Страхування мандрівників - вибір поліса і нюанси
Привіт, шановні Новомосковсктелі блогу Allcantrip! Сьогодні я хочу розповісти про один з найважливіших кроків у плануванні відпочинку і подорожей - страхування мандрівників. На жаль, багато хто з туристів нехтують страховкою. І даремно - грамотно підібраний страховий поліс не тільки дозволить неабияк заощадити в разі непередбаченої ситуації, але і вбереже від непотрібних хвилювань.
1. Що таке страховка мандрівника
Вирушаючи в перший раз за кордон, я і не замислювалася, що собою являє страховий поліс. Оскільки їхала я по путівці від тур.фірми, то і страховка автоматично була включена в пакет документів. Але що за страховка, як їй користуватися і чи потрібна вона - про це я нічого не знала.
Насправді, страховка в подорожі - це невід'ємна частина будь-якої поїздки. І якщо ви ще можете на свій страх і ризик поїхати в країни Азії без поліса, то, наприклад, в країни шенгенської зони без медичної страховки вас не пропустять - просто не оформлять візу.
2. Для чого потрібна страховка
Страхування мандрівників ділиться на кілька видів:
- страхування від нещасного випадку / раптової хвороби або погіршення самопочуття з покриттям медичних витрат;
- страхування на випадок відмови у візі (поширена практика при подачі документів на візу США, Великобританії, Австралії);
- страхування на випадок відміни або затримки рейсу (як правило, страхова премія виплачується, якщо регулярний рейс затримався більш ніж на 3 години, чартерний - на 6 годин);
- страхування від втрати багажу та / або від часткового пошкодження багажу (правда, сума компенсації при пошкодженні багажу буде в два рази менше) і ін.
3. Як вибрати страхову компанію
Купуючи свою першу страховку при підготовці до подорожі по Південно-Східній Азії я перечитала сотні відгуків мандрівників про різних страхових компаніях. У підсумку ми вирішили зупинитися на страховці від Liberty.
На той час основними критеріями вибору стали:
- порівняно невелика вартість;
- більшість позитивних відгуків в інтернеті;
- відсутність франшизи (про це далі);
- можливість оформлення страховки он-лайн (чомусь у багатьох страхових компаніях для оформлення страховки потрібно з'явитися в український офіс, а зробити це досить-таки складно, якщо знаходишся в подорожі);
- можливість оформлення річного поліса на 365 днів безперервного подорожі (така можливість теж є не у всіх страхових).
Але насправді страхових компаній дуже багато, потрібно вивчати відгуки і вибирати виходячи зі своїх потреб.
Саме страхова компанія важлива в меншій мірі, в першу чергу потрібно дізнатися, з яким ассистансом вони працюють. Саме компанія-асистанс взаємодіє з клініками на місці. Так що якщо у страховий договір з яким-небудь маловідомим ассистансом, то цілком ймовірно, що в тій країні / місті, куди Ви збираєтеся, цей асистанс просто не працює.
Наприклад, у Ліберті асистанс - «Class assistance». міжнародна компанія, що взаємодіє з клініками по всьому світу.
У рейтингу страхових компаній перші місця, на думку експертів, займають Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, РЕСО-Гарантія, АльфаСтрахование. Добрі відгуки є і у компаній Альянс (РОСНО), ВТБ Страхування, Згода.
Останнім часом особливої популярності серед мандрівників отримали такі страхові компанії як Тінькофф, Кардіф (можна оформити в Ощадбанку) і той же Ліберті. Вибір великий. Головне - це знайти прийнятне для себе співвідношення ціни-якість.
Подивитися вартість страховки у різних страхових компаній і оформити найвигіднішу з них можна також через цю форму:
4. Що потрібно заздалегідь уточнити в страховій компанії
Перед прийняттям остаточного рішення і оформленням страхового поліса необхідно зателефонувати в страхову компанію і з'ясувати наступні питання:
- Які асистанси (сервісні компанії) взаємодіють з вашою страховою компанією в країні? В яких містах?
- Чи передбачена франшиза? Який розмір?
Франшиза - це своєрідний спосіб страхової компанії піти від дрібних виплат. Наприклад, у вас розболілася голова. Лікар виписав таблетки і попросив заплатити 50 доларів. Щоб не розбиратися з паперами, пересилати гроші по кожному незначному приводу, страхові компанії пропонують оформити страховку із франшизою. Коштує вона дешевше, ніж без, але і сума страхового випадку починається від 50-100 доларів. Так що я таку страховку ніколи не візьму. - Яким чином здійснюється оплата страхових послуг (я повинна сама оплатити витрати, а потім компанія повертає гроші, або витрати з лікування спочатку оплачує компанія, домовляючись з лікувальним закладом)?
- Чи впливає наявність щеплень на віднесення / не віднесених до страхового випадку? Якщо впливає, то які щеплення потрібно зробити до початку поїздки?
- Що не є страховим випадком?
- За якийсь час до поїздки можна оформити страховку? Вкажіть максимальне і мінімальне час. Найчастіше страховку можна оформити не пізніше, ніж за 5 днів до поїздки - тобто якщо Ви тільки сьогодні оформили страховку, то не можна їй скористатися в той же день. Це робиться для того, щоб люди не оформляли страховку вже після виникнення нещасного випадку, хвороби і т.д.
