За якістю забезпечення виділяються забезпечені, недостатньо забезпечені і незабезпечені позики

До кредитних операцій належать позичкові операції і операції з розміщення депозитів в інших банках (активні депозитні операції).

Позикові операції - це надання банком грошових коштів на основі кредитного договору на умовах повернення, платності, терміновості (ст. 1 Закону «Про банки і банківську діяльність»). Ці операції приносять банкам, як правило, основну частину процентних доходів.

1. В залежності від економічного змісту та призначення позички поділяються наступним чином:

позики на комерційні цілі:

а) на тимчасові потреби фінансування поточних потреб в оборотному капіталі промислових, торгових, сільськогосподарських підприємств;

б) для капітальних вкладень, розширення і модернізації основного капіталу в різних галузях;

в) для біржових спекуляцій;

споживчі або персональні позички на житлове будівництво, придбання споживчих товарів тривалого користування, оплату навчання, лікування і т.п.

в акціонерним компаніям і приватним підприємствам (промисловим, торговим, комунальним, сільськогосподарським, брокерським);

вкредітно-фінансовим установам (і перш за все банкам);

уряду і місцевим органам влади.

Позики банку можуть бути не забезпеченими нічим (бланковими) або забезпеченими. Забезпеченням позики може служити заставу акцій, облігацій, векселів та товаророзпорядчих документів (варанта - складського свідоцтва, що підтверджує перебування товару на складі; залізничної накладної; коносамента - свідоцтва про приймання вантажу до морського перевезення і ін.), Дебіторських рахунків, закладених під автомобіль або інший вид рухомого майна або нерухомості. Позика під заставу нерухомості називається іпотечної. Забезпеченням позики може бути також поручительство або гарантія - договір з одностороннім письмовим зобов'язанням поручителя або гаранта перед банком виплатити позику в разі її невиплати позичальником або страхування ризику непогашення позики страховою компанією.

Забезпечена - це позика, забезпечена заставою, який відповідає двом вимогам: по-перше, його реальна вартість достатня для компенсації банку основного боргу по кредиту, всіх відсотків, а також можливих витрат, пов'язаних з реалізацією заставних прав; по-друге, вся юридична документація щодо заставних прав банку оформлена таким чином, що час, необхідний для реалізації застави, не перевищує 150 днів з дня, коли реалізація заставних прав стає необхідною для банку (необхідність реалізації заставних прав виникає не пізніше ніж на 30 -й день затримки позичальником чергових платежів за основним боргом або за відсотками).

Недостатньо забезпечена - це позика, забезпечена заставою, що не відповідає хоча б одній з двох названих вище вимог.

Незабезпечена - це позика, яка не має заставного забезпечення або забезпечена заставою, яка не відповідає вище зазначеним вимогам

За строками погашення позики поділяються на позики до запитання (онкольні) і термінові позики

Термінові позички поділяються на короткострокові (від 1 дня до 1 року), середньострокові (від 1 року до 3-5 років) і довгострокові - на більш тривалі терміни. Терміни середньо- і довгострокових позик у різних країнах різні

Погашатися позики банків можуть двома методами. При першому методі весь основний борг за позикою (без урахування відсотків) повинен бути погашений на одну кінцеву дату шляхом одноразового внеску. Другий метод погашення - в розстрочку - сума позики списується частинами протягом дії кредитної угоди Платежі в погашення основної суми боргу здійснюються, як правило, рівними частинами періодично (щомісяця, щокварталу, 1 раз в півроку або щорічно) Другий метод погашення застосовується зазвичай до середньо- і довгострокових позиках. Відсотки по позиці також можуть сплачуватися одноразово після закінчення терміну позики або рівномірними внесками протягом дії позики

Один по одному видачі розрізняються позики в безготівковій або готівково-грошовій формі, разові (одноразові), у вигляді відкриття кредитної лінії (кредитного ліміту), овердрафт, вексельні (векселедательского кредит) позики, синдиковані (консорціальні) позички

Безготівкова форма надання позики означає зарахування суми позики на банківський рахунок позичальника або його постачальника (якщо позика надається на оплату вимог до позичальника). Якщо позика видається для повернення раніше виданих кредитів, вона може бути зарахована на той позичковий рахунок, заборгованість по якому повинна бути погашена за рахунок позики.

Позика в готівково-грошовій формі видається позичальникові (зазвичай фізичній особі) готівкою.

Відповідно до Положення БанкаУкаіни № 54-П юридичним особам повинні видавати позики (рублеві і в іноземній валюті) тільки в безготівковому порядку; фізичним особам рублеві позики можуть надаватися як у безготівковій, так і в готівковій формі, а позики в іноземній валюті тільки в безготівковому порядку

Разові (одноразові) позики видаються, як правило, для задоволення час від часу виникають потреб клієнта. У кредитному договорі фіксуються сума і термін погашення позики. На основі одного договору позика видається один раз. Разові позики можуть бути як короткостроковими, так і середньо- і довгостроковими.

Під відкриттям кредитної лінії розуміється укладення угоди / договору, на підставі якого позичальник набуває право на отримання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів при дотриманні однієї з наступних умов:

а) загальна сума наданих позичальникові грошових коштів не перевищує визначеного угодою / договором максимального розміру - ліміту видачі;

б) в період дії угоди / договору розмір одноразової заборгованості позичальника не перевищує встановленого угодою / договором ліміту заборгованості.

