терміновість кредиту

Терміновість кредитування - це природна форма забезпечення повернення кредиту. Вона означає, що позика повинна бути не просто повернена, а повернута в строго обумовлений в кредитній угоді термін. Для цього в кредитній угоді детально розробляється графік погашення кредиту та сплати відсотків. Наприклад, графік погашення кредиту, виданого за умови повернення через 10 років з 10% річних, виглядає наступним чином (ріс.64):

Мал. 64. Графік погашення кредиту на 10 років з 10% річних

забезпеченість кредиту

Забезпеченість кредиту - додатковий принцип кредитування, який завжди включається до кредитної угоди.

З прийняттям закону "Про банки і банківську діяльність" комерційні банки отримали можливість видавати своїм клієнтам кредити під арзлічние форми його забезпечення.

Найбільш поширеними видами забезпечення позик є:

матеріальні цінності, оформлені заставним зобов'язанням;

гарантії посередників платоспроможних юридичних і фізичних осіб (банків і т. п.);

страхові поліси, оформлені позичальниками в страховій компанії за ризиком непогашення позики;

ліквідні цінні папери.

платність кредиту

Принцип платності кредиту означає, що позичальник грошей повинен внести певну одноразову плату за користування кредитом або платити протягом обумовленого терміну.

Цільова спрямованість кредиту

Додатковим принципом кредитування є його цільова спрямованість. яка створює умови для дотримання принципів поворотності і платності позик, а також певною мірою і їх терміновості. Цей принцип передбачає видачу позики під чітку мету її використання (обмовляється в кредитній угоді). Цільова спрямованість позички дозволяє кредитору чітко уявляти можливості позичальника щодо повернення позички в термін з відсотками. Найбільш стабільним вважається кредитування на продуктивні цілі, коли вкладені гроші дають реальну отдачу- прибуток.

дифференцированность кредиту

Принцип диференційованості кредиту означає різний підхід до позичальників в залежності від їх реальних можливостей погасити позику.

Принцип диференційованого підходу до позичальників в залежності від їх реальних можливостей погасити взятий кредит передбачає поділ позичальників на першокласних і сумнівних. Усередині цих груп зазвичай застосовують більш детальну диференціацію, використовуючи систему кредитних рейтингів. Усередині кредитних рейтингів боржники диференціюються досить докладно з урахуванням цілого комплексу критеріїв.

Кредитний рейтинг - це система диференціації позичальників за ознакою платоспроможності.

Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди банку і позичальника.

Мал. 66. Види і форми кредиту

Історично першою формою кредиту став лихварський кредит, коли позики надавалися за дуже високу плату. Лихварський відсоток зазвичай перевищував 100% і часто досягав 300-500% річних. За ростовщическому відсотку потрібно обов'язкове матеріальне забезпечення позики.

Комерційний кредит - це надання товару продавцем покупцеві з відстрочкою платежу. Оскільки негайної оплати не відбувається, то термін кредиту - це термін відстрочки платежу. За цей кредит, природно, стягуються відсотки (рис. 67).

Банківський кредит - це надання позики кредитоотримувачу в основному кредитною установою (банком) на умовах повернення, плати, на термін і на чітко встановлені цілі, а також найчастіше під гарантії або під заставу. Одержувачами банківського кредиту можуть бути і фізичні, і юридичні особи (рис. 68).

Таким чином, банк - це установа, що торгує кредитами, що формуються з грошей, що мобілізуються на вклади.

Прибуток банку = Позиковий відсоток - Депозитний відсоток

Як випливає з наведеної формули, банк, торгуючи кредитами, щоб отримувати прибуток, повинен підтримувати співвідношення:

Позичковий відсоток ≥ Депозитний відсоток

Таким чином, вигідність позик виражається в нормі відсотка, яка представляє собою відношення суми відсотка до величини позичкового капіталу. Норма відсотка - динамічна величина і залежить насамперед від співвідношення попиту і пропозиції позичкового капіталу, які, в свою чергу, визначаються багатьма факторами, зокрема:

розмірами грошових накопичень, заощаджень всіх класів і верств суспільства;

співвідношенням між розмірами кредитів, наданих державою, і його заборгованістю;

циклічними коливаннями виробництва;

його сезонними умовами;

темпом інфляції (при її посиленні процентні ставки ростуть);

державним регулюванням процентних ставок;

міжнародними чинниками (неврівноваженістю платіжних балансів, коливаннями валютних курсів, безконтрольною діяльністю світового ринку позикових капіталів і т.д.).

Банківський кредит має цілий ряд особливостей:

участь в кредитній угоді одного з кредитних установ;

широкий спектр учасників;

грошова форма надання позики;

широка варіація термінів позики;

диференціація умов кредиту.

Останнє породило нові форми банківського кредитування: лізинг. факторинг і форфетінг. Лізинг - це угода про довгострокову оренду рухомого та нерухомого дорогого майна. Кредитні відносини в лізинговій операції виникають між лізингодавцем, яким може бути банк або фінансова компанія, і лізингоодержувачем - фірмою, яка використовує об'єкти лізингу в своїй діяльності. Лізинг - це поєднання кредиту з орендою. Лізинг завжди обслуговується довгостроковим кредитом, який гаситься або грошовим платежем. лібокомпенсаціонним платежем (товарами, виробленими на орендованому устаткуванні).

Факторинг - посередницька операція (дилинг) кредитної установи по стягненню грошових коштів з боржників свого клієнта і управління його борговими вимогами.

Споживчий кредит пов'язаний з кредитуванням банками кінцевого споживача (населення). Його основниехарактерістікі:

позичальниками виступають фізичні особи;

цільове призначення таких позичок - використання їх для задоволення кінцевих потреб населення.

Державний кредит - виступає в формі позик держави у населення, юридичних осіб, іноземних держав з метою покриття дефіциту держбюджету або фінансування державних витрат.

Міжнародний кредит - це надання позик в комерційної або банківської формі кредиторами однієї країни позичальникам іншої країни. Кредиторами і позичальниками з міжнародного кредитування виступають держави та юридичні особи (банки і фірми).

Іпотечний кредит - надання довгострокової позики під заставу нерухомого майна (землі, житла та інше). Цей кредит надається на тривалі терміни, під заставу нерухомого майна. Ломбардний кредит - короткостроковий фінансовий кредит під заставу легко реалізованих рухомого майна.

Всі перераховані вище види кредиту діляться також за принципом терміновості на: коротко- (від 1 дня до 1 року), середньо- (від 1 року до 5 років) і довгострокові (понад 5 років).