Накопичення, страховка і фінансовий захист у одному інструменті

Вітаю вас, дорогі друзі! У клавіатури знову ваш покірний слуга.

Цим самим інструментом виявилося накопичувальне страхування життя, який базується на трьох китах (або слонах, кому як більше подобається): накопичення і примноження капіталу, фінансовий захист близьких, страховий захист самого застрахованого.

Страховка - дуже важливий засіб в життєвому плані будь-якої людини. Проблема зі страховкою в тому, що її не можна купити тоді, коли вона потрібна. Треба передбачити те, що тобі знадобиться, і купити це, сподіваючись, що це тобі ніколи не знадобиться "

Роберт Т. Кийосаки

Далі в ході статті я в подробицях відповім на такі питання як:

Чому поліс накопичувального страхування потрібен кожному свідомому громадянину?

Які важливі функції виконує накопичувальне страхування життя?

Чому накопичувальне страхування життя називають планом фінансового захисту?

У чому переваги накопичувального страхування життя?

Які бувають види накопичувального страхування?

Отже, давайте поспіль.

Чому поліс накопичувального страхування потрібен кожному свідомому громадянину?

Наше життя непередбачуване і врят хтось стане це заперечувати. Але, так уже виходить, що часто ми не замислюємося про те, що буде завтра. Щодня ми дивимося новини або навіть розважальні передачі, в яких люди потрапляють в надзвичайні ситуації. Ось наприклад, сьогодні я за вечерею дивився «Мобільний репортер», на Україні загорілася ювелірна фабрика. Люди рятувалися через вікна 4 поверху. Поки пожежники бігали в розгубленості замість того щоб натягнути тент, працівники зірвалися і впали. Вісім чоловік, наскільки я знаю, загинули. Ось подивіться самі.

А згадайте недавні теракти в Полтавае, П'ятигорську. а якщо і не теракт, то що завгодно може статися, дтп, протиправні дії, нещасний випадок і інші надзвичайні події, які можуть привести до каліцтв і навіть смерті. Людина отримує каліцтва і втрачає можливість заробляти гроші або взагалі гине, а родичі залишаються без засобів існування. Думаю ви зрозуміли мене, наскільки важливо захистити себе. Щоб трохи розрядити ситуацію і все здавалося не таким похмурим давайте подивимося ще пару роликів. Дуже смішні ролики.

Другий ролик якраз плавно переходить до теми моєї статті. Компанія, як видно з кінцівки, займається змішаним страхуванням.

І тепер друге питання. З якої причини люди не замислюються про своє майбутнє? Все життя працюють, працюють, виходять на пенсію, отримують перший розрахунок. і виявляються за межею бідності з думкою «як далі жити?». Щоб було зрозуміліше я покажу стандартний цикл життя і заробітку людини на графіку. Цифри доходу умовні, для прикладу.

Як видно з графіка, дохід у більшості людей (за умови якщо людина розвивається, прагне до просування, створює додаткові джерела доходу) зростає протягом життя і стрімко знижується після виходу на пенсію. Чому? Тому що, так уже повелося, що більшість на сьогоднішній день не замислюється про майбутнє. Що буде через 5-10 років, не кажучи вже про вихід на пенсію. Або за інерцією думають, що держава про них подбає. Або припускають і здогадуються, але нічого не роблять так як змирилися з ситуацією. А пенсія в нашій державі, як відомо, жебрацька. «Ну і що ж робити?», - скажете ви.

Варіант один - формувати свій капітал самостійно. Відкладати на свою старість так як це роблять в Європі (вони там давно в темі самостійного формування пенсії), а не сподіватися на державу. Тоді і на пенсії не доведеться жити на гроші. І працювати не доведеться, після виходу на пенсію. Тут я не буду пропонувати варіанти банківських вкладів, акцій, облігацій та іншого. Так як є універсальний варіант. Що якщо я запропоную вам вкладати в страхування? При цьому, що ви скажете якщо таке страхування передбачає не тільки страхування життя, здоров'я, а й повернення капіталу з відсотками по закінченню терміну дії, який до того ж успадковується? Заінтриговані?

