Споживчий кредит під заставу нерухомості - що це таке, об’єктів, майна
Безліч програм по банківському кредитуванню населення на увазі під собою застосування такого механізму підстраховки на користь банку, як забезпечення.
До позиками із забезпеченням відносять ті, які залучають поручителя підключатися до оплати боргів у разі порушення термінів погашення боргу самим позичальником. А також і ті, які забезпечуються заставою рухомого або нерухомого майна.
У випадку з нерухомістю, яка піде в заставу за кредитним зобов'язанням, існують свої правила оформлення, умови видачі та свої вимоги з боку банку щодо позичальників.
Яку нерухомість банки можуть взяти в заставу
Виявляється, не кожну нерухомість ще банки погодяться взяти під заставу за кредитним договором з тим чи іншим клієнтом. Погодьтеся, адже стан квартири, будинки, дачі або гаража теж буває різним, а їх експертна вартість може абсолютно не задовольняти запити банків.
Саме відповідність інтересам банку, ліквідність оцінним або страховим запитам визначають основні норми щодо заставних об'єктів.
Будь-який клієнт, який бажає оформити на себе споживчий кредит під заставу об'єктів нерухомості, повинен розуміти причини відмови в разі, якщо банку щось не сподобається.
Відзначимо найосновніші критерії, за якими банк відбирає нерухоме майно для застави:
- Має бути обов'язково присутня висновок експертного оцінювача про дійсної вартості нерухомості в її максимальному порозі. Величина суми кредиту буде встановлюватися, виходячи саме з максимальною вартістю застави.
- Нерухомість не повинна бути старою, а все її технічні показники повинні обов'язково відповідати всім будівельним і експлуатаційним нормативам.
- Обов'язково банк зверне увагу на місце положення нерухомості, зручність щодо розташування довколишніх магазинів, ринків, установ та інших об'єктів.
- Якщо нерухомість перебуває на території ЗАТЕ (закритого адміністративно-територіального утворення), тоді ні про який її заставу не може бути й мови.
- Будинки до 1975 року побудови не підлягають страхуванню, а тому банки їх в розрахунок навіть не беруть.
- Якщо квартира знаходиться на першому і останньому поверхах, то банк цілком може відмовитися взяти таку нерухомість в заставу.
- Житлова нерухомість не повинна бути в статусі готельного будови або будівлі барачного типу.
- Всі правовстановлюючі на нерухомість документи обов'язково повинні бути в повному порядку. Особливо це стосується тих об'єктів, які піддавалися перепланування, але в технічному паспорті це не було зазначено відповідними архітектурними організаціями.
- Нерухомість ні в якому разі не допускається в тимчасову власність банку, якщо вона обтяжена під власність або співволодіння неповнолітніми або недієздатними особами. Лише не всі банки беруть таку нерухомість в заставу, та й то з обов'язковим оформленням письмової згоди цих осіб.
- У заставу частину квартири або її частку банки не хочуть брати. Тільки в тому випадку погоджуються на це, якщо в майбутньому передбачається, що клієнт стане власником всієї квартири.
Якщо банк виявить, що ви намагаєтеся купити квартиру у найближчого родича (чоловіка, бабусі, дідусі, брата, сестри і т.д.), яку віддаєте одночасно під заставу на час виплати кредиту, то такі угоди він визнає фіктивними.
Адже, по суті, документи до кінця ще не оформлені на нового власника і знаходяться в повному розпорядженні родича. Але ж кредит оформляєте ви, і ви не можете віддавати банку в заставу майно, що не належить вам по праву власності. Для початку слід стати власником квартири, а потім її можна віддавати вже в заставу банку.
Навіть якщо позичальник буде досліджувати ринок кредітообеспеченія і зіткнеться з тим фактом, що від кредитора до кредитора умови можуть змінюватися, все одно перелік, наведений вище, відповідає найголовнішим вимогам банків.
З того моменту, коли нерухомість юридично виявилася в рамках застави у банку, то ви вже не маєте право виробляти на її території якісь перепланування без узгодження з банком.
Потрібно пам'ятати, що поки ви виплачуєте кредит, ваше майно фактично тимчасово є майном банку.
Умови, яким повинен задовольняти позичальник
Як правило, у кожного банку є вимоги, що висуваються не тільки для нерухомості, але також і для самих позичальників.
Очікування кредитора від споживача виконання певних умов ще до підписання договору - це також хороший показник своєї відповідальності і порядності з боку позичальника.
До типових умов слід віднести наступні вимоги банку до потенційного клієнта кредитної програми:
- звертається увага на вік заявника - він повинен повністю відповідати встановленому віковому періоду, що належить до тієї чи іншої кредитною програмою банку;
- людина повинна обов'язково бути офіційно працевлаштованим;
- стаж роботи не повинен бути менше 3 або 6 місяців поспіль, в залежності від очікувань кредитора;
- щомісячний дохід заявника не повинен бути менше 8000 рублів;
- кредитна історія (далі КП) бажано, щоб була ідеальною, але може підходити і просто хороша КІ, а ось негативна або відсутня КІ - це привід для банку відмовити в кредиті заявнику.
Часто банки сьогодні кредитують людей віком від 23-25 років до 70-75 років. Дуже рідко розглядають і задовольняють заявки вісімнадцятирічних громадян.
Банківський працівник під час співбесіди з громадянином, який подав заявку на отримання споживчого кредиту, буде також придивлятися і до того, наскільки потенційний клієнт готовий розкривати про себе всю інформацію.
Зазвичай кредитор цікавиться такими фактами як:
- працездатність позичальника;
- його платоспроможність;
- також, чи готовий така людина завжди своєчасно оповіщати банк про будь-які зміни в процесі дії кредитної угоди.
Зразкові вимоги, яким має задовольняти заставне майно:
- Квартира, будинок, дача, гараж, ангар і інші види нерухомості не повинні бути дерев'яними. Найкращим варіантом будуть будови з залізобетонними конструкціями або змішаними з дерев'яними балками металевими перекриттями.
- Багато банків просто відмовлять взяти нерухомість в якості застави, якщо вона знаходиться на околиці міста або у віддаленому від цивілізації регіоні.
- Якщо це квартира, то вона повинна знаходитися не на першому і останньому поверсі, а на будь-якому іншому.
- Фундамент повинен бути міцним - камінь, залізобетон або природний камінь.
- Це не повинен бути барак або частина готельного комплексу.
- Обов'язковою вимогою є наявність окремого санвузла в квартирі, а також кухні та повинні бути присутніми в приміщенні всі необхідні інженерні комунікації - опалення, подача води, справна мережу електроенергії, газопровід, якщо є у всьому будинку, а також система пожежної безпеки, вентиляція і система зливу (каналізація ).
- Якщо нерухомість вже знаходиться на обліку як аварійна і підлягає знесенню, тоді банку такі об'єкти і зовсім не цікаві. Навіть якщо споруда просто підлягає капітальному ремонту, а не знесенню - все одно на погляд банківських і страхових експертів - це надто витратно.
- Документація по нерухомості повинна бути в порядку і в планування об'єкта не повинно бути внесено ніяких нелегальних змін конструкції.
Відзначаємо один важливий момент - як тільки банківський працівник якимось чином запідозрить юридичну нечистоту оформлених на вас документів на нерухомість, то він тут же вам відмовить в тому, щоб взяти її під заставу для оформлення споживчого кредиту.
Це стосується будь-яких махінацій, які бувають, зустрічаються в практиці приватизації житлового приміщення або ж при будь-яких угодах передачі у власність від однієї особи іншій.
Найактуальнішими і затребуваними в цьому плані документами завжди виявляються нотаріально завірені папери, якщо мова йде про копії або угодах.
перелік банків
Споживчий кредит під заставу квартири пропонують майже всі середні і великі банки РФ. Але варто дуже добре подумати, перш, ніж зважиться віддавати в заставу власну квартиру, та ще й якщо вона у вас - єдине житло.
Нерідкі випадки, коли позичальник не справляється з кредитним навантаженням і, взявши порівняно невелику суму в позику, згодом залишається на вулиці, без квартири і без грошей на існування.
Таблиця. Умови та пропозиції банків.