Види банків - студопедія

Спочатку банки виникли як приватні комерційні формування, що представляють елементи торгово-ринкової інфраструктури, тобто зовнішнє обрамлення ринку. Безсумнівно, що перші банкіри керувалися не тільки метою сприяти руху грошових коштів, представляючи їх у борг, а й стати лихварями, мати на цьому «навар». Адже лихварство - найпростіший і надійний шлях отримання прибутку, що добре засвоїли комерційні банки, зрошені дощем ринкових нововведень в країні. Державні банки виникли у світі пізніше приватних і стали співіснувати з ними таким чином, що кожен зайняв свою нішу в сфері економічних відносин.

Соціалізм по-своєму перекроїв банківську систему, встановивши повну державну монополію на банківські грошові операції, відсунувши приватний фінансово-комерційний бізнес в тіньову область, зробивши його забороненим. Досягнутий в соціалістичній системі господарювання вищий рівень монополізму державного банку призвів до того, що республіканські і місцеві банки фактично представляли відділення центрального Державного банку країни. Більш того, так як Держбанк СРСР був безпосередньо підпорядкований уряду і міністерству фінансів, то виникла безконтрольна державна фінансово-банківська олігархія, що тримала за сімома печатками таємниці золотого запасу, випуску грошей в обіг, розподілу і використання грошових коштів, державного боргу.

Гранична централізація банківської системи мала і свою привабливу сторону, принаймні, для окремих економічних суб'єктів. Грошова система перебувала в одних руках, що дозволяло придушувати інфляцію. стабілізувати грошовий обіг, стримувати зростання державного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснювати практично безвідсоткове банківське кредитування державних підприємств, і особливо радгоспів і колгоспів (в ряді випадків борги державному банку просто не поверталися і перетворювалися в дотації).

Коли дозріла концепція переходу до ринкової економіки, стало ясно, що склалася і закорінена в колишній економіці банківська система повинна бути піддана кардинального перетворення. Необхідна ліквідація державної монополії на банківську справу, встановлення контролю законодавчих органів над державним банком, делегування ряду функцій і повноважень державного банку республіканським, регіональним, місцевим банкам, а також відродження комерційних недержавних банківських структур. Хоча банківська система властива будь-якій економіці, тільки в умовах ринкової економіки вона набуває роль центральної ланки фінансового контуру управління.

Пануюча роль товарно-грошових відносин в економіці ринкового типу висуває на передній фронт проблеми регулювання грошового обігу, а за допомогою його - і всієї господарської діяльності. Тому банки, як центри управління фінансово-кредитними процесами в усьому різноманітті їх проявів, мають неминуще значення в ринковій економіці.

У період панування командно-адміністративної системи в нашій країні роль банків була гранично звужена. Їх функції зводилися до проведення безготівкових розрахунків між підприємствами, касового обслуговування, а також фінансування капітального будівництва за рахунок коштів держбюджету і спеціальних цільових фондів. Банки, будучи складовою частиною державного апарату, при централізованому загальнодержавному плануванні здійснювали кредитні операції в межах суворо регламентованих напрямів використання коштів і лімітуються фондів кредитування.

Позапланові операції допускалися тільки за рішеннями партійно-урядових органів. Для керівників підприємств і для самих банківських працівників фактично не було істотної різниці між бюджетним і кредитним фінансуванням, кредитування проводилося з того ж бюджету за умовними відсотками. Державний банк постійно займався відтворенням через кредит фінансового образу директивного державного народногосподарського плану і доповнюють його урядових програм і постанов.

По суті справи Держбанк був касою уряду, здійснюючи грошову і кредитну емісію для фінансування багато в чому дефіцитних, марнотратних, і часто, просто непотрібних урядових програм. Введення, на додаток до державного банку, мережі спеціалізованих не змінювало справи по суті, оскільки вони стали розділеним централізованим банком, в якому додалося число вертикальних структур. Подібна банківська система лише гальмувала розвиток товарно-грошових відносин.

