Як вигідніше гасити іпотеку достроково зменшенням платежу або терміну

Придбання власної нерухомості є важливою подією в житті кожної людини. Іпотека - хороший спосіб, що дозволяє поліпшити свої житлові умови. Відповідно до угоди боржник щомісяця зобов'язаний вносити певний платіж за квартиру. Іноді у позичальника з'являється можливість погасити борг раніше терміну, обумовленого сторонами.

Умови договору

Якщо є можливість погасити заборгованість по іпотеці до встановленого терміну, то в першу чергу необхідно прочитати свій договір в частині умов дострокового погашення. Особливо потрібно звернути увагу на наступні пункти:

• Чи вказане, скільки становить мінімальний і максимальний розмір щомісячного платежу.
• Чи потрібно заздалегідь повідомляти кредитну організацію про своє бажання заплатити за терміну.
• В який точно день боржник має право здійснювати дострокову оплату. Буває, що сторони в договорі прописують таку можливість тільки в день чергового платежу.
• Чи стягує банк комісію, коли кошти вносяться достроково.
• Яким способом дозволяється погашати заборгованість до покладеного терміну.

Добре вивчивши всі умови, встановлені іпотечним угодою, знадобиться скласти план, в якому описати, в який день і яку суму грошей найкраще направити в банк.

Варто відзначити, що навіть якщо кредитна організація допускає погашення іпотеки в будь-який день, то вносити платежі краще в обумовлену дату. Тому слід розраховувати свої кошти. Наприклад, якщо людина платить черговий платіж 20 числа, а позачергової - 5, то вже через 15 днів йому потрібно зробити чергове погашення, на яке може не вистачити грошей. В результаті через витрати на дострокову оплату, чергова може бути прострочена, що призведе до нарахування штрафних санкцій.

Як платити раніше терміну?

Для того щоб достроково погасити заборгованість по іпотеці, незалежно від того повної буде оплата або часткової, боржник повинен звернутися у відділення банку і написати відповідну заяву. При цьому більшість кредитних організацій встановлюють конкретний термін, протягом якого позичальник зобов'язаний повідомити про своє бажання сплатити борг раніше. Зазвичай такий термін дорівнює одному місяцю.

Після повідомлення банку співробітник призначить день, коли боржнику знадобиться в відділення і перерахувати грошову суму, розмір якої був прописаний в поданій заяві.

Дострокова оплата не завжди є хорошим рішення. Тут варто знати, що можливі деякі підводні камені. Тому при цьому потрібно:

• звернути особливу увагу на умови страхових внесків;
• при повному достроковому погашенні іпотечного кредиту необхідно обов'язково запросити в банку спеціальну довідку, яка буде містити всі дані про те, що боржник повністю виконав кредитне зобов'язання.

Кожен клієнт повинен розуміти, що для банків дострокове погашення іпотеки є не дуже приємним моментом з огляду на невигідність. У зв'язку з цим кредитні організації можуть вживати найрізноманітніші заходи, щоб перешкодити оплаті раніше покладеного терміну, встановленого угодою. Наприклад, банк може прописати в договорі мінімальний розмір платежу, внесеного достроково, або встановити штрафні санкції за те, що боржник не вчасно погасив щомісячний платіж.

Скорочення терміну іпотечного кредитування

Якщо клієнт побажав вибрати такий варіант дострокового погашення іпотечного боргу, то термін виплат буде скорочений, сума щомісячних внесків залишаться незмінними. В результаті вдається зменшити загальний час кредиту, а значить, виконати зобов'язання по іпотеці виходить значно швидше.

Даний спосіб погашення буде максимально вигідним для людей:

• мають стабільну високу заробітну плату чи інше джерело доходу;
• справили оплату основної частини заборгованості і нарахованих відсотків.

Зазвичай дострокове погашення з зменшення терміну кредиту застосовують досить рідко, хоч і з фінансової точки зору воно досить вигідно.

