Одночасна компенсація по каско і осаго реалії страхових виплат

Чи можна отримати КАСКО і ОСАГО одночасно?

Під час оформлення полісів ОСАЦВ і КАСКО страхові агенти не акцентують увагу страхувальників на порядку виплати по цим двом страховками. Теоретично все знають, що по ОСАГО страхують цивільну відповідальність перед третіми особами, а по КАСКО ризики «Збиток» і «Угон». Страхові компанії надають послуги з добровільного страхування транспортних засобів за умови обов'язкового оформлення або наявності поліса ОСАЦВ.

Коли трапляється ДТП, водії, при наявності страхових полісів, отримують право на певні страхові виплати. І ось тільки тоді власники полісів обов'язкового і добровільного страхування пізнають усі тонкощі страхування, стикаються з першими труднощами в отриманні компенсації.

Кожен випадок ДТП особливий, але щодо даної теми важливо чітко розмежувати випадки, в яких даний конкретний водій винен чи не винен в скоєнні ДТП. Отже, коли ситуація повністю зрозуміла, встановлені винуватець ДТП і постраждала сторона, можна говорити про виплату по страховці.

Почнемо з водія - винуватця ДТП, який має обов'язковий поліс ОСАГО. Згідно з положеннями українського законодавства, поліс ОСАГО передбачає страхування цивільної відповідальності. Простіше кажучи, якщо страхувальник опиниться винуватцем ДТП, то його обов'язок щодо виплати матеріальної шкоди потерпілим перейде страхової компанії. Поліс ОСЦПВ жодним чином не стосується компенсації ремонту авто винуватця, але при наявності страховки КАСКО, навіть особа, винна у вчиненні ДТП, отримає право на компенсацію.

NOTA BENE. Подвійна виплата в такому випадку не відбувається. Компенсації отримують різні учасники ДТП за різними ризиками і полісами.

Все складніше для постраждалої сторони, якщо у водія також є поліс КАСКО. З одного боку потерпілий має право на компенсацію від страхової компанії, в якій винуватець застрахований по ОСАГО, а з іншого боку є можливість отримати виплату по КАСКО. Перше питання, яке задасть собі будь-який водій, який потрапив в аварію не зі своєї вини, буде «чому б не отримати виплату по ОСАГО винуватця і за своїм КАСКО?» Здавалося б, два різних поліса! Але не тут то було. Потерпілий, який отримав компенсацію за КАСКО, не має права вимагати виплат ще й по ОСАГО з однієї простої причини - збиток вже компенсований.

Водій, не винуватець ДТП, має право вибрати, з якого полісу він отримає компенсаційні виплати: за своїм КАСКО або по ОСАГО винуватця. Слід пам'ятати, що виплати по автоцивілці не можуть перевищувати 400 000 рублей, тоді як компенсація за КАСКО може покрити навіть повну вартість автомобіля, якщо таке зазначено в договорі. Так само треба звернути увагу на терміни виплати, для ОСАГО він становить 30 днів, що чітко обумовлено в законодавстві, по КАСКО компенсацію можна отримати набагато раніше, для сумлінних компаній такий термін не перевищує 7-10 днів, а при незначних пошкодженнях - 1-2 днів. За умовами договору КАСКО страховик має більше підстав відмовити у виплаті, по ОСАГО все такі підстави обумовлені в законі. Законодавством гарантована виплата неустойки за затримку компенсації близько 1,3% від ставки рефінансування за кожний день прострочення, це стосується виключно обов'язкового страхування, з приводу затримки виплати компенсації за КАСКО необхідно звертатися до суду.

Для остаточного вибору необхідно оцінити всі перераховані вище пункти, зважити шанси на отримання максимальної виплати по каско, почитати відгуки про страхові компанії. При незначних пошкодженнях, ремонт і відновлення яких покриє компенсація в максимум 400 тисяч рублів, надійніше буде звернутися в страхову компанію винуватця, щоб не зіпсувати собі страхову історію і не підвищити вартість КАСКО на наступний рік.

Потерпілий, який отримав компенсацію за КАСКО, не має права вимагати виплат ще й по ОСАГО з однієї простої причини - збиток вже компенсований.

У тому випадку, коли за полісом КАСКО компенсуються збитки невинною стороні ДТП, страхова компанія отримує права страховика і пред'являє регрес винуватцю, щоб відшкодувати свої витрати. У свою чергу винуватець застрахував свою цивільну відповідальність у іншій страховій компанії, якій в даній ситуації і буде пред'явлений регрес. В кінцевому підсумку шкоди буде фактично сплачений страховою компанією винуватця за полісом страхування автоцивільної відповідальності. Така юридично складна фінансова процедура називається «суборгация».

Як отримати виплату по каско і осаго одночасно?

Багато потерпілих в ДТП вважають, що можливо отримати у однієї страхової компанії виплати по КАСКО, а в іншої по ОСАГО і таким чином подвійно компенсувати свої витрати на відновлення авто. Такий варіант розвитку подій є абсолютно незаконним і українське законодавство передбачає кримінальну відповідальність для таких продуманих громадян.

NOTA BENE. Страховка - це не спосіб збагачення, а можливість повернути втрачене. Юристи провідних страхових компаній не затягують з позовами по пред'явленню регресу і в разі отримання подвійної виплати протягом півроку стане відомо про шахрайство.

Порядок отримання відшкодування за втрату товарної вартості автомобіля потерпілого змінився в зв'язку з винесенням постанови Верховного суду. Даний документ раз і назавжди врегулював спірний момент, використовуючи судову практику останніх років, адже страхувальники перестали миритися з отриманням від страхових компаній явно занижених сум компенсації.

NOTA BENE. Компенсація за втрати товарної вартості автомобіля можлива для автомобілів, вік яких не перевищує 5 років, знос не більше 40%, діє гарантія.

Тепер розрахунки УТС виробляються в єдиному порядку за методикою, розробленою ЦБ РФ. Якщо в наслідок ДТП у автомобіля пошкоджені деякі частини кузова і потрібно його ремонт або фарбування, пошкоджено салон та необхідна розбирання, потрібна заміна рами, то для таких випадків розраховується УТС.

Що необхідно знати страхувальнику з питання розрахунку УТС. Остаточна сума виплати залежить від суми коефіцієнтів (вид ремонту, деталі та частини авто, які підлягають ремонту, країна-виробник автомобіля.), На яку множиться вартість автомобіля. Не варто розраховувати на колосальні суми виплат по УТС, оскільки в залежності від пошкоджень компенсація складе від 4 до 16% вартості авто. Хоча такий невеликий доплати до основної компенсації може бути досить, щоб ремонт авто після ДТП не проводився на особисті кошти власника авто.

Отримання подвійної компенсації по КАСКО і ОСАГО після ДТП законним шляхом неможливо. Ще в момент оформлення договорів обов'язкового і добровільного страхування слід пам'ятати, що поліс - це не лотерейний квиток, за яким можна зірвати великий куш, а всього лише гарантія компенсації непередбачених витрат на ремонт або відновлення авто. Статистика ДТП, особливо в мегаполісах, невтішна, наявність полісів ОСАЦВ І КАСКО стають необхідним. Автовласник, який має обидва поліса, може розраховувати на компенсацію навіть у разі своєї винності в ДТП.