Особистий бюджет - 2 оптимізація витрат, шлях до багатства
Що ж, припустимо, що ви, прочитавши попередній пост на тему бюджету, привчили себе до фінансової дисципліни, і запис доходів і витрат увійшла у вас в звичку.
Все це, звичайно, здорово, тільки ось грошей більше не стає. Навпаки, точний облік приносить тільки розчарування, особливо при підведенні тижневих або місячних підсумків. Назріває необхідність змін.
Сьогодні ми розглянемо другий етап ведення особистого бюджету - оптимізацію видаткової частини.
Відразу зроблю застереження - мова піде саме про оптимізацію витрат, а не про економію. В чому різниця?
Економія - це просто скорочення витрат.
Є дві ситуації, в яких може стати в нагоді оптимізація витрат:
- Для досягнення поставлених цілей вам просто необхідно щомісяця відкладати певну суму грошей, але на жаль, після всіх витрат до кінця місяця у вас цієї суми просто немає. Це мій випадок, його ми і розглянемо докладно.
- Ваші щомісячні доходи в точності дорівнюють сумі споживчих витрат і інвестицій. У цьому випадку метою оптимізації буде поліпшення якості життя в рамках даної суми грошей.
Економити ... Що здавалося б простіше! Потрібно «усього лише» навчитися відмовитися від того, що не є для вас необхідним. Про відмову від «не потрібно» покупок говорить кожен другий рада з економії коштів. Проблема полягає в тому, що ми самі часто не знаємо, що саме нам «необхідно», і відмова від частини власного життя, пов'язаної з «зайвими» витратами, не приносить радості. Практично, виходить, що ми жертвуємо своїм справжнім заради світлого майбутнього. Але така філософія підходить далеко не всім.
Не варто уподібнюватися однієї бабусі (не пам'ятаю її національності), яка померла в своєму будинку з голоду в той час, як на її банківському рахунку лежали кілька тисяч євро - доекономіла. Теоретично, можна рік-два протягнути на одному хлібі і воді, на роботу ходити пішки і повністю відмовитися від розваг. При нормальній зарплати зекономлених коштів цілком вистачить на квартиру (ну може не два, а три-чотири роки доведеться вести такий спосіб життя). Знаю точно, що такий шлях - не для мене. Я не збираюся гробити свої молоді роки, заради того, щоб мати всі радощі в житті в старості, коли вже може і не вистачить сил ними насолоджуватися. Я хочу зберегти свій звичний спосіб життя і поступово забезпечити собі фінансову незалежність. Спробуємо вирішити цю складну задачу.
Моєю метою було виділити кошти на інвестиції. Хоча б 2-3 тисячі рублів на місяць. За цей місяць, як видно, я зміг зберегти тільки 30 рублів (і ще 250 пішли невідомо куди). У звіті відразу кидається в очі велика кількість «не потрібно» статей (витрати молодості). Дійсно, якщо слідувати модним радам щодо економії коштів, потрібно просто прибрати розваги, перестати знімати базу для музичних репетицій (можна ж і вдома грати на акустичній гітарі), відмовитися від друкованих видань (читати книги, газети і журнали в Інтернеті). В результаті вивільниться потрібна сума. Ось тільки боюся, що довго я не зможу витримати новий образ життя і повернуся до того, з чого починав ... До речі, саме так закінчується більшість спроб економити - приносити себе в жертву ніхто не любить.
Перше правило оптимізації: всі ваші статті витрат є необхідними. Від жодної статті витрат не варто повністю відмовлятися, оскільки повна відмова викликає занадто великий внутрішній дискомфорт. Якщо у вас 10 однакових за сумою статей витрат, то краще скоротити кожну на 10%, ніж повністю відмовитися від однієї, зберігши інші дев'ять в повному обсязі.
Друге правило оптимізації: скорочувати витратні статті від більших до менших. Оскільки всі статті для нас однаково важливі, і ми не можемо скоротити спочатку самі «неважливі», доведеться вибрати інший критерій порядку економії. Цей критерій - сума витрат. Скорочуючи «неважливі витрати» ми часто вже не домагаємося потрібної економії при сильному відчутті самообмеження. Дивіться самі: скорочуючи витрати на перекушування і на пресу, я міг заощадити максимум 315 рублів при повній відмові від цих витрат. Такого ж результату можна досягти, скоротивши витрати на їжу всього на 7%.
Поставлена на початку мета вже досягнута, далі можна не продовжувати, а я практично не скоротив свого споживання. Але краще продовжити. Я не буду розглядати скорочення кожної статті, наведу тільки пару прикладів - принципи одні і ті ж.
Я змінив маршрут - недалеко від мого будинку пролягає залізниця, і замість поїздок на маршрутках я став здійснювати піші прогулянки до ж / д платформи і їздити на електричках. Їхати тепер доводилося довше на 20 хвилин, зате витрати на транспорт стали дорівнювати 560 рублям.
Ну і про кіно. Я люблю дивитися фільми в кінотеатрах. Так, це не найдешевше задоволення - квиток на вечірній сеанс коштував 200 рублів, і ці гроші я витрачав кожні вихідні. Після погляду на звітність я вирішив ходити в кіно вранці. Просте і очевидне рішення - квиток коштував 30 рублів і вуаля! замість 800 рублів на місяць, я витрачаю тільки 120! А дивлюся рівно стільки ж фільмів в тому ж залі, що і раніше. Варто, щоправда, відзначити, що якщо я йшов в кіно з кимось, то природно вибирав найбільш зручний сеанс за часом, а не за вартістю квитка. Правда, ці витрати вже йдуть до статті «зустрічі» ...
Третє правило оптимізації: не можна економити, купуючи більше. Купуючи оптом ви економите на одиниці товару, але часто програєте в загальній сумі витрат. Справа в тому, що збільшена покупка сприяє збільшеному споживання, яке потім стає звичкою. Я виявив це на прикладі спраги. Після лекцій у вузі ми з друзями часто залишалися на стадіоні поганяти у футбол. Після гри всім завжди дуже хотілося пити, і ми йшли до намету з напоями. Півлітрові пакети соку розходилися на ура. Кожен встигав випити свої півлітра по шляху до метро, і всі були задоволені. Одного разу мені банально не вистачило грошей на пакет соку і довелося взяти упаковку 0,2. Вона коштувала 12 рублів проти 20 за 0,5. Будь-якому математику або економісту (і мені теж) було очевидно, що я переплачую, тому що кожні 100 грам соку обійшлися мені дорожче. Але на мій подив і цієї упаковки цілком вистачило для повного втамування спраги. А значить, в загальному підсумку економія вийшла при «щодо дорожчий» покупці. Потреба була задоволена в обох випадках в повному обсязі, але в другому я витратив на 40% менше грошей.
Підтвердження цьому правилу я зустрічав не раз - покупка в менших масштабах далеко не завжди тягне за собою відчуття зміни рівня споживання. А якщо немає різниці - навіщо платити більше?
Все, про що ви прочитали вище, звичайно, не є панацеєю від фінансових негараздів. Але, на мій погляд, дана система значно розумніше закликів скорочувати все і вся і жити лише надією на майбутнє, яке буде краще.
А як ви боретеся з «занадто великими» поточними витратами?
Дізнайтеся більше: безкоштовний курс "Фінансовий план"
Що б ви не робили в області особистих фінансів та інвестицій - цьому передує план.
Плани визначають, скільки потрібно відкладати, в які інструменти інвестувати, яка буде потрібно прибутковість і на який ризик ви можете піти.
Складання грамотних і ефективних фінансових планів присвячений наш курс "Фундамент багатства - фінансовий план".