Банки і їх функції

Тема 13. Функції, спосіб вимірювання та історія грошей

Виникнення грошей та їх функції.

Грошові агрегати М1, М2, М3. швидкість обігу грошей.

Ставка відсотка і попит на гроші.

Рівновага на ринку грошей.

Література: Про [1,4] Д [15,28]

Історично елементи розвитку банківської діяльності в тій чи іншій мірі відзначаються в Греції, Єгипті та інших країнах задовго до нової ери. Спочатку банківські операції зводилися до купівлі, продажу та розміну монет, вчених-ту зобов'язань до настання терміну, прийому вкладів, видачі позичок, іпотечним та ломбардних операцій, порад по со-ням актів та ін. Пізніше за розпорядженням своїх клі-тів кредитори починають виконувати розрахунки та інші опе-рації.

У міру розвитку товарно-грошового обігу в усіх галузях господарства вплив банківського капіталу все більше розширювалося. До перелічених початковим функціям додавалися нові, зокрема така, як управління капіталом, що приносить відсотки.

Банки стали обслуговувати весь процес виробництва і напів-чилі можливість впливати на нього. На додаток до традицион-ним завданням банків - організація грошового обороту і кре-дітних відносин - в їх функції входять також здійсненням-ня фінансування економіки, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції, інвестиційні операції, придбання зобов'язань по порук, надання консультацій.

Сутність банку розкривають його функції:

1. функція акумуляції тимчасово вільних грошових коштів. Банк збирає не тільки свої, скільки чужі ча-менно вільні кошти. Зібрані грошові ресурси ис-користуються їм не на свої, а на чужі потреби. Влас-ність на акумулюються ресурси зберігається за первона-чільного кредитором (клієнтами банку).

2. функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот господарюючих суб'єктів. Завдяки системі розрахунків банки створюють для своїх клієнтів можливість здійснювати обмін,
оборот грошових коштів і капіталу. Через банки проходить оборот як окремо взятого суб'єкта, так і економіки стра-ни в цілому.

3. посередницька функція, відповідно до якої де-ності банку розуміється як посередника в платежах. Че-рез банки проходять платежі підприємств, уряду і населення. Банк отримує можливість трансформувати розмір, терміни і управління капіталів відповідно до мож-ника потребами економіки. Посередницька функція, таким чином, стає скоріше функцією транс-формації ресурсів.

Таким чином, банк- це фінансова організація, про-виводиш різноманітні види операцій з грошима і цін-ними паперами та надає фінансові послуги прави-тельству, фірмам, приватним особам та іншим банкам.

Якщо в країні є банки, кредитні установи, а також організації, які виконують окремі банків-ські операції, то можна говорити про наявність банківської сис-теми. Крім них в банківську систему входять також спеціалізовані організації, які не здійснюють банківських операцій, але забезпечують діяльність банків і кредит-них установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цін-ними паперами, організації, що визначають рейтинги бан-ков, що забезпечують їх спеціальним обладнанням і ін-формацією, фахівцями і т. д. При цьому банки і кредит-ні установи взаємодіють зі своїми клієнтами - суб'єктами економіки, з центральним банком, один ми орга-нами державної влади, а також один з одним.

Діючі в країні банки можуть мати однорівневу і дворівневу організацію. Однорівневий варіант може бути реальним, коли в країні ще немає центрального банку чи-бо є лише одні центральні банки. В цьому випадку говорити про банківську систему ще рано. Банківська система як еле-мент ринкової економіки може бути тільки дворівневої. Перший, верхній рівень, або ярус - це центральний банк. Другий, нижній рівень, або ярус - комерційні банки та кредитні установи. Особливе місце і роль центрального бан-ка в фінансовій системі сучасної держави визначаються-ються рівнем і характером розвитку ринкових відносин.

Центральний банк країни є головною ланкою банків-ської системи держави, це перш за все посередник між го-Сударства і економікою. У різних державах ці банки називаються по-різному: державні, народні, емісійному-ні, резервні. Центральні банки виникли як комерційним-ські банки, наділені правом емісії банкнот.

В кінці XIX - початку XX ст. в більшості країн емісія всіх банкнот була зосереджена в одному емісійному банку, який став називатися центральним емісійним, а за-тим просто центральним банком. Первинна обов'язок центрального банку в ринковій економіці - захищати поку-пательня спроможність грошей і допомагати нормальному функ-ня фінансових ринків.

Центральний банк найчастіше є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він відображає загальнонаціональний інтерес, проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей економіки або підприємств, а в інтересах дер-жави в цілому. При цьому центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.

