Кредит під забезпечення як не помилитися підприємцю

Забезпечення - це своєрідна страховка банку від невиплати по кредиту. Боржників у банків багато, тому доводиться розробляти все більш витончені умови, що дозволяють повернути борг тим чи іншим способом. До речі, підприємці в банківському середовищі вважаються вкрай проблемними клієнтами. Якщо звичайним громадянам дають споживчі позики «просто так», то бізнесмени можуть отримати кредит тільки під забезпечення - звичайно, якщо мова не йде про який-небудь експрес-позику з величезною переплатою.

Забезпечення буває основним і додатковим. Виділяють три його види:

Порука і гарантії - це добре, але частіше за все банки вимагають заставу. Не факт, що з поручителя вдасться отримати гроші, якщо клієнт-боржник «зіллється». А ось заставне майно завжди можна продати, будь то квартира або автомобіль (це майно потрапляє під заставу в першу чергу).

Що може стати запорукою?

Банки воліють приймати під заставу нерухомість (як житлову, так і комерційну) і транспортні засоби (перш за все особисті автомобілі). У 80% випадків роль забезпечення виконує квартира (або житловий заміський будинок), але взагалі під заставу приймають будь-яку «недвіжкі» - гаражі, дачі, офіси. Якщо ви готові ризикнути чимось з цього - чудово, ваші шанси на отримання кредиту підвищуються.

Автомобіль з точки зору банків - запорука незрівнянно гірший. По-перше, авто зазвичай коштують в рази дешевше квартир. По-друге, вони менш ліквідні - вартість машин знижується дуже швидко. По-третє, автомобіль може потрапити в ДТП або всерйоз поламатися, що знизить його вартість до зовсім вже непристойного межі. Тому при наданні в заставу машини банки часто вимагають застрахувати її по КАСКО.

Кредит під забезпечення нерухомості і авто - поширені, але не єдино можливі варіанти. Під заставу можуть прийматися:

товар в обороті (зрозуміло, що сума позики в цьому випадку буде незначною, до 300-400 тис. рублів);
земельну ділянку (оптимальний варіант, якщо терміново потрібно поповнити оборотні кошти);
спецтехніка (яка часто коштує більше навіть найпрестижніших автомобілів);
обладнання (торгове і промислове).

Всі ці варіанти можна обумовити з кредитним менеджером банку.

Як розраховується забезпечення?

Від вартості застави залежить максимальна сума, яку може видати банк. Сенс в тому, що представлене в якості застави майно повинно на 100% покривати зобов'язання позичальника за кредитом. Причому зобов'язання - це не тільки «тіло кредиту» (сума, яку людина отримала від банку), але і нараховані за період виплати відсотки, тобто враховується повна сума разом з переплатою.

Давайте уявимо, що ви вирішили взяти в кредит 3 млн рублів терміном на 5 років. Відсоткова ставка становить 17%. Це означає, що через 5 років ви віддасте банку в цілому 5550000 рублів.

У заставу ви надаєте свою двокімнатну квартиру, ринкова вартість якої становить сьогодні 6 млн рублів. Але яка її заставна вартість? При розрахунку банк застосовує коефіцієнт ліквідності від 40 до 70 відсотків. Припустимо, щодо вашої «двушки» застосують коефіцієнт 60%, тому що вона розташована в порівняно новому будинку в центрі міста. 60% від 6 мільйонів - це 3600000 рублів.

Отже, якщо раптом ви вирішите не повертати 5550000 рублів, банк зможе отримати від вас за рахунок застави приблизно 3600000 рублів. Різниця в 2 мільйони - це багато. Швидше за все, кредит під заставне забезпечення вам при таких розкладах не дадуть. Втім, банк можна схилити до згоди за допомогою додаткового забезпечення. Наприклад, ви можете:

запропонувати під заставу другу квартиру (якщо вона у вас є);
використовувати в якості додаткової застави інше майно (автомобіль, ділянка - то, що перераховано в попередньому розділі);
залучити надійного поручителя (який сподобається банку) або попросити банківську гарантію.

