Позика на будівництво приватного будинку - особливості, види, пільги

Будівництво приватного будинку вимагає значних грошових вкладень, які багатьом не під силу. Є кілька варіантів для здійснення мрії: тривалий період накопичення, займ у родичів або друзів, але найбільш поширеним і оптимальним є позика на будівництво приватного будинку, яку можна отримати різними шляхами.

Позика на будівництво будинку

У порівнянні з кредитом, позика має більш широке поняття у фінансовому сенсі. Незважаючи на те, що багато компаній сьогодні підміняють поняття кредиту словом «позика», ці два терміни мають, по суті, різні значення. По суті, позичка кредит з дуже низькою процентною ставкою, або зовсім без виплати відсоткової ставки.

Переваги позики на будівництво приватного будинку

На відміну від позики на покупку готового житла, будівництво власного будинку мають масу переваг:

• найкраща екологія, відсутність настирливих сусідів, велика площа приміщення;
• можливість самостійно вибирати матеріали, дизайн, планування;
• проект максимально відповідає особистим уподобанням;
• можливість поступового збільшення площі;
• можливість поетапних траншів, що дозволяє правильно розподілити фінансове навантаження і не переплачувати відсоток;
• завищена вартість готових апартаментів на ринку нерухомості.

У зв'язку з нестабільною економічною ситуацією в країні і знеціненням валюти, сьогодні оформити позику на будівництво не так просто.

Тривалий термін і велика сума позики максимально піднімає фінансовий ризик для банку, що змушує їх піднімати процентні ставки, компенсуючи цей ризик.

Особливості кредитування під забудову приватного будинку

З огляду на те, що такі великі суми грошей видаються тільки під заставу майна, банки зобов'язують оформляти об'єкт будівництва в якості застави. Це дозволить кредитним установам, у разі ухилення позичальника від сплати, повернути собі частину осіб.

Другим обов'язковою вимогою, які висувають банки при оформленні договору, є надання поручителів. При цьому, до самих поручителям банки часом висувають більш жорсткі вимоги, ніж до самого позичальника. А знаючи ризик, який можливий при несплаті позичальником свого боргу, не так багато людей сьогодні погоджується виступати поручителями.

Для того щоб заощадити на оплаті кредиту, можна знайти банк, який погодиться поетапне фінансування будівництва. З огляду на те, що будівництво буде проводитися етапами, клієнту не потрібна відразу вся сума позики (як у випадку придбання готового житла). Який сенс оплачувати відсоток за іпотеку в 2-3 мільйони відразу, коли можна взяти позику трьома частинами протягом 10-15 років. Це дозволить знизити відсоток переплати і фінансове навантаження.

Відсоток по іпотеці

Звичайно, можна звертатися за кредитом не один раз, кожен раз оформляючи новий договір. Але тоді доведеться щоразу проходити заново процес оформлення угоди, що істотно забирає час і нерви. Та й немає гарантії, що в майбутньому, банк оформить цільової позику.

Для банків дуже важливий факт оформлення землі в свою власність, на якому планується будівництво. Також, земельна ділянка не може мати будь-яких обтяжень. Ці умови знижують фінансовий ризик банку і дозволяють максимально знизити процентну ставку по кредиту.

Як оформити позику на будівництво?

Багато українських громадян перебувають в омані, вважаючи, що банк видає лише іпотеку на житло. Сьогодні існує ряд програм від банків і держави, які дозволяють вигідно оформити позику на будівництво.

Слід зазначити, що згода банку на видачу позики під будівництво будинку набагато складніше отримати, ніж іпотеку на придбання готового житла. Це пов'язано фінансовим ризиком і низькою окупністю продукту. Надаючи позику на будинок, нерухомість виступає прямим заставою. Застава знижує ймовірність невиплати кредиту позичальником і є прямим забезпеченням за позикою.

Це дозволяє банку запропонувати максимально вигідні умови позичальникові і продовжити термін позики. Будівництво ж власного будинку для банку пов'язано з певним ризиком. Сама ділянка, на якій планується забудова котеджу, не має тієї ліквідністю по заставі, у скільки оцінюється сам займ. Тому говорити про заставне майно самого недобудованого будинку в даному випадку складно.

Але часто банки надходять по-іншому. Вони надають позику на будівництво під заставу особистої нерухомості позичальника (квартира, автомобіль, будинок).

Позика на будівництво від банку

Незважаючи на жорсткі умови щодо застави і більш високу процентну ставку, багато людей сьогодні набагато охочіше вибирають кредит на будівництво будинку, ніж придбання готового котеджу.

