Інновації в банківській сфері, публікація в журналі «молодий вчений»

Сучасний етап розвитку світової банківської системи протікає в умовах загострення конкуренції і кризових явищ на фінансових ринках. Одним з основних факторів успішного розвитку банківської діяльності виступає політика постійних нововведень. В даний час інновації вважає важливими чинниками стабільності, конкурентоспроможності та сталого економічного зростання банків.

1. Банківські інновації, як каталізатор банківської діяльності

Поточні реалії банківського бізнесу дозволяють явно виділити три основних каталізатора банківської інноваційної діяльності:

- глобалізацію світових фінансових ринків і ринків банківських послуг,

- зростаючу конкуренцію з боку банківського і не банківського секторів,

- світова фінансова криза.

Поняття «Банківська інновація» має свої особливості. На думку проф. І. Т. Балабанова, «Банківська інновація - це реалізований у формі нового банківського продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності банку», а під інноваційною діяльністю розуміється при цьому «системний процес створення і реалізації інновацій». Приблизно таку ж точку зору поділяють в своїх роботах і інші дослідники: Е. А. Золотова, А. В. Калтирін, В. С. Вікулов, П. В. Семікова. На думку О. І. Лаврушина, «Банківська інновація, або сукупність нових банківських продуктів і послуг, - це синтетичне поняття про діяльність банку, спрямовану на отримання додаткових доходів в процесі створення сприятливих умов формування і розміщення ресурсного потенціалу за допомогою впровадження нововведень, що сприяють клієнтам в отриманні прибутку ».

Отже, банківська інновація - це кінцевий результат науково-технічної діяльності банку, що отримав втілення у вигляді нового або вдосконаленого продукту, або послуги, спрямований на краще задоволення наявних потреб клієнтів або формування нових в процесі управління ресурсним потенціалом банку.

Що ж рухає банками, що змушує їх йти від традиційних прийомів ведення бізнесу? Що або хто? Відповідь проста - нова реальність і людські потреби. Що ж змінилося для нас з вами в цьому столітті! Швидкість! Ми стрімко мчимо вперед і не хочемо, щоб сервіси, що забезпечують високу якість нашого життя гальмували. Вони повинні не просто йти в ногу з нами, вони повинні нас випереджати! Поки ми перебуваємо в товарно-грошових відносинах, нам завжди будуть потрібні банки. Але тепер ми пред'являємо до них нові вимоги і залишаємося тільки там, де спектр послуг виявляється досить широкий, щоб задовольнити наші потреби.

Чого ж сучасний клієнт чекає від банку? експерти Bain Company [1] узагальнили потреби і очікування споживачів по відношенню до банків і виявили низку базових потреб.

Отже, у банків немає іншого шляху, крім інноваційного.

Розглянемо ряд інновацій в банківській сфері. Найбільші українські банки роблять ставку на розвиток віддалених сервісів, переводять бізнес в digital-сферу. Призначена для користувача суть діджіталізаціі - це

- прозорість процесів і

Це комфортно для клієнтів, корисно і вигідно для банків, у яких скорочуються адміністративно-господарські витрати, - зазначає директор департаменту по стратегії і маркетингу СМП Банку Олексій Ілющенко. - Поступово АТМ [2] і термінали будуть йти на периферію, відділення будуть займатися складними продуктами або стануть місцем для проведення різних заходів з клієнтами, все менше виконуючи рутинні операції.

- банківські мобільні додатки,

- покупка квитків в кіно.

Крім того, в digital-сфері модно розвивати месенджери як новий канал обслуговування, але насправді банки займаються тим, що покращують свій базовий продукт в digital, як ми і побачили на прикладі банку БКС. Що зовсім не погано, тому що більшість інтернет- і мобільних банків поки не ідеальні. Не всі операції доступні людям у віддалених каналах, не всі з доступних реалізовані зручно і зрозуміло. Хоча є і винятки. Однак, навіть у найбільш просунутих є колл-центри, де працюють живі люди, так як мало повністю автоматизованих ботів, дають відповіді на певні питання. І хтось повинен відповісти клієнту, якщо питання не закривається ботом. Відповісти швидко і довести питання до потрібного рішення. Стартапи [6] активно перетворюють це в мейнстрім в обслуговуванні, але для банків такий підхід поки в новинку. Тобто, месенджер - це зручний канал для взаємодії банків з клієнтами.

У digital існує канал, що дозволяє спілкуватися клієнтам між собою і банком. Чати - це онлайн-канал спілкування банку з клієнтами, в ідеалі - обмін миттєвими повідомленнями, питання - відповідь. Тобто чати по суті колл-центр, а частина роботи при цьому можна перекласти на ботів, спеціальні програми, що виконують автоматично і / або за заданим розкладом будь-які дії через ті ж інтерфейси, що і звичайний користувач.