Дострокове погашення зі зменшенням суми обов'язкового платежу

Застосовувати даний спосіб доцільно, якщо присутня необхідність в скороченні щомісячних витрат. Тому його можуть вибрати громадяни, які:

• недавно оформили іпотечний кредит і почали проводити виплати. Завдяки зниженню нарахованих відсотків різниця буде суттєвою;
• не мають можливості щомісяця платити встановлений кредитним договором розмір платежу.

Такий спосіб дострокового погашення є привабливим з психологічної точки зору, так як людині приємно, що будуть зменшуватися витрати грошових коштів. Завдяки звільненню зайвих грошей боржник має можливість задовольнити поточні потреби, накопичити матеріальний резерв для цілей, запланованих в майбутньому.

Який спосіб вигідніше?

Щоб було зрозуміло, як вигідніше гасити іпотеку достроково - зменшення платежу або строк, найкраще привести наочний приклад.

При цьому людина має заробітну плату, розмір якої становить 150 тисяч рублів. 50 тисяч рублів він має можливість оплатити достроково. Тому він вирішує зменшується не платежі, а загальний термін кредитування.

Якщо ж людина вирішила зменшити саме платежі, а не термін в зв'язку з тим, що у нього немає впевненості завтрашньому дні. З цією метою він щомісяця вносить додатковий платіж в розмірі 50 000 рублів зі зменшенням розміру черговий оплати.

Таким чином, обидва способи хороші. Який з них вибрати боржник вирішує сам, виходячи із того, що йому необхідно - заощадити гроші або час.

рефінансування кредиту

Боржники іноді використовують ще такий варіант оплати терміну до терміну, встановленого договором, як рефінансування. Його можна застосувати, якщо вдасться знайти іншу банківську організацію, яка зможе запропонувати більш вигідні умови по іпотеці.

Вибираючи даний спосіб, слід добре розуміти, що в результаті цього не вийде зняти обтяження на іпотечну нерухомість або не оформляти на неї страховку.

Як оплачувати іпотеку в Ощадбанку?

Ощадбанк є одним з небагатьох банків, які не заважають, якщо клієнти хочуть погасити іпотеку раніше терміну, встановленого договором. Однак, боржникам слід запам'ятати один дуже важливий момент: якщо додаткова грошова сума буде просто перерахована на рахунок, то його не зарахують автоматично, кошти понад чергового платежу залишаться на рахунку, поки не настане наступна дата погашення. Щоб платіж був зарахований банком, необхідно заздалегідь написати заяву.

При частковому достроковому погашенні передбачений наступний порядок дій:

• Завітати до відділення банку за день до дати внесення чергового платежу і подати заяву, в якому висловити свій намір достроково сплатити борг.
• Перерахувати суму коштів, яка складається з чергового платежу і грошей, запланованих внести достроково.
• Співробітник зробить перерахунок по іпотеці. Варто зазначити, що Ощадбанк пропонує тільки зменшити розмір платежу, а не скоротити термін кредитування.
• Банк складе новий графік перерахувань, який боржник може отримати на руки.

Якщо ж клієнт має намір погасити іпотечний кредит повністю, то знадобиться зробити наступні дії:

• Звернутися до банківського відділення, в якому було оформлено іпотечне угода, і попросити зробити перерахунок підсумкової суми заборгованості. При цьому потрібно не забути сказати, що є намір погасити кредит в повному обсязі.
• Написати та надіслати до банку заяву про дострокове погашення.
• Перерахувати необхідну суму на іпотечний рахунок.
• Запросити і отримати документ, який підтверджуватиме, що борг є повністю погашеним.
• Провести розірвання кредитної угоди з банком.
• Здійснити операцію по закриттю банківського рахунку, щоб кредитна організація не нараховувала комісію за обслуговування.
• Пройти процедуру зняття обтяження іпотечної квартири.
• Звернутися до страхової компанії, щоб повернути сплачену частку страховки.

Таким чином, погашати іпотечний кредит можна раніше терміну, встановленого договором. Боржник, з огляду на своє фінансове становище, може вибрати, як краще здійснити дострокову оплату.