При цьому банки мають право обмежувати розмір грошових коштів, що надаються позичальнику в рамках відкритої йому кредитної лінії, шляхом одночасного включення в угоду / договір обох вищевказаних умов, а також використання інших додаткових умов.

Умови і порядок відкриття кредитної лінії визначаються сторонами або в спеціальному генеральному (рамковому) угоді / договорі, або безпосередньо в кредитному договорі.

Особливість кредитної лінії полягає, по-перше, в тому, що на підставі одного договору позика може бути видано кілька разів, і, по-друге, в тому, що позичальник має право не використовувати кредитну лінію (ліміт видачі) повністю або частково. За договором він набуває право, але не бере на себе зобов'язання використовувати позику.

Надаючи синдиковану (консорціальні) позику, банки об'єднують свої кошти, утворюючи синдикат. Відповідно до буде укладено кожен банк бере на себе зобов'язання надати в певних розмірах кошти для загального кредиту. Колективна організація кредитів дозволяє розподілити ризик непогашення позики між банками, скорочуючи ризик кожного банку, а також збільшити обсяг кредиту.

1. Спільно ініційована синдикована позика - це сукупність окремих кредитів (позик, депозитів), наданих кредиторами (учасниками синдикованого кредиту або синдикату) одному позичальнику, якщо в умовах кожного договору з надання кредиту, укладеного між позичальником і кредиторами, зазначено, що:

· Термін погашення зобов'язань позичальника перед кредиторами і величина процентної ставки ідентичні для всіх договорів;

· Кожен кредитор зобов'язаний надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених окремим двостороннім договором;

· Кожен кредитор має індивідуальний правом вимоги до позичальника (основної суми боргу і відсотків по кредиту) згідно з умовами укладеного двостороннього договору, і, відповідно, вимоги на позичальника по поверненню отриманих грошових сум (основного боргу і відсотків) носять індивідуальний характер і належать кожному конкретному кредитору в розмірі та на умовах, передбачених укладеними договорами;

· Всі розрахунки з надання і погашення кредиту виробляються через кредитну організацію, яка може одночасно бути кредитором (учасником синдикату), виконуючим агентські функції (банк-агент);

· Банк-агент діє від імені кредиторів на підставі багатосторонньої угоди, укладеної з кредиторами, яке містить загальні умови надання позичальникові синдикованого кредиту (загальний розмір кредиту і частки участі кожного банку, величину відсоткової ставки термін погашеніяк редіта), а також визначає взаємини між кредиторами і банком-агентом.

2. Індивідуально ініційована позика - це кредит, наданий банком (первісним кредитором) від свого імені і за свій рахунок позичальника, права вимоги (їх частина) по якому згодом відступлені первинним кредитором третій особі (особам - банкам, що входять в синдикат) при виконанні наступних умов:

• частка кожного банку - учасника синдикату в сукупному обсязі придбаних ними прав вимоги до позичальника (основної суми боргу і відсотків по кредиту) визначається угодами між банками учасникам і синдикату і первісним кредитором і фіксується в кожному окремому договорі про відступлення прав вимоги, укладеному між початковим кредитором і банком - учасником синдикату;

• порядок дій банків-учасників синдикату в разі неплатоспроможності (банкрутства) позичальника, в тому числі звернення стягнення на заставу, інше забезпечення по кредиту в разі наявності такого, визначений багатостороннім договором.

3. синдикований позика без визначення пайових умов - це кредит, виданий банком організатором синдикованого кредитування (банком - організатором синдикату) позичальникові від свого імені відповідно до умов укладеного з позичальником кредитного договору, за умови укладення банком - організатором синдикату кредитного договору з третьою особою ( третіми особами), в якому (яких) визначено, що вказане третя особа (зазначені треті особи):

в зобов'язується (зобов'язуються) надати банку - організатору синдикату грошові кошти не пізніше закінчення операційного дня, протягом якого банк - організатор синдикату зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти відповідно до умов кредитного договору в сумі, що дорівнює або менший суми, наданої в цей день банком - організатором синдикату позичальнику;

• має право вимагати платежів за основним боргом, процентами, а також інших "виплат в розмірі, в якому позичальник виконує зобов'язання перед банком-організатором синдикату з погашення основного боргу, відсотків та інших виплат за наданим йому банком кредиту не раніше моменту реального здійснення відповідних платежів.

Кредити не належать до синдикованих без визначення пайових умов, якщо угода між банком і третьою особою передбачає умову про надання банком забезпечення за отриманими від третьої особи грошових коштів; банк здійснює платежі за основним боргом, процентами та інших виплатах третій особі до моменту реального виконання позичальником відповідних зобов'язань.

Коли позика видається у вигляді векселя (так званий вексельний, або векселедательский, кредит), - це означає, що позичальник відповідно до кредитного договору використовує отриману позику на придбання векселя банку-кредитора. Банк, надавши позику на основі кредитного договору, виписує простий вексель і видає його позичальникові в обмін на відповідну грошову суму. Векселем в даному випадку оформляється отримання банком грошової позики, джерелом якого служить позика, надана клієнту на основі кредитного договору.