Як рефінансувати іпотечний кредит 2

Сучасна ситуація на ринку характеризується жорсткою конкуренцією серед комерційних організацій. Результатом цієї конкуренції і стала схема рефінансування позики. Чи не влаштовують ставки і умови - міняйте їх на більш вигідні. Перш ніж подавати заявку на рефінансування, необхідно прорахувати всі мінуси і плюси. У статті розповімо, як вигідно рефінансувати іпотечний кредит.

Рефінансування або реструктуризація, що вибрати

У банківській термінології існують два різних поняття «рефінансування» і «реструктуризація». У першому випадку укладається новий кредитний договір, у другому - змінюються умови старого.

Коли потрібна реструктуризація?

Якщо за життєвими обставинами, щомісячні платежі стали непідйомними.
Коли матеріальне становище змінилося в гіршу сторону, і ви не здатні виплачувати відсотки банку.
Змінилися умови виплати заробітної плати, необхідно перевести валютний кредит в рублевий.

Головна ознака - істотне погіршення матеріального становища.

Рефінансування передбачає укладання нового кредитного договору на умовах, відмінних від початкового.

Коли може знадобитися рефінансування?

З'явилася більш вигідна програма житлового кредитування.
Є можливість збільшити суму позики.
Не влаштовує валюта позики і платежів.
Позичальник може претендувати на пільгові умови кредитування.
Є можливість змінити форму платежів.

Примітка: часто кредитні організації під виглядом реструктуризації оформляють новий договір. Для реструктуризації заборгованості потрібно укладення додаткової угоди до існуючих правовідносин, зміна процентної ставки або програми кредитування не передбачається. Для банків рефінансування більш вигідно, тому що стягуються додаткові комісії за видачу нової позики.

Куди звертатися за рефінансуванням і скільки це буде коштувати?

Ви можете звернутися і до свого банку, з яким укладено первинний договір, і в будь-який інший, який запропонує хороші умови. Коли взяти новий кредит замість для погашення старого неможливо?

У договорі може бути заборона на рефінансування кредиту.
У договорі є умова про неможливість повторного застави нерухомості.

Схема перекредитування в своєму банку.

Це найбільш вигідна для позичальника ситуація. Ви укладаєте новий кредитний договір з цим же банком. Вам не треба заново збирати всі довідки і документи, страхуватися. Достатньо надати свіжу копію трудової книжки та довідку 2-ПДФО. Кредитна організація погашає власним коштом старий кредит, а ви виплачуєте новий. У заставі змінюється тільки підстава, заставодержатель той же. Якщо минуло багато часу, можна і переоцінити вартість майна за свій рахунок.

Звертаємося в сторонній банк

Багато позичальників трапляються в пастку до банківським організаціям, що пропонують дуже низькі ставки за іпотечними кредитами.

Запам'ятайте: якщо ставка дуже низька, в договорі будуть закладені додаткові комісії, які покриють різницю у відсотках, а може і перевищать її в сторону нового кредитора.

Схема проста. Банк перераховує всю суму боргу на рахунок колишньої кредитної організації, ви починаєте платити новому кредитору. Питання застави вирішується таким чином: поки колишній заставодержатель знімає обтяження, новий знаходиться в підвішеному стані. На термін зняття обтяження і реєстрації нової іпотеки вам, швидше за все, запропонують оформити поручительство або надати інше майно, ставка на цей період буде завищена.

Перекредітовиваясь в іншому банку, необхідно зібрати повний пакет документів. Платити будете за розгляд заявки, за оцінку застави, реєстрацію іпотеки, за відкриття і ведення судного рахунку, можливі й інші комісії. Перестрахувати нерухомість, власне життя і здоров'я доведеться, якщо страхова компанія не акредитована в банку, незалежно від терміну дії минулого договору.

Увага: якщо початковий кредитор перешкоджає (не знімає обтяження з предмета застави, вимагає комісію за дострокове погашення, якщо вона не передбачена договором) вашим відносинам з новим, ви можете поскаржитися на його дії в суд або в БанкУкаіни.

Головний критерій для будь-якого банку - сумлінність в оплаті минулих платежів і фінансове становище. Якщо з цим проблем немає, вам повинні піти на зустріч.

Коли рефінансувати іпотечний кредит вигідно?

Експерти стверджують, що матеріальну вигоду можна отримати при різниці в ставках від 2 до 5%. До слова сказати, в США кредити рефінансують навіть при розходженні в сотих частках відсотків. ДляУкаіни це не актуально, на увазі складної схеми перекредитування, стягнення додаткових комісій і особливостей платежів. Не варто позбавлятися від старих зобов'язань за рахунок нової позики з низькими відсотками, якщо:

Укладення нового договору вигідно, якщо в якості застави був зазначений об'єкт незавершеного будівництва або право вимоги кредитора по ДДУ (договором пайової участі). Як тільки квартиру зареєстрували в юстиції, її вартість збільшилася в кілька разів. Можна отримати велику суму позики.

Таким чином, оцінюйте переваги, порахуйте прибуток і подавайте заявку на рефінансування. Ця можливість передбачена чинним законодавством, і якщо ви добросовісний позичальник з гарною кредитною історією, будь-якого банку буде вигідно з вами співпрацювати.