Традиційно центральний банк виконує чотири основ-ні функції: здійснює монопольну емісію банкнот; є банком банків; банкіром уряду; проводить грошово-кредитне регулювання та банківський нагляд. Розкриємо ці функції:

1. за центральним банком як представником держави законодавчо закріплена емісійна монополія в відно-шении банкнот, тобто загальнонаціональних кредитних грошей. Чим вище частка готівкового обігу в країні, тим важливіше зна-ня банкнотної емісії;

2. центральний банк не має справи безпосередньо з фір-мами і населенням. Його головною клієнтурою є кому-комерційними банки, які виступають як би в ролі посередників між економікою і центральним банком. Останній зберігає вільну готівку комерційних банків, тобто. Е. Їх резерви в якості гарантійного фонду для погашення де-позитив. Приймаючи на збереження резерви комерційних бан-ків, центральний банк надає їм кредитну підтримку. Для комерційних банків він є кредитором останньої інстанції;

1. центральний банк тісно пов'язаний з державою. В якост-стве банкіра уряду центральний банк виступає його касиром і кредитором, в ньому відкриті рахунки уряду. Центральний банк, як правило, здійснює касове ис-конання державного бюджету. Центральний банк від імені уряду регулює резерви іноземної валюти бо-ти, є традиційним зберігачем державних золотовалютних резервів, здійснює регулювання між- народних розрахунків, платіжних балансів, бере участь в операци-ях світового ринку позикових капіталів і золота. Центральний банк представляє свою країну в міжнародних валютно-кредитних організаціях;
2. Всі перераховані функції центрального банку створюють реальні передумови для виконання ним функцій регулювання всієї грошово-кредитної системи країни, а тим са-мим і регулювання економіки. Функція грошово-кредит-ного (монетарного) регулювання і банківського нагляду яв-ляется на сучасному етапі найважливішою функцією централь-ного банку.

Комерційні банки являють другий рівень банків-ської системи. Сучасні комерційні банки - це банки, що безпосередньо обслуговують фірми і населення. Ос-новних мета функціонування комерційних банків - по-лучение максимального прибутку.

Основними функціями комерційних банків є: мо-білізація тимчасово вільних грошових коштів і перетворюється-щення їх в позичковий капітал; кредитування фірм, держави і населення; розрахунково-касове обслуговування клієнтів.

Конкретним проявом банківських функцій на прак-тику є операції комерційного банку:

1. Залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний термін;

2.предоставленіе кредитів за рахунок власних і залучених коштів;

3.откритіе і ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;

4.Здійснення розрахунків за дорученням клієнтів;

1. інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;

6.Управленіе коштами за договором з собст-венником або розпорядником коштів;

1. покупка у юридичних і фізичних осіб і продаж їм іноземної валюти;
2. здійснення операцій з дорогоцінними металами;
3. видача банківських гарантій і деякі інші.

Особливий різновид кредитно-фінансових установ - інвестиційні компанії, які вкладають кошти пай-щиків (акціонерів) в цінні папери різних компаній. Важливу роль у кредитній системі відіграють ощадні установи: ощадні банки, що акумулюють Ощад-вання населення і надають їх іншим кредитно-фі-нансових інститутів і держави; позиково-ощадні асоціації і профспілки, які за формою є коопе-ративного установами, що використовують позичковий капітал для кредитування житлового будівництва. Кредитна сис-тема включає також небанківські установи, які здійснюють банківські операції (наприклад, фінансують фірми, надають довгострокові кредити предприяти-ям). Найбільш значними з них є страхові компанії, які отримують внески від тих, хто страхує своє майно або життя, і виплачують страхові премії в разі пожежі, смерті і т.п. Хоча страхова справа представ-ляет собою самостійний вид діяльності, страхові компанії тісно пов'язані з кредитною системою і навіть кон-курирують з банками. Страхові компанії самі використовують мобілізовані ними кошти в якості кредит-них ресурсів шляхом покупки цінних паперів підприємств і облігацій державних позик. Довгостроковий характер ресурсів, якими вона володіє, дозволяє їм виступила-пать найбільшим інвестором на ринку цінних паперів.

Пенсійні фонди акумулюють кошти пенсійно-го забезпечення. Подібно страховим компаніям, вони обла-дають значним капіталом, який використовується в основному для фінансування великих промислових компаній шляхом випуску акцій і облігацій.

Особливе місце в кредитній системі займають фондові біржі, головною метою яких є забезпечення еф-тивного ринку для продажу і покупки цінних паперів. Розміщення акцій і облігацій через фондову біржу здійснюється головним чином великими банками.

Кредитна система включає також ряд ланок, гра-чих другорядну роль в кредитному механізмі: фі-нансових компанії, брокерські фірми і т.п. Вони виконують-ють функції, що зв'язують різні сектори ринку позикових капіталів в єдину систему.

Крім національних кредитно-фінансових інститу-тів існують і міждержавні кредитні інститути: Міжнародний валютний фонд, Міжнародний банк реконструкції і розвитку, Банк міжнародних розрахунків та ін.

Депозити поділяються на дві групи: термінові і догостро-бования, або поточні. Термінові - можуть бути витребувані вкладником після закінчення певного терміну. Догостро-бования або поточні, можуть бути вилучені в будь-який час. Переважна частина депозитів припадає на вклади до запитання.

Активні операції банків включають термінові і біс-термінові позики, які банки видають своїм клієнтам. Термінові позички підлягають погашенню після закінчення визна-ленного терміну (місяця, року, трьох років і т.д.). За безстроковий-ним позиках банк має право вимагати від клієнта повернення грошей в будь-який час. За своїм об'єктам активні опера-ції банків поділяються на вексельні, підтоварної, фондові, бланкові.