Як банк перевіряє позичальника оцінює кредитоспроможність, вважає доходи і витрати

Платоспроможність - здатність клієнта виконувати свої зобов'язання з обслуговування і погашення кредитної заборгованості відповідно до умов наданого кредиту, наявність у нього коштів, необхідних і достатніх для виконання цих зобов'язань.

Традиційний підхід до оцінки платоспроможності клієнта, передбачає, що розрахунок максимально можливої ​​суми кредиту проводиться на підставі підтверджених даних про доходи і заявлених / встановлених даних про витрати клієнта, з урахуванням інформації отриманої з Бюро кредитних історій.

Для цілей розрахунку максимальної суми кредиту до доходів клієнта можуть бути віднесені наступні види підтверджених доходів:

1. зарплата за основним місцем роботи;
2. премії і бонуси, які мають постійний характер;
3. пенсія;
4. зарплата від роботи за сумісництвом;
5. дохід від здачі майна в оренду;
6. інші доходи.

Про те, який додатковий дохід можна заявити банку, можете ознайомитися тут.

При оцінці доходу, зазначеного в пунктах 1,2,4, банком може бути врахована інформація, отримана при дзвінку роботодавцю. При цьому також може бути врахований середній рівень доходу фахівців даної сфери діяльності, кваліфікації, освіти, досвіду роботи і т.д.

Доходи, зазначені в пунктах 3,5,6 можуть бути враховані на розсуд банку і тільки при їх підтвердження.

При розрахунку платоспроможності Клієнтів, які працюють в державних установах, за їх основним місцем роботи враховувати тільки офіційний дохід, тобто заявити доп.доход вигляді неофіційних бонусів і премій не вийде.

При оцінці платоспроможності позичальників, що є одноосібним виконавчим органом організації-роботодавця та які суміщають посаду бухгалтера або в разі якщо підтвердження доходу клієнта відбуватиметься у особи, зацікавленої в отриманні кредиту клієнтом, то банк може запросити документи, «побічно» підтверджують дохід клієнта, або / або документи, що підтверджують стабільність ФГД організації, такі як: документи на власність, документи, що підтверджують факт наявності позитивної кредитної історії, виписка / довідка б оборотах по розрахунковому рахунку організації-роботодавця, договору партнерських відносин з контрагентами, бухгалтерська і фінансова звітність організації-роботодавця.

У разі якщо боргове навантаження клієнта перевищує максимально допустимий рівень, то для її зниження Вам можуть бути запропоновані наступні варіанти:

• збільшити термін кредитування, таким чином збільшиться кінцева сума переплати по кредиту і одночасно зменшитися обов'язковий щомісячний платіж.
• збільшити початковий внесок (по автокредитах).
• запропонувати погасити чинне зобов'язання / зобов'язання (з обов'язковим документальним підтвердженням).
• зажадати документи, що підтверджують Ваш додатковий дохід.

Максимально допустимий рівень боргового навантаження кожен банк визначає самостійно відповідно до «Параметрами розрахунку платоспроможності».

Усереднено, рівень боргового навантаження можна уявити як 50/50, тобто Ваші зобов'язання (обов'язкові щомісячні платежі) не повинні перевищувати половини від рівня Вашого щомісячного доходу.

При визначенні рівня допустимої боргового навантаження банки враховують:

• рівень Вашого щомісячного доходу (вищий рівень з / п дозволить Вам отримати кредит навіть при більш ніж 50% закредитованості);
• наявність / відсутність позитивної кредитної історії (в разі відсутності позитивної КІ допустимий рівень боргового навантаження знижується, тобто Вам схвалять меншу суму кредиту ніж схвалили б при наявності позитивної КІ);
• інші чинники, в т.ч. сфера діяльності організації і займана посада, місце проживання, наявність власності, наявність утриманців і їх кількість і т.д.

Наявність Вашого поручительства за кредитом іншої людини, багатьма банками може бути розцінено, як Ваше зобов'язання і враховано при розрахунку платоспроможності.

Чи враховують банки прожитковий мінімум клієнта і утриманців при розрахунку платоспроможності?

Здається, що відповідь очевидна - «прожитковий мінімум самого позичальника та осіб, які перебувають на утриманні має бути врахований при розрахунку платоспроможності». Насправді - це не завжди так! Існує й інший підхід до даної проблематики. Дотримуються іншого підходу говорять, що для того, щоб врахувати прожитковий мінімум клієнта і утриманців, необхідно враховувати не особистий дохід клієнта, а дохід сім'ї! А зробити це не завжди представляється можливим, тому що в більшості кредитних програм, таких як «кредит без довідок і поручителів», неможливо отримати письмову згоду чоловіка на обробку його персональних даних. Таким чином, у банку відсутні законні підстави і можливості дізнатися рівень доходів і виплат за кредитними зобов'язаннями дружина позичальника.