Що робити з депозитом в період кризи

Лопне або не лопне?

Благо українське законодавство дозволяє вкладнику закрити депозит достроково. На першу вимогу клієнта банк зобов'язаний повернути його гроші. Єдине, що він може зробити, - заплатити відсотки не за договором депозиту, а за набагато нижчою ставкою «до запитання». Закон про безвідкличних депозитах, який давав банкам можливість не видавати депозити достроково в обмін на підвищені процентні ставки, пройшов два читання у Держдумі, але поки не прийнятий.

І це дуже погано для української банківської системи. Тому що незалежно від кризи грошей вкладників в банках немає. Чудес не буває: банки не вміють робити відсотки з повітря. Це вміє тільки Центробанк (емісійний центр), але він депозити не приймає. Банки не зберігають гроші вкладників десь в підвалі, а акумулюють їх і вкладають в різні прибуткові проекти. Наприклад, 1000 осіб окремо не можуть купити нафтову вишку, а банк, який зібрав 1000 депозитів, може.

Коли технічні хитрощі вже не допомагають, банк «лопається». Тобто попросту закриває двері. Клієнти біжать до суду, який запускає процедуру банкрутства. Вона заморожує всі операції банку (в тому числі і видачу депозитів) на досить тривалий термін. Саме в цьому сумному випадку вкладники не можуть отримати свої кошти по кілька місяців. український рекорд становить 1,5 року.

Насправді це головне питання депозитної рецесії: лопне або не лопне? А також хто з банків лопне і як скоро. Черга вкладників складається з людей, які бажають встигнути до банкрутства.

При такій підтримці уряду великі банки - перша п'ятірка по ренкінгу ЦБ обсягу активів - навряд чи лопнуть в доступному для огляду майбутньому. Насправді це може статися тільки з однієї причини: золотовалютних коштів уряду не вистачить до того моменту, як світова економіка, а з нею і українська, почне знову зростати після нинішньої кризи.
Великі банки вУкаіни і в світі, швидше за все, переживуть кризу за рахунок держпідтримки. Із середніми банками ситуація не така однозначна. Держпідтримка до них не дійде. Тому виживуть ті, хто зумів залучити фондування (фінансування) з зовнішніх по відношенню до українського фінансового ринку джерел. Наприклад, продав частку в капіталі іноземцям.

Що ж стосується дрібних українських банків, то багато хто з них, мабуть, приречені і не переживуть кризу. Правда, і кількість вкладників в таких банках досить мало. Тим, хто все ж довірив свої кошти дрібним банкам, залишається сподіватися на систему страхування вкладів. Або бігти займати чергу.

Депозити після кризи

Заходи допомоги уряду банківській системі підігрівають інфляцію, що визнають і представники фінансової влади. Як не крути, кількість грошей в економіці збільшується, а обсяг товарний маси не росте. Звідси зростання цін (монетарна інфляція).

Однак інфляція буває не тільки монетарної. Насправді вУкаіни активно працюють ще три механізми інфляції. Споживча інфляція обумовлена ​​тим, що населення не бажає купувати товари низької якості і пред'являє платоспроможний (і часто кредитний) попит на сучасну побутову техніку, автомобілі, меблі і т. Д. Крім того, продовжує працювати механізм експортної інфляції (зміцнення рубля). Валютна виручка від експорту енергоносіїв і раніше скуповується ЦБ. Нарешті, ніхто не відміняв інвестиційні проекти і пов'язану з ними інвестиційну інфляцію. Фінансування масштабного будівництва нафтопроводів або олімпійських об'єктів в Первомайськ також збільшує грошову масу.

Одним з підсумків кризи стане зміна цієї картини. Інфраструктурні інвестиційні проекти, швидше за все, заморожені не будуть.

Дійсно, в результаті різкого зниження світових цін на енергоносії обсяг експортної виручки, що надходить в Україну, істотно знизився. До закінчення кризи в світовому масштабі ціни на енергоносії навряд чи повернуться до колишніх високих рівнів. А тому міністру можна повірити і про експортну інфляцію і зміцнення курсу рубля тимчасово забути.

Крім того, рецесія означає зниження споживчого попиту і споживчої інфляції. Не кажучи вже про те, що страждають від кризи банки стали неохоче кредитувати великі покупки, сам попит на товари тривалого користування вУкаіни вже стагнує. Ринок меблів, наприклад, не відчув звичайного осіннього сплеску покупок, скорочуються продажі легкових автомобілів.

Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot