Маленька зарплата і великий кредит чи можливо це
Саме таке враження з'являється при вивченні тарифів за банківськими кредитами і користуванні кредитними калькуляторами. Однак, існує безліч можливостей збільшити суму кредиту, причому абсолютно «легальними» способами # 151; позичальникові не доведеться підробляти довідки про заробітну плату. Саме про таких методах вирішення озвученої проблеми і піде мова в цій статті.
Як підрахувати максимальну суму кредиту?
Перш ніж почати розмову про збільшення можливої суми кредиту, ми хотіли б зробити застереження: при підписанні документів і отриманні позики ви повинні бути твердо впевнені, що маєте можливість погашати кредит. Постійні прострочення, сплата сум менших, ніж це передбачено ведуть до накопичення штрафів і комісій, погіршення кредитної історії і різкого зниження вашої фінансової свободи. Розраховуючи розмір щомісячного платежу, банки враховують ваші витрати і підбирають такий графік погашення боргу, при якому виплата кредиту виявляється абсолютно безболісною.
Розглянемо приблизну процедуру визначення максимальної суми кредиту в українських банках. Варто зауважити, що параметри розрахунку в різних банках можуть істотно відрізнятися, але суть залишається приблизно однаковою (втім, як і приблизні суми наданих кредитів).
Для ілюстрації зробимо розрахунки на конкретному прикладі. Нехай наш сьогоднішній позичальник # 151; учитель школи із середньою заробітною платою 17 тисяч рублів на місяць (і додатковий дохід в районі 15 тисяч рублів, який не враховується при розрахунку суми кредиту). Він хоче підрахувати, на яку суму може розраховувати, якщо буде оформляти іпотеку, автокредит, споживчий кредит.
Нехай у майбутнього позичальника немає інших кредитів і грошових зобов'язань (наприклад, аліментів). Він одружений, має двох дітей і проживає у власній квартирі.
Зразкові витрати позичальника складають близько 9-10 тисяч рублів на місяць, таким чином, максимальна сума, яку він може платити по кредитах # 151; 7 тисяч рублів на місяць. З огляду на наявність не постійних витрат, зменшимо її до 5 тисяч рублів.
-
Нехай позичальник хоче взяти споживчий кредит за ставкою 20% річних, комісії відсутні.
- Яка ситуація по автокредитах? Середня ставка по позиках в цьому випадку становить 14-16% (візьмемо за базу 15%), додаткові комісії, як правило, відсутні.
Максимальний термін приблизно такий же # 151; 3-5 років. Якщо наш позичальник бере автокредит за ставкою 15% на 60 місяців, то він може розраховувати на суму кредиту в 210 тисяч рублів. За ці гроші можна купити лише дуже стару іномарку або недорогий вітчизняний автомобіль (причому якщо машина давніх років випуску, то банк може не прийняти її в заставу за кредитом). Втім, варто пам'ятати, що за автокредитами існують початкові внески, і якщо у позичальника є накопичення або стара машина, то він може за рахунок цього розширити свої можливості в покупці. - Зауважимо, що шанси взяти іпотечний кредит при таких доходах у позичальника невеликі # 151; банки охоче кредитують тільки тих, хто має стабільний високий дохід. Однак зробимо розрахунки. Середні ставки за іпотечними кредитами становлять 10-13%, за базову візьмемо 11,5%. Комісії, як правило, відсутні, максимальні терміни кредиту 25-30 років (при цьому є обмеження за віком позичальника на момент закінчення договору кредитування).
Максимальний термін таких кредитів # 151; 60 місяців. При таких параметрах кредиту максимальна сума, на яку може розраховувати позичальник # 151; 189 тисяч рублів. Сума невелика, особливо якщо враховувати, що виплачувати кредит позичальникові доведеться протягом 5 років, і віддавати в якості платежу більшу частину своїх вільних коштів.
При терміні в 30 років, ставкою 11,5% і щомісячному платежі 5 тисяч рублів позичальник може розраховувати на кредит в сумі 505 тисяч рублів. Очевидно, що за такі кошти неможливо купити гарне житло # 151; навіть при максимальному первинному внеску в 50% сума кредиту трохи перевищить 1 мільйон рублів. Таким чином, при своєму рівні доходу позичальник може розраховувати лише на покупку кімнати в комунальній квартирі або гуртожитку, причому доведеться внести великий початковий внесок, і в подальшому виплачувати борг протягом 30 років.
Методи збільшення суми кредиту
Вище ми проілюстрували на прикладі, наскільки мізерні можливості середньостатистичного бюджетника в сфері банківського кредитування. Однак не варто впадати у відчай # 151; є ряд цілком легальних методів, за рахунок яких можна збільшити суму кредиту (або вартість покупки) в кілька разів. Про них і піде мова нижче.
збільшення терміну
Збільшення терміну кредитування # 151; найбільш популярний метод збільшення суми кредиту при обмежених можливостях позичальника. Дійсно, якщо розподілити одну і ту ж суму на 12 або 60 місяців, у другому випадку сума щомісячного платежу буде набагато нижче # 151; вона буде доступна навіть людині з низьким доходом. Однак в такому способі є три істотні мінуси:
- чим більше термін кредиту, тим більше переплата # 151; адже відсотки нараховуються щомісяця;
- максимальний термін кредитування обмежений: за споживчими і автокредитами 3-5 років, по іпотеці # 151; 20-30 років;
- банки з небажанням дають кредити на тривалі терміни.
Якщо з першими двома мінусами впоратися неможливо, то у третього є рішення # 151; якщо позичальник надає забезпечення кредиту (застава або поручительство), то банки зазвичай йдуть назустріч в плані збільшення термінів кредитування.