- Чи можна продовжити страховку, перебуваючи за межами РФ? Цей пункт більше відноситься до тих, хто вирушає в тривалу подорож на невизначений термін.
Як правило, співробітники страхової компанії повинні максимально докладно відповісти на всі ці питання, і тоді вже Вам стане зрозуміло, чи варто у цій компанією відкривати страховий поліс чи ні. Ну, а якщо вони починають давати ухильні відповіді або взагалі не хочуть з Вами розмовляти, то і в подальшому з цією страховою компанією будуть одні проблеми.
5. Що важливо врахувати при покупці страховки
При покупці страховки важливо врахувати, що в себе включає страховий поліс:
- термін дії поліса;
- кількість поїздок (якщо збираєтеся їздити по різних країнах, то вибираєте multitrip або «поліс на кілька поїздок»)
- кількість днів подорожі, тому що кількість днів, на які поширюється страховий поліс, може (і за замовчуванням буде) відрізнятися від терміну дії поліса. Якщо подорожувати будете, наприклад, рік, то термін дії поліса вказуєте 1 рік, а кількість днів - 365.
- сума покриття;
- набір ризиків, які покриває страховка - наприклад, чи включений активний відпочинок і що під ним мається на увазі;
- що робити при настанні страхового випадку.
6. Особливості страховки на тривалий термін (більше 90 днів)
Більшість стандартних страховок для подорожей діють протягом невеликого періоду - від 30 до 90 днів. Тобто одна поїздка (вважається від виїзду з України і до моменту повернення) повинна тривати не більше 30-90 днів, після чого Вам потрібно буде повертатися в Україну.
При поїздці за кордон на тривалий термін (понад 90 днів) є кілька шляхів оформлення страховки:
- оформлення безкоштовної / недорогий страховки від банку, до якого прив'язана ваша карта (наприклад, страховка від Тінькофф діє до 90 днів протягом року), а потім оформлення звичайної страховки мандрівника з 91 дня (страховку можна оформити онлайн);
- оформлення страховки без обмеження терміну поїздки - по ній можна перебувати весь рік за кордоном;
- оформлення місцевої медстраховки (має сенс відкривати, якщо ви знаходитеся в одній країні більше року, страховка буде діяти тільки на території тієї країни, де ви її оформили).
Ви можете оформити надійну українську страховку в подорож і недорогу місцеву, яка покривала б нещасні випадки і травми. Місцева страховка передбачає страхові випадки, які більшість вітчизняних компаній не включає в поліс, наприклад, травми під час їзди на мотоциклі (що дуже актуально в подорож по Азії), але при цьому у Вас обов'язково повинні бути діючі місцеві права на управління байком. Про отримання прав на байк в Таїланді я писала тут.
7. Як користуватися страховкою
Що робити, якщо настав страховий випадок? У загальному вигляді алгоритм дій наступний:
Далеко не завжди страхова компанія покриває нещасні випадки, які на перший погляд повинні входити в страховку. Тому краще заздалегідь дізнатися, чи підходить ваш випадок під страховим, і вже далі діяти в залежності від ситуації.
Також рекомендую перед поїздкою в клініку підготувати заздалегідь перелік Ваших симптомів / питань хоча б англійською мовою, тому що пояснюватися Вам якось доведеться, а медична лексика дуже специфічна і не завжди вийде пояснити все на пальцях.
8. Наш досвід використання страховки мандрівника
За час подорожі по Південно-Східній Азії у нас було 3 страхових випадку на двох.
Перший раз у мене розболівся суглоб на пальці в Бангкоку - докладний звіт про цей випадок можна почитати тут.
Другий випадок - Вова підхопив лихоманку Денге, симптоми проявилися в Малайзії на острові Пенанг. докладний звіт я викладала тут.
Третій випадок знову стався зі мною, але вже на Самуї - в вухо потрапила морська вода, і я заробила собі отит. Про цей випадок писати нічого не стала, тому що там взагалі ніяких проблем не було.
Але загальний підсумок за всіма ці випадків вийшов такий - якщо б у нас не було страховки, то довелося б заплатити за лікування близько 50 тис. Руб .. а так все оплатила страхова, причому обидві страховки нам обійшлися в 8000 руб. на цілий рік. Зараз, звичайно, ціни інші, але оформляти страховку як і раніше вигідніше, ніж платити на місці в разі чого.
В принципі, загальне враження від страхової компанії Ліберті у нас вийшло позитивно-нейтральне. Тобто косяки у них, звичайно, є, але страховки реально працюють, і в кожному випадку ми не заплатили ні копійки, все оплачувала страхова. Косяки були саме в плані організації - доводилося постійно дзвонити, чекати, що щось з'ясовувати. У клініках весь час стверджували, що ми повинні платити самі - в загальному, витратили багато нервів. Але я не знаю, з чим це пов'язано - проблеми в самих клініках або недоробки з боку страхової / асистансу. В результаті все вирішувалося в нашу користь, так що ця страхова нас влаштовує. Зараз теж оформили страховку від Ліберті, але сподіваюся, що скористатися їй не доведеться.