Тотальна загибель автомобіля при страхуванні каско

Визначення «тотальної загибелі» формулюється в правилах КАСКО. як правило, приблизно наступним чином: «... це заподіяння таких пошкоджень, коли вартість відновлювального ремонту дорівнює або перевищує N% від вартості ТЗ на момент укладення договору».

Відсоток N, при якому ТЗ вважається «тотальним» у всіх компаніях різниться і, звичайно, коливається від 65 до 75%. Що ж стосується врегулювання збитків в цьому випадку, більшість страховиків дотримується приблизно однакового підходу до цього питання.

Варіанти для страхувальника, якщо його ТЗ визнано «тотальним» по КАСКО

Припустимо, автомобіль був застрахований на мільйон рублів, тобто в розмірі його дійсної вартості на момент розрахунку ціни КАСКО і укладення договору. Стався страховий випадок (ДТП, пожежа, стихійне лихо), після якого незалежна експертиза, оглянувши автомобіль, приходить до висновку, що для повноцінного ремонту авто буде потрібно понад 700 тисяч рублів, тобто, грубо кажучи, пошкоджено більше 70% ТС. Відсотковий поріг, визначений Правилами КАСКО (в СК з нашого прикладу) перевищено, отже, має місце «повна конструктивна загибель» ТЗ.

У цьому випадку страхова компанія запропонує клієнтові два варіанти подальшого розвитку подій.

• Заявити про відмову від автомобіля на користь страхової компанії (передати їй право власності на нього). Після чого отримати виплату в розмірі страхової суми, визначеної договором КАСКО, за вирахуванням амортизаційного зносу * (а також франшизи та інших, передбачених умовами страхування відрахувань).
• Автомобіль залишається у власності страхувальника. Йому буде виплачена страхова сума, з якої віднімуть не тільки амортизаційний знос, а й вартість «придатних залишків ТЗ **» (ГОТС).

* Відсотки амортизаційного зносу у кожній окремій страховій компанії свої, вони записані в Правилах КАСКО.

** Придатні залишки ТЗ - це збережені деталі (запчастини, агрегати) автомобіля, які годяться для подальшої експлуатації, тобто їх можна демонтувати і продати на ринку старих запчастин.

Який варіант вигідніший для страхувальника?

При виборі варіанту потрібно виходити з величини страхової суми, відсотків амортизаційного зносу, вартості придатних залишків і власних можливостей в плані ремонту ТЗ або реалізації уцілілих запчастин.

Якщо страховий випадок стався, коли відсотки амортизації не встигли «набігти», договором не передбачена франшиза та інші «відрахування», найкраще рішення - віддати ТС страхової компанії, отримати практично повну страхову суму і придбати новий автомобіль.

Але ситуація може скластися і в такий спосіб, що набагато вигідніше буде забрати автомобіль собі і розглянути варіант самостійного ремонту або самостійної реалізації придатних залишків. Особливо, якщо є хороші «зав'язки» в автомайстерень.

У будь-якому випадку, перш ніж укласти зі страховою компанією додаткову угоду про виплату по «тотал», потрібно максимально «проаналізувати» ситуацію і мати уявлення про розмір виплати, як за першим варіантом, так і по другому.

На що слід звернути увагу?

• Іноді страхової компанії вигідніше визнати повну загибель автомобіля, ніж ремонтувати його. Особливо, якщо немає третьої особи, з якого в порядку суброгації можна буде стягнути витрачені на клієнта гроші. Крім цього, вартість ремонту близького до порогу «тотал» автомобіля досить велика, і страхової компанії доведеться не тільки сплатити його, а й продовжувати нести відповідальність весь що залишився до закінчення договору КАСКО термін. Тому, яка співпрацює зі страховою компанією експертна фірма, цілком може штучно завищити вартість ремонту. Якщо результати оціночної експертизи від страховика не влаштовують, страхувальник має право проконсультуватися в іншого оцінювача.
• Експерти, ангажовані страховиком, також можуть завищити вартість придатних залишків, якщо страхувальник прийняв рішення забрати автомобіль собі. Якщо виникла суперечка за вартістю ГОТС, доцільно зробити альтернативну оцінку і спробувати домовитися з СК світом, або звертатися до суду.
• Відповідальність за збереження битого ТС лежить виключно на страхувальника. Якщо в процесі розгляду страхового випадку автомобілю буде завдано додаткової шкоди (наприклад, вкрадуть будь-які агрегати), даний збиток страхова компанія відшкодовувати не буде.

Якщо визначення «повної конструктивної загибелі» автомобіля влаштовує і страхову компанію, і страхувальника, не варто забувати, що грошові інтереси двох цих сторін прямо протилежні. І перед тим, як укласти зі страховою компанією додаткову угоду, що стосується права власності на «тотальне» ТЗ, має сенс ретельно зважити всі «за» і «проти». Особливо, якщо СК підозріло наполегливо намагається «нав'язати» якийсь певний варіант.