застава нерухомості
Цей спосіб тісно пов'язаний з попереднім. Зростання суми кредиту відбувається тут за рахунок збільшення термінів кредитування при заставі нерухомості. Справа в тому, що багато банків мають спеціальні кредитні програми, в рамках яких видають позики на споживчі потреби під заставу нерухомості. такі кредити # 151; це різновид іпотечного кредитування. Єдина відмінність від відомих нам іпотечних позик # 151; то, що в кредит не набувається закладається житло, воно вже знаходиться у власності позичальника.
За такими програмами банки пропонують лояльні умови кредитування (низькі ставки, відсутність комісій, тривалий термін # 151; до 7-10 років). Таким чином, позичальник може отримати під заставу нерухомості досить великий кредит навіть при невеликих щомісячних платежах.
державні субсидії
За рахунок державного субсидування можна збільшити вартість покупки або суму кредиту. Такі субсидії можуть мати вигляд певної суми коштів, за рахунок яких позичальник здійснює первинний внесок, погашення частини кредиту; або своєрідну «знижку» на процентну ставку по кредиту. У другому випадку знижується ставка, а отже, і переплата. За рахунок цього щомісячний платіж стає менше, і можна взяти більшу суму кредиту.
Найбільш поширені види державної допомоги # 151; іпотечні кредити бюджетникам і молодим сім'ям, а також використання материнського капіталу.
Додатковий дохід
Як показує практика, більшість бюджетників в нашій країні мають значний додатковий дохід, який не відбивається ні в довідках, ні в податкових деклараціях.
Здавалося б, багато банків видають кредити, розглядаючи дохід позичальника не на підставі 2-ПДФО, а за довідкою з місця роботи, де вказано реальний дохід. Однак у випадку з бюджетниками такий варіант стає безглуздим: весь їхній дохід за місцем роботи «білий» і оподатковується. Додатковий дохід складається за рахунок підробітків і неофіційних джерел # 151; фріланс, виконання контрольних і курсових, репетиторство для вчителів, послуги в приватному порядку для медичних працівників і т.д. Зрозуміло, ніяких довідок про розміри такого доходу бюджетник надати не може, а такі кошти можуть становити левову частку заробітку.
І все ж є можливості врахувати додатковий дохід при розрахунку суми кредиту. Деякі банки при заповненні анкети клієнта вносять дані в графу «додатковий дохід», грунтуючись на словах позичальника. Зрозуміло, такі відомості не будуть враховуватися нарівні з офіційним доходом, але деяке збільшення суми кредиту отримати можна.
Припустимо, що позичальник з нашого прикладу знайшов банк, який розглядає неофіційні доходи нарівні з офіційними. Таким чином, його дохід становить 17 + 15 = 32 тисячі рублів, витрати з урахуванням форс-мажорів приймемо за 12 тисяч рублів. Таким чином, максимальний платіж по кредиту дорівнює 20 тисяч рублів, що вчетверо збільшує максимальні суми кредитів. Правда, варто пам'ятати про те, що і ставки за такими позиками зазвичай вище середніх.
Початкові внески по кредитах
Варіювання розміру початкового внеску # 151; відмінний метод збільшення суми покупки в разі іпотеки або автокредиту. Якщо дохід у вас невеликий і на покупку банк виділяє обмежену суму, то різницю між вартістю машини або квартири і сумою кредиту можна внести в якості початкового внеску (не більше 50% від вартості). Єдиною проблемою в такому випадку залишається джерело надходження коштів для внесення первинного платежу. Це можуть бути власні накопичення або результат реалізації колишнього житла або автомобіля.
Приклад: позичальник, про який ми говорили раніше, може розраховувати на автокредит в сумі 210 тисяч рублів. Він хоче купити автомобіль вартістю 400 тисяч рублів, при цьому має власні накопичення в сумі 40 тисяч і стару машину, яку реалізує за 150 тисяч рублів. Схема кредитування така: початковий внесок # 151; 190 тисяч рублів, сума кредиту # 151; 210 тисяч, сума покупки # 151; 400 тисяч рублів.
Созаємщики
Це саме той варіант, який в першу чергу пропонують банки, якщо мова йде про великі кредити (особливо іпотеці). Взявши в созаемщики працездатного і працюючого члена сім'ї (зазвичай в цій якості виступають подружжя або батьки і діти), ви не тільки підвищите довіру до себе з боку банку, але і значно збільшите максимальну суму кредиту.
Нехай позичальник з нашого прикладу вирішив оформити іпотечний кредит, при цьому бере в созаемщики дружину. Як ми пам'ятаємо, офіційний дохід нашого героя становить 17 тисяч рублів. дохід дружини # 151; 25 тисяч рублів, таким чином, їх сукупний сімейний дохід 42 тисячі рублів (неофіційні доходи не враховуємо). Витрати сім'ї на місяць приблизно рівні 22 тисячі рублів, отже, бюджет для щомісячних платежів по кредиту складає 20 тисяч рублів.
Нехай подружжя в якості позичальників хочуть оформити іпотечний кредит на 30 років під 11,5% річних. Максимальна сума кредиту в такому випадку дорівнює 2 мільйони рублів. З огляду на, що сім'я живе у власній квартирі, яку можна реалізувати, то отриманої суми (кредит + власні кошти) вистачить на покупку просторого і хорошого житла.
Як ми бачимо, навіть в разі дуже низького офіційного доходу бюджетникам не варто засмучуватися: існує ряд можливостей для збільшення суми кредиту, які із задоволенням візьмуть до уваги банки. Особливо охоче фінансові установи йдуть на такі заходи, як залучення созаемщиков, оформлення великого застави.