Банківські маркетологи працюють з величезним обсягом інформації, сегментування клієнтів на групи, для яких потім і розробляється продукт. Big Data або великі дані - це технології, які дозволяють швидко обробляти великі обсяги інформації. Великі дані визначаються не тільки не уявлені об'ємом - а рахунок в базах йде на мільйони гігабайт, - але також особливої, хаотичною структурою, перед якою пасує традиційна математика. Наприклад, банк HSBC [7] впровадив технології великих даних до складу рішення протидії шахрайству з кредитними картами. В результаті ефективність служби з виявлення випадків шахрайства підвищилася в три рази, а точність його виявлення в десять разів. За перші два тижні експлуатації сім фахівців служби безпеки HSBC виявили нові кримінальні групи і схеми із загальним потенційним збитком понад 10 мільйонів доларів.

Існує інформація, призначена до зберігання у вільному доступі для зацікавлених осіб. Це сховище має бути легкодоступною. І, тоді були розроблені блокчейни. Це технологія публічного зберігання будь-якої інформації (наприклад, фінансових записів), сам математичний принцип організації якого захищає інформацію від зміни «заднім числом», або підробки. Наприклад, якщо ви просто виклали файл в інтернеті на свій сервер, ви можете в якийсь момент раптово для оточуючих змінити його вміст. З зберіганням файлу в блокчейне - це технічно неможливо. Блокчейн - це гроссбух, який можуть переглядати і використовувати всі зацікавлені сторони, але при цьому не одна з них не може контролювати його або змінювати раннє внесені записи. Новий запис, наприклад, - переказ грошей, покупка акцій, інша угода - вноситься в додаток до існуючих, які шикуються в хронологічну ланцюг, починаючи з самої першої транзакції. Весь ланцюжок цілком, власне блокчейн, зберігається одночасно на сотнях або тисячах комп'ютерах.

Роздрібний банкінг стає цифровим вже зараз. Це пов'язано з активним поширенням широкосмугового мобільного Інтернету і доступністю мобільних пристроїв. Згідно з результатами дослідження, в минулому році більше половини банківських роздрібних операцій проводилися через мобільні і онлайн-канали. Якщо до цього додати використання банкоматів, то частка «цифрових» банківських операцій перевищить 85%, а в найближчому майбутньому - 95%.

Успішні транзакції з використанням інтернету (наприклад, система дистанційної оплати рахунків або навіть базові функції мобільного додатка) часто викликають у клієнтів позитивні емоції. У свою чергу, банки, що не пропонують цифрові послуги, ризикують втратити лояльність своїх клієнтів.

Зараз банки в усьому світі змушені впроваджувати інтернет-продукти і послуги, інакше ризикують втратити свою частку ринку. На неї завжди знайдуться претенденти - це компанії, орієнтовані на нішеві сегменти. Як відзначають експерти Bain, зараз в банківському бізнесі відбувається те, що вже сталося з музикою, подорожами і рітейлом, а саме - витіснення традиційних форматів онлайном.

Банкіри визнають, що прийшла пора змінюватися, проте не до кінця усвідомлюють, що старий уклад вже не повернеться. Підтримувати ілюзії допомагає те, що клієнти старшого покоління змінюють банк вкрай неохоче. Тим часом 20-річні при виборі банку звертають увагу саме на наявність мобільних і онлайн-сервісів.

На даному етапі розвитку нашої країни, необхідно розуміти наскільки сильний розрив життєвого укладу існує серед громадян, які проживають в мегаполісах і жителями віддалених районів, сільської глибинки. Там люди отримують зарплату готівкою, ними ж і розплачуються. Звичайно, інтернет з часом прийде і туди, але людський менталітет змінити складно. І цього сегменту населення ще довго необхідно буде людське спілкування для проведення операції. І виходить, що для нашої країни, що йде вперед до Digital-середовищі, доведеться поєднувати в собі інноваційні технології і традиційні, для того щоб придбати нових клієнтів і не втратити старих.

[1] Bain Company - міжнародна консалтингова компанія (входить в Велику трійку консалтингових компаній) спеціалізується на стратегічному консалтингу. Заснована в 1973 році в США.

[2] АТМ - це банкомат, основний пристрій зчитування банківських карт, функціональне значення: зняття готівки, оплата послуг та здійснення ряду інших операцій.

[3] IТ - Інформаційні технології - це безліч взаємопов'язаних наукових і технічних областей знання, які вивчають і застосовують на практиці методи створення, обробки, зберігання, захисту та передачі інформації за допомогою обчислювальної техніки.

[4] ФГ БКС - Фінансова група Брокеркредитсервіс.

[5] ПІФ - Пайовий інвестиційний фонд - форма колективних інвестицій, при яких інвестори є власниками часток у майні фонду. Управління здійснюється професійним учасником ринку цінних паперів - керуючою компанією.

[6] Стартапи - початківці компанії з інноваційними підходами до бізнесу.

[7] HSBC - один з найбільших фінансових конгломератів в світі.

Основні терміни (генеруються автоматично). діяльності банку, банківських операцій, «Банківська інновація, прикладі банку БКС, ресурсним потенціалом банку, науково-технічної діяльності банку, кінцевий результат, послуг банку клієнтам, послуги банку повинен, Допомога співробітників банку, Найбільші українські банки, Фінансовий менеджмент, старший віце-президент банку, Найбільші приватні банки, економічного зростання банків, кінцевий результат інноваційної, стратегій комерційного банку, щоденних банківських операцій, сукупність нових банківських, Поняття «Банківська інновація».