види банків

Центральний (емісійний) банк - в більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) або володіє частково (Бельгія - 50%, Японія - 55%), центральний банк виконує функції державного органу. Центральний банк має монопольне право на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою готівково-грошової маси. Він зберігає офіційні золотовалютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини.

Центральний банк бере участь в управлінні державним боргом і здійснює касово-розрахункове обслуговування бюджету держави. За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", т. Е. Зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає в якості "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.

Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торгових підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо- і довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).

Інвестиційні операції комерційних банків пов'язані в основному з купівлею-продажем цінних паперів уряду і місцевих органів влади. Після кризи 1929-1933 рр. в США, Франції, Великобританії, в ряді інших країн комерційним банкам заборонено брати участь у випуску та купівлі цінних паперів приватних підприємств небанківського сектора. Ця заборона в даний час долається шляхом відкриття банком трастових відділів та установи трастових компаній, керуючих майном клієнтів за дорученням (у США 2/3 цього майна представлено цінними паперами корпорацій). Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні та торгово-комісійні операції, займаються факторингом. лізингом. активно розширюють зарубіжну філіальну мережу і беруть участь в багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

Інвестиційні банки - (у Великобританії - емісійні будинку, у Франції - ділові банки) спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. За дорученням підприємств і держави, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки по їх розміщенню і організації вторинного обігу. Установи цього типу гарантують купівлю випущених цінних паперів, набуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики. Хоча частка інвестиційних банків в активах кредитної системи порівняно невелика, вони завдяки їх інформованості та засновницьким зв'язків грають в економіці найважливішу роль.

Ощадні банки - (в США - взаімосберегательние банки, в ФРН - ощадні каси) - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, купівлею приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.

Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій. Іпотечний кредит - це довгострокова позика, видавана іпотечними, комерційними банками, страховими та будівельними товариствами та іншими фінансово-кредитними установами під заставу землі і будівель виробничого і житлового призначення. Іпотечний кредит застосовується головним чином в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.

Комерційними банками, фірмами - постачальниками обладнання, фінансовими компаніями надаються кредити промислово-торгівельним корпораціям під заставу машин і устаткування. В цьому випадку сума іпотечного кредиту нижче ринкової вартості заставленого обладнання та інших активів корпорацій. Крім того, розміри іпотечного кредиту зменшуються в залежності від ступеня зносу закладається обладнання. Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника. Іпотечний кредит широко поширений в країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).

Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д. Головну роль в банківській справі відіграють банківські групи, в складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні суспільства), а також представництва, агентства, відділення.

Банківський холдинг - являє собою держательскую (холдингову) компанію, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших підприємств і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність в різних сферах економіки. В цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм.

Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через систему участі, тобто через володіння акціями, дочірні компанії-холдинги, в свою чергу, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також в деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакета акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній. Як правило, холдинги можуть мати різні правові форми: товариств з обмеженою відповідальністю, товариств, підприємств, акціонерних товариств.

Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (в тому числі і за участю держави). Особливістю банківських груп є наявність в їх складі філій. Банківський філія виступає як юридична особа, реєструється в місцевих органах влади і вважається резидентом країни вимоги, має самостійний баланс. Він може виконувати всі ті ж операції, що і банк-засновник, але може бути і спеціалізованим. Великі банки часто засновують філії, що займаються факторингом, лізингом, консультаціями. Користуючись юридичною незалежністю філій, комерційні банки здійснюють через них заборонені операції з цінними паперами компаній небанківського сектора.

Перелік їх може збігатися з переліком операцій банку-засновника або обмежуватися якоюсь його частиною. Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні); державні, змішані; створені за участю держави. У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів.

Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування. Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більш посилюється прагнення до монополістичного угодою, до об'єднання банків.

Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств - все частіше здійснюються не будь-яким окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками. Централізація банківського капіталу проявляється у злитті великих банків в найбільші банківські об'єднання, в зростанні філіальної мережі великих банків. Банківські об'єднання - це банки-гіганти, які відіграють панівну роль у банківській справі.