Як банки встановлюють процентні ставки по кредитах, кредит і внесок

Навіть недосвідченим позичальникам знайоме поняття "процентна ставка". Воно означає ту ціну, яку банківська організація стягує за надання у тимчасове користування своїх грошових коштів. У цій статті даються відповіді на найцікавіші запитання: які різновиди процентних ставок, з чого вони складаються і які показники впливають на їх формування?

1. Що таке ставка відсотка і яким чином вона визначається?

Процентною ставкою називають встановлену банком ринкову ціну позики. Розраховується вона шляхом ділення суми річного прибутку, отриманої кредитором за надання позикових коштів, на вихідну суму позики (для отримання відсотка цей результат множиться на 100).

Наприклад, банк надав позику на суму 50 тисяч рублів і отримав за один рік прибуток, рівну 10 тисячам рублів. Це означає, що процентна ставка становить: (10 000. 50 000) х 100 = 20%.

Само собою зрозуміло, що банкіри розраховують свою річний прибуток за кредитами не "зі стелі", а з урахуванням відразу декількох показників, які відображають ситуацію на кредитному ринку: ставки рефінансування, рівня інфляції, попиту на позики тощо

2. Які різновиди кредитних ставок існують на ринку?

Всі відсоткові ставки розрізняються за видами позик (комерційні, державні, іпотечні тощо), а також за типами кредиторів: ставки комерційних банківських організацій, ставки небанківських установ (наприклад, МФО), ставки Центрального Банку РФ.

Але багатьох позичальників цікавить зовсім інша класифікація ставок, що призначаються для різних видів банківських позик, а саме: плаваючі і фіксовані процентні ставки.

Плаваючі відсотки не завжди стабільні, вони можуть змінюватися в бік зниження або підвищення або можуть бути прив'язані до ринкових показниках, в т.ч. до встановлюваної Центробанком ставки рефінансування.

Фіксовані ж відсотки встановлюються в момент видачі позики, одноразово, і діють протягом усього терміну кредитування.

Також розрізняють складні і прості відсотки. Останні розраховуються за спеціальними формулами. Ці формули самі по собі ні про що позичальникові не говорять, проте, від них залежить розмір щомісячних платежів, які встановлені банком на весь термін кредитування.

3. На які саме показники звертають увагу банкіри при встановленні кредитної ставки?

Як вже зазначалося вище, такого роду показників досить багато. Найважливішим з них вважається ставка рефінансування, тобто базова процентна ставка по позиках, які Центробанк Україна надає комерційним банківським установам.

Крім неї, також враховують:

• середню ставку за ресурси, які купує банк у інших кредитних організацій (т.зв. МІБОР);
• середню ставку по внесках (тобто за коштами вкладників, залучених банком);
• структуру кредитних ресурсів (чим більше число вкладників і солідніше обсяг виплат за вкладами, тим дорожче вартість кредиту для позичальників);
• попит на позикові кошти (чим вище попит, тим вище ставка відсотка);
• вид і строки кредитування (автокредит, споживчий займ, іпотечна позика тощо);
• макроекономічні показники, в т.ч. рівень інфляції та загальна ситуація на ринку кредитування (все це безпосередньо впливає на ступінь кредитних ризиків, а підвищені ризики, знову-таки, збільшують вартість позики).