Різниця між аннуїтетнимі і диференційованими платежами

Одним з параметрів кредиту, що впливають на платіж і загальну переплату, є графік погашення. Він може бути аннуїтетним або диференційованим. Банк може кредитувати тільки з однієї схемою погашення, а може і давати клієнту право вибору. Який варіант більш вигідний для позичальника, і в чому полягає різниця між цими способами платежу по кредиту?

Як розраховується аннуїтетний графік

При оформленні кредиту з аннуїтетним графіком погашення щомісяця необхідно буде вносити однакову суму.

Для розрахунку такого платежу використовується формула:

Де К - початкова сума кредиту;

Р - місячна процентна ставка (річна ставка \ 12);

Н - термін кредиту в місяцях.

Погашення кредиту та відсотків буде відбуватися таким чином:

У перший місяць банк нарахує відсотки за місяць.
З фіксованого платежу буде погашена сума нарахованих відсотків.
Гроші, що залишилися підуть на тіло кредиту.

Далі кожен місяць все буде відбуватися за тією ж схемою, тільки сума кредиту буде зменшуватися.

Переваги та недоліки ануїтетною схеми погашення

Багато позичальників, при наданні вибору банком, вважають за краще ануїтет з наступних причин:

Сума фіксована. Позичальник чітко знає суму обов'язкового платежу і може планувати свої витрати.
У перші місяці (і навіть року при довгостроковому кредитуванні) навантаження на бюджет менше, ніж при диференційованою схемою погашення.

Але при цьому така схема погашення має істотний недолік. сума переплати в результаті виходить більше, ніж при диференційованою. Це особливо помітно при довгостроковому кредитуванні. На початку терміну дії кредитного договору на погашення тіла кредиту з платежу йде невелика сума. Позичальник, наприклад, після року погашення може виявити, що кредит зменшився несуттєво, а відсотків він банку заплатив багато.

Як розраховується диференційований графік погашення

Розрахунок графіка для диференційованої схеми погашення робиться простіше і зрозуміліше.

Суму кредиту ділять на кількість планованих платежів. Отримана сума буде складати постійну частину платежу, яка буде йти на погашення тіла кредиту. Відсотки нараховують щомісяця. Їх розмір зменшується і, як результат, позичальникові необхідно буде вносити все меншу і меншу суму.

Переваги такої схеми:

Поступово знижується фінансове навантаження на позичальника. Максимальні платежі будуть саме в перші місяці погашення. Далі можна вже планувати інші витрати.
Загальна сума відсотків, яка буде сплачена банку, менше, ніж при ануїтетною схемою погашення.

Великі платежі спочатку терміну дії кредитного договору є тим фактором, через який багато позичальників не хочуть оформляти кредит з такою схемою погашення. Це, перш за все, відноситься до довгострокових кредитів на велику суму, коли саме оформлення вимагає грошових витрат. Наприклад, при оформленні іпотеки позичальнику необхідно внести перший внесок, оплатити послуги оцінки, заплатити страхові платежі. Після всіх цих витрат великі платежі в перший рік для багатьох стають непідйомними.

Крім цього, позичальникові необхідно кожен раз уточнювати суму до погашення, згідно з графіком.

Що вибрати?

Який кредит вигідніше: ануїтетний або диференційований?

Багато банків кредитують тільки з ануїтетною схемою погашення, особливо це стосується споживчих беззаставних кредитів. Це пов'язано з тим, що банк хоче отримати дохід в максимально можливому обсязі. Але часто клієнту надають право вибору. Зупинитися на ануїтетною схемою погашення варто сюди через наступні випадки:

Аннуїтетний платіж буде меншим навантаженням на сімейний бюджет, ніж при диференційованою схемою погашення.
Немає необхідності постійно контролювати суми в графіку. Кредит може погашатися навіть автоматичним списанням, наприклад, з зарплатної картки позичальника.
При нестабільному доході або внаслідок виникнення непередбачених витрат, менші суми до обов'язкового погашення зменшать ризик виходу на прострочення.

Багато позичальників, відмовляються від ануїтетною схеми погашення через великий переплати. Але, її можна суттєво скоротити при частково достроковому погашенні, виходячи з фінансових можливостей. Тільки після внесення грошових коштів не варто звертатися в банк для перерахунку графіка з метою зменшення платежу. Тоді підсумкова переплата буде менше.

У той же час при диференційованою схемою погашення позичальник може сам точно розрахувати суму погашення. При часткової достроковій оплаті заборгованості, термін кредитування скоротиться рівно на кількість внесених достроково платежів.

Оптимальний графік погашення можна вибрати, розрахувавши обидва варіанти за допомогою кредитного калькулятора. Таким чином можна наочно переконатися в перевагах і недоліках того чи іншого графіка виходячи з первинних параметрів кредиту.