Системно значущі банки
Ми схильні вірити тим, кого не знаємо, тому що вони нас ніколи не обманювали.
Семюел Джонсон, англійський літературний критик і поет епохи Просвітництва (XVIII століття)
Виросли долар, євро, франк і інші «тверді» грошові знаки поставили в дуже скрутне становище валютних позичальників. Обслуговувати такі кредити, особливо іпотеку, стало дуже непросто. Співвітчизники, які спокусилися на низькі доларові ставки, стали допускати прострочення по платежах. Деякі, взагалі були змушені припинити погашення заборгованості. Якщо врахувати, що банки вже багато місяців відрізані від закордонного фінансування, то не дивно, що фінустанови стали відчувати «грошовий» голод. Але ж є ще й «старі» борги, за раніше залученими з-за кордону ресурсів. І їх необхідно обслуговувати.
Для потенційних і діючих клієнтів на повний зріст постала проблема визначення надійних банків, перш за все, для відкриття (або збереження) вкладних і поточних рахунків.
10 системно значимих банків від ЦБ РФ
Центральний Банк виконав цілком благородне завдання і дав клієнтам і вкладникам орієнтир у вигляді списку десяти системно значимих банків (далі, за текстом - Список). Тих банків, яким, на думку регулятора, ви можете довіряти. Ті банки, яким ЦБ не дасть потонути. Безумовно, прямо так БанкУкаіни не заявить, аж ніяк. Але глибинний сенс цієї десятки саме такий. За ідеологією ЦБ, системно значимі банки - це своєрідна «прем'єр-ліга» українських фінустанов або національне банківське надбання, рятувати яке необхідно за всяку ціну.
Отже, хто входить в «першу десятку», на основі яких принципів вона складалася і згідно з якими нормативними актами регулятора з'явилася?
Широкій громадськості доступні два документа на офіційному сайті БанкаУкаіни, присвячені цій темі.
В хронологічному порядку ланцюжок виглядає наступним чином.
Зберігаючи пряму мову ЦБ, поява списку попереджав такою фразою (цитата): «... до переліку системно значущих кредитних організаціймогутвойті десять кредитних організацій». Поки - лише «можуть».
І далі, такий реєстр:
- ЮніКредит Банк.
- Газпромбанк.
- ВТБ.
- Альфа Банк .
- Сбербанк.
- Банк «Відкриття».
- Росбанк.
- Промсвязьбанк.
- Райффайзенбанк.
- Россельхозбанк.
Саме, в такому порядку.
Відразу напрошуються такі висновки:
- Майже половина списку - державні банки, включаючи Ощадбанк.
- Увійшов найбільший вітчизняний приватний банк - Альфа Банк.
- Фігурують три найбільших представника фінорганізацій з іноземним капіталом - Райффайзенбанк, ЮніКредит Банк (обидва - австрійські) і Росбанк (французький).
Власне, ніяких особливих сюрпризів. Здивувати може тільки наявність Банку «Відкриття», що має регіональну «ханти-мансійську» забарвлення. Але хтось повинен бути останнім, десятим. Поки це - Банк «Відкриття»
Які дії робити клієнтам інших кредитно-фінансових установ? Закривати вклади і рахунки в «своїх» банках і переводити гроші в «системно значимі»? Або зберігати спокій? Як би там не було, це питання вибору кожного. Так влаштоване життя, що часто доводиться приймати важливі рішення і робити усвідомлений вибір. І фінансові питання далеко і далеко не виняток. В кінці матеріалу будуть приведені найпростіші поради, які можуть допомогти вам визначитися з банком.
Параметри відбору та вимоги ЦБ України до системно значущим банкам
Чим керувався вітчизняний Центробанк при формуванні Списку?
На членів Списку доводиться, за твердженням БанкаУкаіни, 60% активів українських банківської системи. Чимало. Звідси і словосполучення «системно значимі».
Слід пояснити, що під «активами» банківської установи розуміються:
- готівкові гроші в касі;
- безготівкові кошти банку на його коррахунку в ЦБ РФ;
- видані банком кредити, включаючи міжбанківські;
- придбані банком у власність цінні папери;
- дорогоцінні метали, що належать банку;
- інвестиційна / комерційна нерухомість.