Можливість самостійного вибору ділянки, планування і т.д. дозволяє людині побудувати будинок своєї мрії відповідно до своїх індивідуальних переваг. Крім того, можливий кредит в кілька траншів, що дозволяє істотно заощадити на відсотках.

З огляду на складну процедуру видачі іпотеки і великий пакет документів, який належить зібрати для отримання позики, багато громадян змушені шукати інший варіант фінансування будівництва. Альтернативою служить цільової позику під заставу нерухомості.

Якщо ви відчуваєте, що можете обійтися невеликою сумою, то, можливо, застава не буде потрібно.

Що стосується розміру позики, на який можна розраховувати, то тут все залежить від розмірів ділянки. Адже саме цей об'єкт буде виступати прямим заставою за договором, тому перед тим, як узгодити вам суму позики, банк проведе оцінку ліквідності застави.

По закінченню оцінки застави, яку роблять лише орган з державною ліцензією, проводиться звіт-висновок про видачу позички.

Також в обов'язковому порядку потрібно буде застрахувати земельну ділянку разом з нерухомістю та себе. Без виконання цих вимог, жоден банк не погодиться надати позику на будівництво.

Вимоги до клієнтів для оформлення позики

Кредитні установи пред'являють підвищені вимоги до позичальників при оформленні позики в зв'язку з високим фінансовим ризиком. Такими вимогами може бути наявність обов'язкової реєстрації, офіційного працевлаштування, стаж роботи на останньому місці роботи не менше 1 року і т.д. Кожен банк пред'являє свої вимоги до позичальників і оцінює його платоспроможність по-своєму.

Вперше звернувшись до кредитної установи за позикою, необхідно буде заповнити заяву позичальника, де вказати суму позики. Питання можуть бути різними, але всі вони переслідує одну мету - зібрати максимальну кількість інформації про клієнта для визначення його платоспроможності.

Вимоги до клієнтів

Ця інформація потрібна банку для проведення стандартної процедури скорингу. Спеціально розроблений алгоритм перевірки враховує загальний фінансовий ризик потенційної угоди і визначає рівень платоспроможності позичальника.

Стандартно, програма враховує такі дані:

• вік клієнта;
• спеціальність і кваліфікація;
• місце роботи і тривалість трудового стажу;
• сімейний стан;
• наявність додаткового доходу.

Вік позичальника, період кредитування, сума і інші умови визначаються кожним банком індивідуально. Нижче ми постаралися зібрати стандартні умови, які сьогодні висувають українські банки до позичальників позики на будівництво приватного будинку.

Вік позичальника варіюється від 20 до 65 років. Деякі банки хоч і пропонують іпотеку з 18 років, реально її отримати дуже складно. Громадянство позичальника не має значення, а ось на прописку банки звернуть пильну увагу. Так, наприклад, ряд банків не стане розглядати заяву на позику під забудову будинку від осіб з тимчасовою реєстрацією.

Документи для оформлення позики

Для того щоб оформити позику на будівництво будинку, необхідно надати наступний пакет документів:

• паспорт громадянина України (оригінал і копія);
• ІПН (оригінал і копія);
• Наявність прописки в Україні (або тимчасова реєстрація);
• заяву позичальника;
• документ про майно (яке виступає в якості застави);
• довідка 2-ПДФО (документ, що підтверджує офіційний дохід);
• копія трудової книжки (всі сторінки завірені відділом кадрів).

Особливості видачі позики

Додатково, деякі кредитні установи можуть вимагати такі документи:

• водійське посвідчення (копія та оригінал);
• закордонний паспорт;
• військовий квиток;
• свідоцтво про шлюб / розлучення;
• документи, що підтверджує додатковий дохід.

Крім цього стандартного пакета документів, банк зажадає план земельної ділянки разом з планом забудови. При цьому не кожен з варіантів, банк погодиться кредитувати.

Так, наприклад, кредитні організації віддають все більшу перевагу ділянкам, вільних від будь-яких забудов. До отримання позики краще не ставити там навіть технічні вагончики. Також обов'язково потрібно буде вказати тип будівельного матеріалу, необхідного для зведення будинку (брус, цегла, пінобетон і т.д.).

Перед оформленням всіх паперів, потрібно буде відвідати муніципальний орган архітектури. Працівники відділу видадуть офіційний дозвіл на ведення будівництва і складуть архітектурно-планувальне завдання.

Вигідний позику від підприємства на будівництво будинку

Багато великих компаній сьогодні видає позики під дуже низький відсоток або й зовсім без комісійної винагороди на покупку і будівництво житла в якості заохочення співробітників.

Як правило, підприємства охоче фінансують такі програми цінним співробітникам, щоб зацікавити їх в подальшій роботі та запобігти відходу фахівця в іншу компанію. В кожному окремому випадку, термін повернення оговорюється індивідуально.

Перевагою такої програми є спрощена схема кредитування і гарантія тривалої роботи в даній компанії. Оплата позики зазвичай вираховується з заробітної плати, що мінімізує для компанії фінансовий ризик несплати.

Для того щоб отримати таку позичку, якщо вона надається згідно з колективним договором, необхідно написати заяву на ім'я керівника компанії.

Керівництво компанії розглядає заяву і приймає рішення на підставі ряду факторів:

• віку працівника;
• його спеціалізації і кваліфікації;
• тривалості стажу в даній компанії;
• доходу.

У заяву обов'язково необхідно вказати мету використання позики і докласти план земельної ділянки разом з планом забудови.

Позика від підприємства

Вступаючи з підприємством в договірні зобов'язання по позиці на будівництво, працівник зобов'язаний виконати ряд вимог. Кожна компанія складає свій список вимог, укладаючи договір позики з працівником.

Позика від держави

Специфічною рисою позики є її безоплатність, згідно з чинним цивільним законодавством. Крім стандартних програм кредитування в банках, деякі громадяни можуть розраховувати на пільгові умови оформлення позики.

Видача субсидії на будівництво

Під пільговими умовами слід розуміти знижену процентну ставку, мінімальний пакет документів, тривалий термін кредитування, можливість відстрочки основного боргу на 1-2 роки.

На мінімальну процентну ставку або її повна відсутність можуть розраховувати ті громадяни, які зможуть офіційно підтвердити свій статус в якості:

• молодої сім'ї;
• військових;
• багатодітних батьків;
• жителя Крайньої Півночі;
• молодих фахівців.

Військовим надається не іпотечна квартира, а безвідсоткова позика на будівництво власного будинку або покупку готового житла.

Позика на будівництво молодій сім'ї

Програма «молода сім'я»

Програма регламентує наступні вимоги до позичальників:

• вік одного з подружжя молодше 35 років;
• офіційна реєстрація шлюбу;
• сім'я повинна перебувати на обліку з метою поліпшення житлових умов.

Якщо сім'я бажає отримати позичку від держави за даною програмою, вона повинна мати підтверджений офіційний дохід не нижче:

• без дітей - 21,6 тисяч рублів на місяць на сім'ю;
• з 1 дитиною - 32,15 тисяч рублів на місяць на сім'ю;
• з 2 дітьми - 43,35 тисяч рублів на місяць.

При цьому слід розуміти, що субсидія покриє не всі витрати, а тільки їх частина. Так, для сімей з дітьми передбачена безвідсоткова позика на будівництво в розмірі 45% від кінцевої вартості проекту. Для сімей без дітей - тільки 40%.

Позика від держави

Материнський капітал може бути використаний в якості сплати початкового внеску при пайовому будівництві приватного будинку, а може і повністю покривати всі витрати. Завдяки цій пільгової субсидується програмі, навіть малозабезпечені сім'ї отримали можливість знайти власне житло.

При цьому важливо розуміти, що цільової позику за цією програмою пільгового кредитування може бути використаний тільки на оплату послуг забудовника, покупки будівельних матеріалів. Гроші, витрачені на обробку будинку, установку пластикових вікон, натяжних стель і інших новомодних будівельних тенденцій, держава не покриє.

Для отримання грошей на будівництво, необхідно зібрати наступний пакет документів:

• паспорт обох подружжя (з постійною реєстрацією);
• ІПН подружжя (оригінал і копія);
• довідка про доходи і виписка з трудової книжки;
• свідоцтво про шлюб і його завірена копія;
• свідоцтво про народження дитини.

Позика на будівництво приватного будинку для багатодітної сім'ї

Вимоги до позичальників:

Розмір субсидії для багатодітних сімей визначається кожним регіоном окремо.

Процедура оформлення позики на будівництво приватного будинку зажадає від вас значних зусиль, часу і нервів. Щоб отримати згоду банку або держави на видачу позики, доведеться не один день простояти в черзі, готувати величезний пакет документів.

Але всі ці незручності і тимчасові витрати з лишком компенсуються відсутністю високої процентної ставки, як у випадку з іпотекою. Якщо ж величина позики невелика, то простіше буде оформити стандартну іпотеку на будівництво будинку.