Зі страхування (3) - контрольна робота, сторінка 1

истема відшкодування шкоди 3

Система місць і паушальна система 4

1.5 Порядок розрахунку розміру збитку і виплати страхового відшкодування 4

Основні системи страхового відшкодування. Франшиза: сутність, види

Страхове відшкодування - грошова компенсація, що виплачується страхувальнику або вигодонабувачу при настанні страхового випадку з страхового фонду для покриття збитків у майновому страхуванні та / або в страхуванні цивільної відповідальності. Страхове відшкодування може бути також в натуральній формі, тобто не грошима, а товарами, послугами або виконаними роботами. Наприклад, в страхуванні автомобілів страхове відшкодування може бути виконано ремонтом автомобіля після аварії або заміною деталей. Дані роботи виконуються в автомайстерні, послуги якої сплачує страховик в якості компенсації збитку.

Сума страхового відшкодування може бути дорівнює страховій сумі або менше її, якщо майно застраховане не на повну вартість, а за умовами договору страхування передбачена пропорційна система відшкодування збитку.

Підставою для виплати страхового відшкодування може служити висновок аджастера за фактом і обставинам страхового випадку.

Як виявилося, існує п'ять основних систем страхування:

Система дійсної вартості (в даному випадку сума страхового відшкодування визначається на підставі дійсної вартості застрахованого майна).

Система відновної вартості (в даному випадку сума страхового відшкодування розраховується на підставі ціни нового майна відповідного виду).

Система першого ризику (в даному випадку сума страхового відшкодування виплачується в рамках заподіяної шкоди, але не перевищуючи страхову суму).

Система пропорційної відповідальності (або система часткового страхування об'єкта) (в даному випадку сума страхового відшкодування пропорційна частці страхової суми в дійсній вартості застрахованого об'єкта).

Система дробової частини (в даному випадку сума страхового відшкодування вираховується як дробу від показаної вартості застрахованого майна (в договорі вказуються дві страхові суми: вартість показана і вартість дійсна). При цьому якщо показана вартість дорівнює вартості дійсної, страхування по системі дробової частини стає страхуванням по системі першого ризику. А якщо показана вартість менша за вартість дійсної, то страхування по системі дробової частини стає страхуванням за системою про орціональной відповідальності).

І не забуваємо, що існує ще одна страхова система - франшиза (це особиста участь страхувальника в покритті страхового збитку).
Вигода страхувальника від франшизи - він отримує послуги страхування зі знижкою.
Вигоди страховика від франшизи - він перекладає частину збитку на страхувальника.

Існує два види франшизи:

Безумовна (віднімається) франшиза (в даному випадку страхове відшкодування обчислюється з розміру шкоди з вирахуванням безумовної франшизи. При страхуванні з безумовною франшизою в договорі зазначається наступний пункт: "Вільно від перших ... відсотків».

Умовна (невичітаемая) франшиза (в даному випадку страховик не компенсує матеріальні збитки або збитки, якщо збиток і збитки не більше розміру франшизи, і компенсує збитки повністю, якщо він виявляється більше, ніж франшиза. При укладанні договору страхування з умовною франшизою в контракті зазначається наступний пункт: "Вільно від ... відсотків».

Договори майнового страхування і страхування відповідь-ності часто передбачають власну участь страхувальника в покритті частини шкоди. Це звільняє страховика від обов'язку відшкодування дрібних збитків і вигідно також для страхувальника, так як забезпечує йому пільгове зниження премій. Для позначення цього зобов'язання в договорах страхування використовується термін «франшиза».

Франшиза - звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищують певного розміру. Може бути встановлена ​​в абсолютних або відносних величинах до страхової суми або оцінки об'єкта страхування. Існують наступні види франшиз:

умовна (інтегральна або невичітаемая) - при цьому виді франшизи страховик звільняється від відшкодування тільки тоді, коли збиток не перевищує певної величини. Якщо збиток більше розміру франшизи, страховик повністю оплачує його. Умовна франшиза використовується переважно в медичному страхуванні;

безумовна (ексцедентна або віднімається) - при цьому виді франшизи збиток відшкодовується в розмірі різниці між фактичним збитком і розміром встановленої в договорі франшизи. Ця форма франшизи широко поширена в страхуванні вантажів на транспорті і товарів на складі.

Однією з особливостей майнового страхування є те, що іноді страховик має право після виплати страхового відшкодування вимагати адекватної компенсації від особи, яка винна в настанні збитків. Це право страховика носить назву суброгації.

истема відшкодування шкоди

«Нове за старе» - виплата страхового відшкодування здійснюється без урахування відсотка зносу вузлів і деталей, що підлягають заміні в результаті страхового випадку, крім випадків викрадення, розкрадання і «повної загибелі» ТЗ. «Старе за старе» - виплата страхового відшкодування здійснюється з урахуванням відсотка зносу ТЗ. Розрахунок зносу здійснюється Автоексперти в залежності від віку автомобіля. Коефіцієнт, який визначається відсотком зносу ТЗ, застосовується до всієї суми збитку, включаючи вартість робіт і витратних матеріалів.

Система місць і паушальна система

При страхуванні за паушальною системі страхова сума встановлюється для всього транспортного засобу в цілому. Кожен з паccажіров (включаючи водія), що знаходяться в транспортному засобі в момент настання страхового випадку, вважається застрахованим в частці від загальної страхової суми.