І ще, цілий ряд статей, менш зрозумілих для тих, хто не стикався щільно з банківською справою. Говорячи коротко, банківські активи - це гроші і те, що може бути звернено в них, з тією чи іншою швидкістю
Для того, щоб зберегти 60% активів банківського сектора РФ, регулятору досить надати допомогу, всього лише десяти банкам з більш, ніж 700. Завдання спрощується.
1. Показник короткострокової ліквідності (ПКЛ).
Числове значення ПКЛ, у відсотках, обчислюється (якщо дуже спрощено), як сума високоліквідних активів банку, поділене на можливий обсяг вимог до банку, протягом найближчих 30 днів. «Високоліквіди» - це гроші і те, що може дуже швидко ними стати.
Банки зі Списку отримують певні привілеї від регулятора. Документ зазначає, що для підтримки їх ПКЛ на належному рівні, Центробанк «може» відкривати для них кредитні лінії. Нехай вас не вводить в оману слово «може». ЦБ буде це робити саме для установ значущою десятки.
Причому, що особливо цікаво, заставою під такі операції можуть бути навіть «неринкові активи». Тобто «Системний» банк для отримання рефінансування від Центробанку, в якості забезпечення, може надати, наприклад, «сміттєві» цінні папери. «Сміттєві», це не лайка, а усталене поняття на фондовому ринку. «Сміттєві» - паперу, які на ринку нічого або майже нічого не варті.
2. Надбавка для підтримки достатності капіталу.
Так звана, «буферна» надбавка вводиться для захисту достатності капіталу в періоди «фінансової турбулентності». Капітал повинен мати «запас міцності» для нормальної роботи фінустанови. Для ясності, капітал банку - це, перш за все, сформований його власниками (акціонерами) статутний фонд, резервні фонди та нерозподілений прибуток.
БанкУкаіни зазначає, що формування буферних надбавок не є обов'язковим нормативом. Тут теж не варто обманюватися. Якщо регулятор рекомендує - треба виконувати. В іншому випадку, стосовно до даної ситуації, банк не зможе виплачувати премії, бонуси та інші надбавки своєму менеджменту. Ось так. Самі себе покарають рублем.
У висновку розділу, можна привести слова головного економіста Альфа Банку Наталії Орлової. На її думку, віднесення банку до розряду системно значущих, привласнює йому якийсь «знак якості» і накладає додаткові зобов'язання по капіталу. Виконання підвищених нормативів дає право «обраному» фінустанові розраховувати на своєчасну підтримку держави.
Ось тільки вимоги прописані для всіх, а рятувати будуть одиниці.
Список системно значимих банків. Активи і капітал
Діаграма 1 - Активи:
Діаграма 2 - Капітал:
Крім того, банківська система України переважно має державну власність. Перша четвірка системно значимих банків - фінустанови повністю або в дуже значній мірі державні. На неї припадає вже 83% активів банків Списку і 82% капіталу.
Поради - яким банкам можна довіряти в РФ
- Як не сумно це усвідомлювати, але вибір у Украінан зовсім не великий, незважаючи на 700 з гаком працюють в країні кредитно-фінансових установ. Якщо у вас немає стійкої неприязні до Ощадбанку - довірити гроші в Україні спокійніше саме йому. Як варіант - ВТБ 24. Газпромбанку, Россельхозбанку. Тобто, довіритися державі.
- У мережі є хороший афоризм, про те, що надійність банку визначається совістю його власників. Дуже точне зауваження. Якщо вирішили зробити внесок або відкрити рахунок в новому для вас банку з приватним українським капіталом - не полінуйтеся зайти на офіційний сайт фінустанови. Ознайомтеся з розділом «Про банк» або іншим, де дані відомості про його власників / акціонерів. Подивіться, хто контролює банк.
- Досить надійні банки з іноземним капіталом. Серед десяти системно значущих їх три. Але тут важливо розрізняти країну, де знаходиться материнська компанія. Австрія і Франція - це не погано. А ось Кіпр, можливо Греція, Іспанія - треба бути напоготові. У цих країнах банківського сектору дуже несолодко останні роки.
- Розбивайте вклади на суми, що підлягають виплаті, як застраховані державою. Напевно немає банку, що приймає вклади і не бере участі в системі страхування вкладів. Проте, не зайвим буде поцікавитися, чи захищений ваш внесок. Сума, яка відшкодовується на одну особу, в жодній банківській установі - до 1,4 млн р.