Особливості іпотечного кредитування основні помилки
Іпотека - це кредитний банківський продукт з різними умовами, відмінний від інших кредитних продуктів. Особливості іпотечного кредитування:
- тривалий термін кредитування - від 10 до 20 років;
- відносно велика сума позики;
- нерухоме майно, що виступає в якості застави.
Сутність і особливості іпотечного кредитування
Відмітна особливість іпотечної позики - це забезпечення. Застава у вигляді нерухомого майна вважається найбільш привабливим з точки зору банку або іншої кредитної організації, оскільки будь-яка подібна угода в обов'язковому порядку проходить реєстрацію в державних органах. Отже, законність угоди і збереження закладеного майна гарантована. Відповідно до чинного законодавства, до предметів застави належать ділянки землі, підприємства, споруди, будівлі, квартири та інші об'єкти нерухомості.
Особливості застави нерухомості (іпотеки) в тому, що майно в даному випадку - це специфічний об'єкт застави, оскільки ні кредитів організація (банк), ні позичальник з об'єктивних причин не можуть заздалегідь передбачити в який бік зміниться його ринкова вартість.
Особливість іпотеки в якості застави в тому, що позичальник зберігає право володіння і використання об'єкта іпотеки. Така можливість робить іпотечне кредитування таким популярним - навіть присутність застави не заважає покупцеві проживати в ній або використовувати в інших цілях.
Незважаючи на популярність думки, що іпотека є способом придбання житла, основна сутність зобов'язання - це кредитування заявника. Банк надає кошти на придбання житла, заявник набуває його, після чого починає виплату кредиту. Поки борг не погашений - протягом цього часу діє додатковий договір (іпотека). Кредитують організації легко погоджуються на видачу великих сум кредитів, оскільки є надійна гарантія. Якщо позичальник не в змозі погасити кредит - вартість квартири дозволить знайти необхідні кошти.
Як правильно брати іпотеку
Користувачів кредитами часто цікавить питання: як правильно брати іпотеку, основні помилки і особливості іпотеки. До частим помилок позичальників відноситься переконання, що спроби приховати кредитну історію можуть виявитися успішними. Банк в змозі отримати всю інформацію щодо нового позичальника, тому спроба ввести в оману кредитора викличе негативну реакцію при розгляді і схваленні угоди.
Існує кілька правил, дотримання яких дозволить грамотно підійти до оформлення кредитної угоди і отримання кредиту. Попередньо слід:
- оцінити свій фінансовий статус необхідно правильно - наявність зобов'язань перед дітьми або літніми батьками буде враховуватися при розрахунку максимальної суми кредиту, тому просити необхідно ту суму, яку реально отримати і оплатити;
- брати іпотеку у валюті, яка використовується при виплаті заробітної плати - через стрибки курсу платежі по кредиту можуть несподівано вирости і стати непідйомною ношею для сімейного бюджету;
- вибрати кредит з фіксованою ставкою - стабільність в часи нестабільності краще несподіваних стрибків, тому встановлена щомісячна сума виплат дозволить правильно розподілити кошти;
- вивчити інформацію про банках - не завжди лідируючі на ринку кредитування банки пропонують найвигідніші умови позики;
- дізнатися про можливості внесення платежів, більше обговорених, і дострокового погашення кредиту - деякі банки передбачають накладення штрафу за дострокове закриття кредитної лінії.
Оформлення іпотечного договору, згідно із законодавством, вимагає дотримання наступних правил: іпотека завжди встановлюється в письмовій формі, і договір підлягає обов'язковій реєстрації. Недотримання цих вимог тягне безумовну нікчемність договору.
Особливості іпотечного кредитування в РФ
Сторони іпотечних відносин іменуються заставодержатель і заставодавець. Заставодавцем є сторона, яка закладає свою нерухомість, заставодержателем - особа, яка приймає її в заставу. Що стосується основного зобов'язання, забезпеченого іпотекою, ці сторони виконують зобов'язання власника житла (боржника) і банку (кредитора).
Законом допускається інший склад учасників: заставодавцем має право стати не боржник, а третя особа, що не приймає участь в основному зобов'язанні. Наприклад, заявник бере в борг гроші, а як забезпечувальний захід, тобто гаранта, оформляє іпотеку на квартиру батьків при їх згоді. У подібному випадку кредитор і заставодержатель збігається в двох зобов'язаннях, а заставодавцем виступають батьки позичальника, причому іпотечний договір укладається вже з ними.
Іпотека, як і інші зобов'язання, вимагає складання договору, від якості і юридичної грамотності якого залежить подальші іпотечні відносини. Відповідно до Федерального закону «Про іпотеку (заставі нерухомості)» встановлено конкретних вимог до договору, в якому повинні бути прописані:
- предмет іпотеки з оцінкою вартості;
- відомості про основне зобов'язання (терміни виконання, сума і істота зобов'язань);
- прийняття умов про допустимість позасудового стягнення;
- відомості про залогодателе (підстави, на яких йому належить предмет іпотеки).
Обов'язкового нотаріального посвідчення подібний договір не вимагає. У ставленні до права власності на житлове приміщення іпотека виступає як обтяження. Відомості вносяться до Єдиного державного реєстру прав на нерухоме майно та угод з ним, подальше укладання угод з подібним майном передбачає повідомлення другої сторони про наявність обтяження. Слід мати на увазі, що продаж або здача в оренду не розглядає наявність іпотеки як безумовне перешкода, проте без згоди кредитора відчуження і додаткове обтяження неможливо.