Так ось, такий інструмент є і називається він «поліс накопичувального страхування життя». Чому поліс накопичувального страхування життя потрібен кожному свідомому громадянину? Тому що це універсальний інструмент, який поєднує в собі кілька функцій: накопичення капіталу, фінансовий захист членів сім'ї на випадок втрати годувальника, страховий захист самого застрахованого при настанні нещасного випадку. Тобто ви регулярно вносите суми, визначені договором і формуєте свій капітал, на який нараховується консервативний інвестиційний дохід і який буде виплачений вам після закінчення терміну дії договору. Інвестиційний дохід в страхових компаніях гарантується на рівні 3-4% річних, але на практиці можна порівняти з банківським і іноді навіть вище. При цьому, в разі смерті застрахованого, родичам виплачується страхова сума в повному обсязі незалежно від того яку суму він встиг внести. Крім того, в разі якщо укладено поліс змішаного страхування, застрахованому виплачується відсоток від страхової суми у разі нещасного випадку та тимчасової втрати непрацездатності.

Таким чином, я не бачу жодної причини чому розумна людина не повинен використовувати такий універсальний інструмент як накопичувальне страхування життя.

Які важливі функції виконує накопичувальне страхування життя?

Отже, основна ідея тепер повинна бути зрозуміла. НЖУ - це універсальний інструмент поєднує в собі як мінімум три важливі функції:

- Накопичення і примноження капіталу

- Фінансовий захист близьких на випадок смерті годувальника

- Фінансовий захист від нещасного випадку самого застрахованого

У деяких різновидах накопичувального страхування життя страхування від нещасного випадку може бути відсутнім. Наприклад «непенсійних» довічне страхування, яке служить для збільшення пенсії за рахунок виплат від страхової компанії і має на увазі лише один страховий випадок - відхід з життя. Втім про це далі.

Розглянемо функції накопичувального страхування докладно.

Наочно накопичувальна функція виглядає наступним чином.

Фінансовий захист самого застрахованого. За своєю суттю це класичне страхування від нещасних випадків. Ця функція забезпечує фінансовий захист застрахованої особи в разі якщо він з об'єктивних причин не зможе отримувати дохід тимчасово або постійно. До таких випадку відноситься:

2) Тимчасова непрацездатність застрахованої - повна втрата здатності виконувати трудову функцію.

3) Тілесні ушкодження - порушення фізичної цілісності організму або захворювання передбачені договором.

4) Госпіталізація (лікарняний) - приміщення до стаціонарного лікувального закладу.

Тут все просто. З людиною трапився нещасний випадок. Трудова функція втрачена. Утримувати себе і сім'ю він не може. Тут і підключається страхова компанія, яка виплачує застрахованій певні грошові суми щоб підтримати потерпілого і його сім'ю в складній життєвій ситуації. Варто зауважити, що виплата зазначених договором сум провадиться за рахунок коштів страхової компанії. при цьому капітал не зачіпається і виплачується застрахованій після закриття договору в повному обсязі. У деяких страхові тарифи в разі якщо застрахований не може вносити внески, страхова буде вносити їх за нього. Непогано так. А з деякими опціями допустима ситуація, коли страхова не тільки вносить внески, а й капітал виплачується в кінці з відсотками! Наочно це виглядає так.

Фінансовий захист близьких на випадок смерті годувальника. Функція, яка дозволяє згладити трагічні наслідки передчасної загибелі члена сім'ї, який її забезпечує. Зрозуміло, що сама виплата не поверне в сім'ю загиблого, але, по крайней мере, зможе пом'якшити впало на неї фінансовий тягар за допомогою серйозної виплати з боку страхової компанії. Тут важливо зауважити, що виплата здійснюється в повному розмірі, зазначеному в договорі, незалежно від того скільки внесків встиг внести застрахований. Тобто, якщо страхова сума становить, наприклад, 600 000 рублей, а застрахований встиг внести тільки два внеску по 3000 рублів, то його родичам виплачується сума рівна 600 000 рублей. У деяких випадках, в залежності від тарифу, сплачується додатково інвестиційний дохід. Схематично це виглядає так:

- чому маючи поліс НЖУ можна вважати етап формування плану фінансового захисту пройденим і відразу перейти до формування плану фінансової безпеки, а потім до плану фінансової незалежності;

- чому цей інструмент по надійності і прибутковості може перевершувати банки;

- які бувають види накопичувального страхування;

Поділитися з друзями: