Як краще достроково гасити кредити з постійним платежем

Ануїтетна система погашення кредитів, при якій розмір щомісячного платежу не змінюється протягом усього строку дії кредитного договору, прийшла до нас із Заходу, в даний момент є найпоширенішою і на українському ринку.

Аннуїтетний платіж складається з двох сум: частина йде на сплату відсотків за користування кредитом, а інша - на погашення боргу. При цьому на початку кредитного періоду платіж майже повністю витрачається саме на сплату відсотків, а зменшення суми боргу відбувається дуже повільно, по краплі. Це співвідношення поступово зміщується в бік погашення боргу: ваша заборгованість зменшується з кожним платежем, а разом з нею - і відсотки, які ви винні банку.

При цьому, як довго позичальник буде платити переважно відсотки (а не погашати тіло боргу), однозначно сказати складно: це залежить і від терміну кредиту, і від ставки. Проте, якщо ми говоримо про довгих кредитах (наприклад, іпотека на 20-30 років), то погашення тіла боргу в структурі щомісячного платежу починає переважати тільки в останню чверть терміну кредиту.

Іншими словами, якщо ви взяли кредит на 20 років, то активно погашати борг ви почнете тільки в останні п'ять років - до цього ви в основному будете платити відсотки. І чим вище термін або ставка, тим далі відтягується цей момент - так, наприклад, в разі кредиту на 30 років під 30% річних, активне погашення тіла боргу почнеться тільки в останні 3 роки.

Тому часто можна чути думку, що подібна система вигідна банкам: через те, що в перші платежі практично не відбувається погашення самого боргу, позичальник переплачує в порівнянні з диференційованими платежами - коли відсотки нараховуються на залишок основного боргу, який гаситься рівномірними порціями.

Але при цьому не береться до уваги важлива особливість. Щомісячний платіж по ануїтету завжди буде менше першого платежу за диференційованою системою. І, значить, аннуїтетная система дозволяє позичальникові взяти більший кредит, адже банки дивляться на співвідношення платежу до доходу позичальника. Ануїтетні платежі насправді підвищують доступність кредитних продуктів - особливо великих довгострокових кредитів на зразок іпотечних.

Розуміючи, що в разі ануїтетних платежів позичальник змушений переплачувати більше, багато хто вирішує хоча б частково достроково гасити кредит. Після цього клієнт банку постає перед вибором: зменшити свій щомісячний платіж, не змінюючи терміну кредиту, або ж, навпаки, залишити платіж на колишньому рівні, але закрити кредит швидше.

Зменшення терміну кредиту здається правильним рішенням: по крайней мере, якщо порівняти обидва ці варіанти за допомогою кредитного калькулятора, то загальна переплата позичальника буде в такому випадку менше. Це, в принципі, досить логічно: чим менше ми користуємося кредитом, тим менше відсотків ми платимо. Проте, це неправильний висновок і в більшості випадків набагато вигідніше зменшувати щомісячний платіж.

В цьому випадку при тих же термінах ми значно знижуємо ризики власного дефолту. Позичальнику ніхто не заважає продовжувати платити колишню суму: частина її буде йти в рахунок обов'язкового платежу, а за допомогою накопиченого залишку можна знову достроково гасити борг.

Це зробить обидва варіанти рівнозначні з математичної точки зору: кредит буде погашений в одну і ту ж дату, а підсумкова переплата буде однаковою. Зате у позичальника з'явиться не відноситься до математики, але зовсім неіллюзорно перевага: свобода маневру. Якщо раптом його фінансове становище погіршиться, він зможе без переговорів з банком знизити свої щомісячні платежі.

Можна подивитися на ці варіанти ще з одного боку: зменшуючи термін кредиту, ви економите свої майбутні кошти, а зменшуючи щомісячний платіж, ви отримуєте вільні гроші сьогодні. Якщо взяти до уваги інфляцію, гроші зараз привабливіше тих же грошей в майбутньому.

Нарешті, потрібно пам'ятати, що не завжди слід бігти і достроково погасити свій кредит, коли у вас з'являється така можливість: часом, як це не дивно, вигідніше все залишити як є. Купівельна спроможність грошей буде падати, а значить, є сенс сьогодні витратити вільні гроші на покупку необхідних товарів.

В цілому, я рекомендую кожному позичальнику скористатися одним з численних кредитних калькуляторів і уважно розглянути саме свою ситуацію. Як я вже говорив, структура платежів сильно відрізняється в залежності від терміну та ставки кредиту, а ефект від дострокового погашення залежить не тільки від суми, але і від моменту: чим раніше ви зменшите свій борг, тим більше буде ваш виграш.

Через велику кількість невідомих змінних тут надзвичайно складно давати будь-які загальні поради: кожен випадок необхідно розглядати індивідуально. Однак, якщо вже ви вирішите достроково гасити кредит, то зменшуйте саме платіж, а не термін - незалежно від параметрів вашого кредиту, це буде найправильніше рішення.