтерського обліку та звітності до міжнародних стандартів, а також посилення ролі аудиту і внутрішнього контролю.

1 Банківська система

1.1 Поняття та ознаки банківської системи

Банківська система в сучасній ринковій економіці зазвичай включає три основні групи кредитно-фінансових інститутів:

- спеціалізовані кредитно-фінансові установи.

Нижче представлені основні властивості і ознаки, якими характеризується банківська система.

1.Банковская система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діючі на ринку, але підпорядковані іншим цілям.

2.Банковская система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами і відносинами, що складаються між ними.

Коли розглядається банківська система, то, перш за все, мається на увазі, що вона як складового елементу включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківській системі.

Разом з тим це не слід розуміти так, що сутність банківської системи є складання сутностей її елементів. Сутність банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широку сутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок. Сутність банківської системи звернена не тільки до сущнос-ти приватних, складових елементів, але і до їх взаємодії.

3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) пов'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У разі, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції та послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.

4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.

По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється.

По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між ними. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу «довгі» і «короткі» гроші, купують грошові ресурси один у одного. Банки можуть надавати один одному інші послуги, наприклад, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.

5. Банківська система є системою «закритого» типу. У повному розумінні її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона «закрита», так як, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська «таємниця». Згідно із законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.

6. Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.

7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, що встановлюються центральним банком, який здійснює контроль над діяльністю кредитних інститутів [6].

Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, є підсистемою більш загальної освіти, який служить економічна система. Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства, її акти, хоча і висловлюють особливості банківського сектора, однак можуть вноситися в загальну систему, як і вона сама тільки в тому випадку, якщо не суперечить загальним засадам і принципам, будує загальну систему як єдине ціле.

1.2 Моделі банківських систем

Як вже було зазначено раніше, банківська система являє єдине ціле, частини якого перебувають у взаємозв'язку і взаємодії між собою, а сама система одночасно залежить від властивостей цих частин.

Банківська система будь-якої країни сформувалася в результаті розвитку національної економіки, в даний час вона стала центром економічного механізму і взаємодіє з усіма галузями економіки, з населенням, органами державної влади, надаючи на них певним чином впливати. Ефективне функціонування банківської системи є каталізатором загального розвитку національної економіки.

Банківські системи в різних країнах формувалися далеко неоднаково. Історичні, політичні, етнічні, релігійні та навіть кліматичні чинники впливають на цей процес. Незважаючи на це, існують певні загальні принципи побудови банківської системи на національному рівні.

По-перше, існує законодавче розмежування функцій центрального банку і всіх інших банків. На практиці це породжує дворівневу банківську систему. Центральний банк, перебуваючи на верхньому рівні, виконує такі важливі функції, як:

* Емісію готівки платіжних засобів;

* Функцію «банку банків»

* Грошово-кредитне регулювання економіки.

У деяких країнах центральні банки виконують також функцію регулювання і нагляду за діяльністю банків.

Банки другого рівня забезпечують посередництво в кредиті та інвестуванні, платежах та інших банківських послугах. Їх діяльність зменшує ступінь ризику і невизначеності в економіці як всередині країни, так і за її межами. Концентруючи в своїх руках основну частину позичкового капіталу, банки несуть основне навантаження по кредитному обслуговуванню господарського обороту.

По-друге, центральний банк не конкурує з комерційними та іншими банками країни, що знаходяться на нижчому рівні кредитної системи. Його діяльність спрямована на реалізацію економічної політики уряду, досягнення загальнодержавних цілей.

По-третє, в усіх країнах існує особлива система регулювання і контролю над діяльністю банків. В одних країнах, в тому числі і вУкаіни, що регулюють і наглядові функції за діяльністю банків виконує центральний банк, в інших вони покладені на спеціальні державні органи (наприклад, у Франції - на Банківську комісію). Але є держави, де діяльність комерційних та інших банків контролює і регулює міністерство фінансів. Незалежно від цього, у всіх країнах банківська діяльність відноситься до найбільш контрольованої підприємницькій сфері. Контроль спрямований на підтримку ліквідує-ності банків і захист інтересів вкладників і інвесторів.