Кредитний фахівець повинен підказати вам ефективні шляхи вирішення. Обговоріть з ним всі можливості, якщо потрапите в ситуацію з недостатністю основного забезпечення.

Вимоги до заставного майна

Отже, сума кредиту, що видається майже завжди менше ринкової вартості предмета застави. Банк пред'являє до заставного майна ряд вимог:

воно повинно знаходитися в одноосібної власності позичальника (що необхідно підтвердити документально);
воно не повинно вже знаходитися в заставі за іншими кредитними або іншими договорами;
ринкова вартість предмета застави повинна бути зафіксована документально;
заставне майно повинно мати попит в разі його продажу «з молотка» (тобто перебувати в нормальному, незапущених стані - квартира повинна бути відремонтованої, автомобіль - справним і т. д.).

У банку є право контролювати збереження заставного майна. Позичальник не може це майно продавати, дарувати, неправильно експлуатувати і здійснювати будь-які інші дії, що зменшують або знищують його цінність.

Порука і гарантія

Забезпечення не обмежується заставою. У деяких випадках банк надає позичальникові право взяти кредит на бізнес під забезпечення поручителя. Сенс поручительства у тому, що в разі форс-мажору персона-поручитель бере на себе боргові зобов'язання позичальника і виплачує кредит замість нього. Відповідно, така персона повинна бути як мінімум платоспроможною - зробити поручителем першого погодився на це одного не вийде. Банк дуже прискіпливо перевіряє кандидатів на цю альтруїстичних роль.

Поручителів може бути кілька, якщо сума кредиту велика, а платоспроможність клієнта - не дуже. Однак потрібно враховувати, що поручительство завжди є формою додаткового забезпечення. Причина проста - взаємодіяти з поручителями банкам досить складно. «Струсити» з них гроші ще важче, ніж з клієнтів. До того ж раптом поручитель розориться, почне судову тяжбу з банком з приводу виплат (яка при грамотному підході може затягнутися на кілька років) або просто зникне?

Банківська гарантія - це письмове зобов'язання іншого банку на певну суму. Щоб отримати таку гарантію, потрібно бути в хороших відносинах з яким-небудь банком. Використовується цей вид додаткового забезпечення досить рідко.

Що трапиться з запорукою, якщо не платити по кредиту?

При явному і систематичному відмову від платежів по кредиту банк починає процедуру стягнення. Ця процедура проходить спочатку в позасудовому, а потім, якщо буде потрібно, в судовому порядку. Спершу колектори будуть постійно повідомляти боржника про те, що того потрібно погасити заборгованість. Якщо несумлінний клієнт не відреагує, банк звернеться до суду з вимогою про реалізацію заставного майна. Суд з цією вимогою погодиться (в абсолютній більшості випадків), після чого квартира, автомобіль або інше майно перейде у власність банку. Повернути майно вже навряд чи вдасться - банк постарається продати його якомога швидше.

Підбиваючи підсумки

Малому бізнесу банк видає кредит тільки під забезпечення. Виняток становлять лише деякі програми експрес-кредитування з дуже високою процентною ставкою. Ними можна скористатися, якщо ви точно знаєте, що зможете повернути гроші достроково, буквально через кілька місяців. В інших випадках краще не ризикувати.

Найчастіше забезпечення виражається в заставі нерухомості - квартири, будинки, дачі, офісу. Заставна вартість цієї нерухомості (тобто ринкова вартість з урахуванням ліквідності) повинна повністю покривати суму боргу по кредиту. Якщо між тим і іншим буде різниця, банк зажадає від вас додаткового забезпечення.

Найголовніше - будьте вкрай обережні і уважні, розраховуйте свої реальні можливості і фактори ризику.