Так, ecли в момент страхового випадку в застрахованому транспортному засобі знаходяться 3 людини, то кожен з них вважається застрахованим в розмірі 30% від загальної страхової суми, ecли 2 людини, то в розмірі 35%, ecли 1 людина, то в розмірі 40% від загальної страхової суми.

При страхуванні за системою мecт. страхова сума встановлюється для кожного мecта окремо. Відповідно і відшкодування буде виплачуватися за кожне мecто, а не в пропорції, як при паушальною системі.

1.5 Порядок розрахунку розміру збитку і виплати страхового відшкодування

Розміром ущербав разі загибелі (знищення) об'єктів основних засобів вважається їх дійсна (страхова) вар-тість, встановлена ​​договором страхування.

У правилах страху-вання майна деякі страховики передбачають, що при витратах на відновлення (ремонт) потерпілого від стра-хового випадку об'єкта майна, що становлять 75% або більше від страхової вартості, об'єкт вважається знищеним.

При етомразмер ущербаопределяется вирахуванням з дійсної (страхової) вартості об'єкта реальної вартості придатних для використання або реалізації залишків майна.

При пошкодженні об'єкта основних засобів розмір збитку встановлюється шляхом виключення з вартості його віднов-лення (ремонту) вартості придатних для застосування або реа-лізації залишків пошкоджених частин об'єкта майна.

Вартість ремонту (відновлення) визначається на основі спів-ответствуй кошторису.

Розмір шкоди, заподіяної страховим випадком товарно-матеріальних цінностей (сировини, матеріалів, продукції юри-дических, а також домашньому й іншому майну фізич-них осіб, крім нерухомого), визначається як різниця між страховою (дійсною) вартістю й зниженою їх вартістю з урахуванням втрати споживчих властивостей, якостей.

Якщо при пошкодженні предмета в результаті страхового випадку мож-ли його відновлення (ремонт), подальше застосування, реалізація, то збиток встановлюється як різниця між вартістю ремонту і реальною вартістю придатних для викорис-тання або реалізації залишків (при їх наявності).

Поряд із зазначеними збитками суму очікуваного відшкодування страховщі-ком суму можуть включатися також витрати, пов'язані з розбиранням залишків майна, очи-СТКО території (площі приміщення), видаленням води від пожежогасіння.

Страховик виплачує страхувальникові страхове відшкодування в розмірі заподіяних страховим випадком збитків у застрахованому майні або збитків у зв'язку з іншими майновими інтересами страху-Ватель в межах встановленої договором страхування страхо-вої суми.

Якщо страхова сума встановлена ​​в договорі страхування на рівні дійсної (страхової) вартості майна, то розмір основної частини страхового відшкодування дорівнює величині збитку, що включає і супутні витрати (розбирання ос-татков майна, очищення території та ін.).

При встановленні в договорі страхування майна страхової суми нижче страхової стоімостістраховщік при насту-полонених страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові (ви-годопріобретателю) частину понесених збитків (шкоди) про-порційно відношенню страхової суми до страхової оценкеоб'екта страхування.

Еслів метою зменшення убитковв відповідно до вказівки-ми страховика або в силу необхідності порятунку майна страхувальником зроблені витрати, то вони повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо міри виявилися безуспішними.

Такі витрати відшкодовуються в розмірі пропорційно ставлення-ня страхової суми до страхової оцінки об'єкта страхування незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків сумарна величина їх може перевищити страхову суму.

Страховик має право не візміть-щать збитки, що виникли внаслідок того, що страхувальник умиш-повільно прийняв розумних і доступних йому заходів, щоб зменшити можливі збитки від страхового випадку.

У разі встановлення договором страхування імуществафраншізи розмір страхового відшкодування визна-ляется вирахуванням з величини збитку суми франшизи.

У загальному вигляді розмір страхового відшкодування можна розрахувати за такою формулою

,

де В - розмір страхового відшкодування;

Р - витрати страхувальника щодо порятунку майна;

S - страхова сума;

Со - страхова оцінка застрахованого майна.

Головним обов'язком страховика є здійснення страхових виплат при настанні страхових випадків.

Тому після складання страхового акта (аварійного сертифіката) і одержання всіх необхідних документів від страхувальника (найвигід-допріобретателя) страховик протягом установленого прави-лами (договором) страхування періоду (зазвичай від 3 до 7 днів) провадить виплату страхового відшкодування страхувальникові (ви-годопріобретателю ) готівкою або безготівковим шляхом-тим.

При затримці страхової виплати страховик сплачує страхувальникові неустойку (якщо вона передбачена правилами, договором страхування) або відсотки від суми, що не виплачений-ної вчасно страхувальникові (вигодонабувачу).

Виплата страхового відшкодування може бути відстрочена до закінчення судового розгляду, якщо за фактами, пов'язаний-ним з настанням страхового випадку, порушено кримінальну справу або пред'явлений позов до винної юридичної, фізич-ському особі.

Страхувальнику в цьому випадку на його вимогу при затримці страхової виплати на термін більше 30 днів може бути передбачена правилами страхування виплата авансу до 50% безумовно належної суми.

Отримане страхователемстраховое відшкодування підлягає возвратустраховщіку у випадках: