П’ять прийомів страховиків для відмови у виплаті - як їх уникнути

Міжнародна конфедерація товариств споживачів (КонфОП) поділилася цікавими випадками відмов, з якими в КонфОП зіткнулися, досліджуючи прозорість умов страхування у великих страховиків, а Порівняй підготував поради, як не стати героями таких історій.

Купив холодильник - сам винен

Клієнт застрахував свою квартиру і майно (побутову техніку, обробку, конструктивні елементи), в договорі містилася відповідна опис. Потім він купив холодильник. У якийсь момент холодильник загорівся, виникла пожежа. Але у виплаті клієнтові було відмовлено, тому що за договором він повинен був повідомити страховика про будь-яку зміну ступеня ризику і переліку застрахованого майна - в тому числі і про покупку холодильника.

Страхувати можна - страхуємо

Була застрахована квартира в «хрущовці». Але за умовами договору, на страхування приймаються квартири в будинках, побудованих після 1980 року, а клієнт, купуючи поліс, всі умови не прочитав. Він дізнався про них пізніше - коли при настанні страхового випадку, йому нічого не виплатили.

Це не поодинокий випадок. «Іноді страхові компанії, наприклад, продають страховий поліс інваліду, хоча в правилах страхування написано, що людей з обмеженими можливостями страхувати не можна», - розповідає голова правління КонфОП Дмитро Янін.

Перелом - не страховий випадок

Пенсіонер купив поліс медичного страхування на період перебування за кордоном. Під час своєї прогулянки чоловік впав і зламав шийку стегна. У лікарні йому зробили операцію з ендопротезування. Всі формальності, пов'язані з повідомленням страхової компанії, були дотримані. Коли потерпілий звернувся за виплатами, йому відшкодували лише послуги швидкої допомоги, витрати по перебуванню в лікарні і транспортуванні додому. У компенсації витрат на операцію було відмовлено. Страховик послався на пункт в договорі, де сказано, що звернення за медичною допомогою у зв'язку з ендопротезування - не страховий випадок.

Чи не здоровий - не застрахований

Під час відпустки жінці через болі в животі було надано медичну допомогу. Після обстеження був поставлений діагноз «гастрит», а вартість медичних послуг склала близько 3,5 тис. Доларів. Страхова компанія відмовилася оплатити витрати, посилаючись на те, що раніше жінка вже зверталася до лікаря зі скаргами на біль в животі, що випливає з її медичної карти. У договорі ж страхування прописано, що захворювання, які існували у страхувальника на момент покупки полісу - незалежно від того, чи знав сам клієнт про наявність цих захворювань чи ні - страховка не покриває.

У одного українського крупного страховика нестраховими випадками визнаються ускладнення зі здоров'ям, які настали в результаті вагітності і пологів.

Порятунок застрахованих - справа рук самих застрахованих

Власник авто оформив каско. Під час чергової поїздки виникло загоряння через проблеми з електрикою. Водій вийшов з машини та відійшов від неї - очевидно, спрацював інстинкт самозбереження. У підсумку, у виплаті йому було відмовлено, так як власник, згідно з договором, повинен робити розумні заходи по порятунку свого майна.

Як уникнути вивертів

За даними дослідження КонфОП, є правила страхування викладені лише у 1 компанії з 25 найбільших і тільки по одному виду страхування - страхування майна.

Особливу увагу слід приділяти ключовим пунктам договору.

- термін, протягом якого власник повинен повідомити страховика про настання страхового випадку;

- наявність застережень про час спорудження об'єкта або рівень його зносу;

- випадки, виключені зі страхового покриття - наприклад, чи покриває страховка збиток від затоки, якщо квартира знаходиться на останньому поверсі, або, якщо випадок стався в результаті поломки пральної машини.

При покупці страховки для виїзду за кордон:

- перелік страхових випадків (при поїздці в екзотичну країну в страховку обов'язково повинно бути включено лікування при укусах отруйних комах);

- випадки, що не підпадають під страховку;

- причини відмови від компенсації витрат;

- порядок повідомлення страхової компанії про настання страхового випадку (наприклад, частіше за все не варто викликати швидку до дзвінка в страхову);

- на все чи країни поширюється страховка.

При страхуванні життя і здоров'я:

- перелік того, що виключено із зони страхової відповідальності (наприклад, без виплат можна залишитися в результаті заняття спортом в момент отримання травми;

- страховик може відмовити в відшкодування, якщо страхувальник перед інцидентом випив вина і т.д.);

- впливає на рішення про виплату термін лікування (бувають випадки, коли не можна отримати страховку, якщо на лікування потрібно менше 21 дня);

- обмеження по території дії (припустимо, тільки вУкаіни, але не за кордоном).

На треба соромитися. судитися

Якщо поради вище не актуальні, так як вже отримано відмову у виплаті, то слід звертатися до суду. Так, пенсіонер з історії номер три в суді заявив, що він звертався за допомогою з причини нещасного випадку, а не з метою ендопротезування. Але мировий суддя встав на сторону страхової компанії. А ось суд апеляційної інстанції задовольнив вимоги позивача. Рішення було записано, що неоднозначність формулювань договору повинна тлумачитися на користь споживача.

Страхова діяльність належить до видів послуг, які регулює закон про захист прав споживачів. Страхувальник може подати позов до суду за місцем проживання і не платити держмито при зверненні до суду. Крім того, у нього є право вимагати відшкодування моральної шкоди, а в видах страхування, для яких розмір неустойки за прострочення не визначений спеціальним законом, ще й виплати неустойки. Її розмір становить 3% від ціни послуги за кожен день прострочення.