Центральний банк є емісійним банком і банкіром уряду. Виконуючи першу функцію, він монопольно здійснює емісію банкнот. Як банкір уряду цей банк має тісні зв'язки з ним, консультує його, проводить певну грошово-кредитну політику, пов'язану з економічною політикою держави. Центральний банк є банком всіх інших банків країни.

У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися різні моделі банківських систем. Вони відрізняються характером взаємовідносин банків з корпоративним сектором економіки, ступенем спеціалізації кредитних організацій.

За характером взаємовідносин банків з промисловістю розрізняють дві моделі: відкритого ринку і корпоративного регулювання. За першої моделі між банками і корпораціями немає тісних і стійких зв'язків. Корпорації можуть користуватися банківськими послугами одночасно в декількох банках. Останні не надають переваги економічним суб'єктам за принципом «наш клієнт». Пільги можливі для тих позичальників, які забезпечать найбільш вигідне і менш ризикована використання банківського кредиту. Така модель сформувалася в США, де не практикується встановлення тісних і ексклюзивних економічних взаємовідносин банків з промисловістю. Для моделі корпоративного регулювання, навпаки, характерна наявність тісних, стійких зв'язків між банками і корпораціями. Банки можуть виступати і як прямі акціонери підприємств, і як депозитарії акцій дрібних акціонерів, які передають банкам ще і право свого голосу. Це підвищує роль банків у створенні і діяльності корпорацій, в підтримці їх фінан-совою стійкості. Така модель банківської системи склалася в Німеччині і Японії.

За рівнем спеціалізації розрізняють універсальну і спеціалізовану моделі банківської системи. При спеціалізованої моделі, яка склалася в США, Канаді, Японії, банкам до недавнього часу було заборонено одночасно займатися короткостроковим кредитуванням і довгостроковим інвестуванням капіталів. Операції з корпоративними цінними паперами в таких банківських системах виробляють специализиро-ванні інвестиційні банки.

У країнах Європи (наприклад, в Німеччині, Швейцарії) отримала розвиток універсальна модель банківської системи, яка припускає в діяльності банків поєднання короткострокового кредитування з інвестиціями в корпоративні цінні папери. Через такі банки в цих країнах проходить значний оборот фондових цінностей, перш за все це стосується розміщення цінних паперів приватних корпорацій.

В даний час основною моделлю організації європейських банків є універсальний банк, який здійснює всі види банківських операцій, включаючи операції з цінними паперами [5].

В даний час відбуваються процеси зближення різних моделей банківських систем, що зумовлено такими явищами, як глобалізація і дерегулювання. Перше з них може бути охарактеризоване як вихід економічних і політичних процесів за національні кордони і формування єдиного економічного і політичного простору. У банківській сфері глобалізація супроводжується дерегуляцією банківської діяльності та лібералізацією фінансових ринків.

Дерегулювання банківської сфери виражається в ліквідації інституційних розмежувань між різними видами банківської і - в ширшому сенсі - фінансової діяльності: комерційної, інвестиційної, страхової і т.п. В результаті банки змушені конкурувати одночасно на багатьох сегментах фінансового ринку, причому не тільки один з одним, але і з іншими фінансовими організаціями: страховими, фінансовими компаніями, інвестиційними фондами та ін. Дерегулювання було викликано необхідністю підвищити ефективність функціонування банківських систем.

Банківська система, як і будь-яка система, повинна працювати стабільно і ефективно. Стабільність передбачає функціонування банків відповідно до їх цілями і завданнями. Вона порушується, якщо в окремих банків виникають фінансові труднощі, що переростають в банкрутство. Ситуацію, коли відбувається ряд банківських банкрутств і порушення функціонування всієї банківської системи, називають банківською кризою.

Західні економісти встановили залежність між ефективністю і стабільністю банківської системи, яка виражається в тому, що неможливо мати максимальну стабільність і максимальну ефективність. Чим ефективніше банківська система, тим вона краще розподіляє капітали відповідно до ієрархією відносної ставки доходу, яка існує в економіці.

Як відомо, підвищити ефективність дозволяє конкуренція, відкритий і конкурентоспроможний ринок капіталів в змозі забезпечити більш висо-кую ефективність, ніж зарегламентувати система.